Vijf tips voor de goedkoopste woonlening

27 januari 2021

De vastgoedmarkt laat zich vandaag kenmerken door almaar stijgende woningprijzen, met daar tegenover een historisch lage rente voor hypothecaire kredieten. Voor de eerste factor komt het er vooral op aan waar voor uw geld te zoeken. Wat de woonlening betreft, helpen verschillende tips u om die zo goedkoop mogelijk af te sluiten.

Verhoog uw eigen inbreng

Het gemiddelde kredietbedrag voor de aankoop van een woning bleef volgens berekeningen van bankenkoepel Febelfin in het derde trimester van 2020 stijgen tot bijna 179.000 euro. Dat is 22.000 euro meer dan begin 2018. Die evolutie valt deels toe te schrijven aan de stijgende woningprijzen, maar betekent ook dat de Belg nog altijd een significant deel van het aankoopbedrag door de bank laten voorfinancieren. Dat baart ook de Nationale Bank van België zorgen, die daarom spelregels voor de kredietverstrekkers uitschreef. Voor wie leent voor een huis waarin hij of zij zelf gaat wonen, ligt de norm – ook wel quotiteit genoemd - op een te lenen bedrag van maximaal 90% van de totale aankoopsom. Al gelden er uitzonderingen voor startende kopers.

Toch doet u er goed aan van die eigen inbreng nog verder op te krikken. Hoe hoger het percentage dat u meteen betaalt, hoe aantrekkelijker de rentevoet die uw bank zal voorstellen. Dat bewijst ook de rentebarometer van Immotheker. Wie vandaag leent met een looptijd van twintig jaar en minimum 20% van het totale aankoopbedrag meteen neertelt, betaalt een gemiddelde jaarlijkse rentevoet van 1,29%. Bedraagt die eigen inbreng minder dan 20%, dan is een gemiddelde rentevoet van 1,49% uw deel. Dat verschil lijkt mee te vallen, maar betekent voor een lening van 200.000 euro en een looptijd van twintig jaar aan het einde van de rit wel een verschil van ruim 4.000 euro. Probeer dus waar mogelijk extra centen te verzamelen of ga na of uw ouders een extra duit kunnen voorschieten.

Onderhandel

Sommigen genieten er echt van, voor anderen is het een wel erg vervelende klus … Hoe u er ook tegenover staat, onderhandelen loont wel degelijk op de leningmarkt. Weet dat de banken een indicatieve rentevoet afficheren en dat ze over enige marge beschikken om uw dossier tegemoet te komen. Het spreekt voor zich dat uw troefkaarten een grote rol spelen. Onder meer uw quotiteit en het potentieel dat de bank in u ziet voor beleggings- en verzekeringsproducten maken het verschil. Hap zeker niet toe bij de eerste bank die u contacteert, maar bezoek verschillende aanbieders en speel hun offertes tegen elkaar uit.

Vergelijk met andere kopers

Het is altijd handig om over een referentiepunt te beschikken en te weten hoe ver banken in uw situatie willen gaan. Spaargids.be bundelt de offertes die andere kooplustigen onderhandelden in één handig overzicht. U leest er bij welke quotiteit en geleend bedrag ze hun rentepercentage hebben bedongen.

Tip: Bekijk hier welke rentevoeten andere kopers bij hun onderhandelden

Staar u niet blind op de rentevoet

Uw bank mag dan wel de aantrekkelijkste rentevoet toekennen, toch betekent dat niet noodzakelijk dat die over de hele lijn als beste uit de bus zal komen. Veel financiële instellingen kennen hun gunstigste voorwaarden enkel toe wanneer u er ook een brandverzekering en schuldsaldoverzekering afsluit. Veel kredietnemers nemen die bijkomende producten er zomaar bij, terwijl de meerprijs ervan de eindbalans mogelijk in de andere richting doet overhellen.

Kies voor een hypothecair mandaat

Bij een hypothecair mandaat neemt de bank niet meteen een hypotheek op uw woning, maar geeft ze zichzelf de toelating om tijdens de looptijd van de lening een hypotheek te vragen op een vooraf vastgelegd bedrag. Ze doet dat dan bijvoorbeeld toch wanneer u de woonlening niet op tijd terugbetaalt. U bespaart bij een hypothecair mandaat fors op de notariskosten. Bij de omzetting van een hypothecair mandaat in een hypothecaire inschrijving moet u die kosten uiteraard alsnog betalen. Bovendien is niet iedere bank bereid tot een hypothecair mandaat en al zeker niet voor de volledige woning.