Wanneer loont het om jouw woonkrediet te herfinancieren?

19 juli 2021

Door de lage rentes herzien jaarlijks duizenden Belgen hun woonkrediet. Maar wanneer is het aangewezen om nieuwe voorwaarden bij je bank te onderhandelen en welk voordeel kan het jou opleveren?

De gemiddelde vaste rente voor een lening op twintig jaar bedraagt vandaag 1,24%. Daarmee blijven de hypothecaire rentevoeten op een beduidend lager peil dan pakweg vijf of tien jaar geleden. Veel eigenaars maken van de gelegenheid gebruik om hun woonkrediet te herfinancieren. De Beroepsvereniging van het Krediet noteerde vorig jaar 37.570 herfinancieringen bij een andere bank, wat een stijging met 6,5% betekent tegenover het jaar voordien.

Wat is een herfinanciering?

Eenvoudig uitgelegd ruil je je bestaande hypothecaire lening met een hogere rentevoet in voor een nieuw woonkrediet tegen de actuele lagere rente.

Wanneer kan je een herfinanciering overwegen?

Het verschil tussen de rentevoordeel en de kosten bij een herfinanciering moet voldoende groot zijn. De vuistregel luidt dat een herfinanciering pas loont vanaf een verschil van 1 procentpunt tussen de huidige rentevoeten en de rentevoet van je lopende woonkrediet. Vandaag valt een herziening dus te overwegen wanneer je voor je bestaande woonkrediet een rentevoet van 2,24% of meer betaalt. Bovendien moet je lening ook nog een tiental jaar lopen.

Welke kosten gaan gepaard met een herfinanciering?

Er bestaan zowel interne als externe herfinancieringen. Bij een interne herfinanciering onderhandel je een nieuw rentetarief bij je huidige bank. Je betaalt een wederbeleggingsvergoeding die wettelijk is begrensd tot drie maanden intrest op het terugbetaalde kapitaal. Je moet ook dossierkosten ophoesten.

Bij een externe herfinanciering klop je aan bij een andere bank. Je betaalt dezelfde kosten als bij een interne herfinanciering, met daarbovenop ook nog kosten om de hypotheek van jouw vorige bank te annuleren: de zogenaamde handlichting. Daarnaast betaal je bij de notaris kosten voor het vestigen van de nieuwe hypotheek.

Externe of interne herfinanciering?

Hoewel de kosten bij een externe herfinanciering hoger oplopen, vormt dat niet noodzakelijk de minst voordelige keuze. Een andere bank zal doorgaans een lagere rentevoet dan je huidige bank voorstellen. Jouw huidige bank haalt immers weinig voordeel uit een herziening, terwijl een andere bank je via het woonkrediet als nieuwe klant binnenhaalt. Maar je huidige bank weet wel dat je minder kosten betaalt bij een interne herfinanciering. Een bank als KBC stelt daarom in haar tarievenblad dat ze voor een interne financiering een toeslag van 0,65% hanteert.

Uit de voorstellen die lezers van Spaargids.be op de website plaatsen, blijkt dat banken bij een externe herfinanciering rentevoeten van 0,90% toekennen. Die percentages bevinden zich dus onder het marktgemiddelde.

Tip: Bekijk hier de dossiers van andere kredietnemers

Simulatie

Stel dat je in 2011 geleend hebt met een looptijd van twintig jaar, aan een vaste rentevoet van 3,85%. Vandaag wil je het nog openstaande krediet van 100.000 euro herfinancieren. Dan ziet het plaatje volgens de herfinancieringssimulator er zo uit:

	Huidige lening afbetalen	Intern herfinancieren tegen 1,89%	Extern herfinancieren tegen 1,24%
Totale kosten	0 euro	1.195,92 euro	5.258,85 euro
Intresten	20.087,01 euro	8.768,15 euro	6.676,57 euro
Totaal nettoresultaat	120.087,01 euro	109.964,07 euro	111.935,42 euro

Zowel bij de externe als de interne herfinanciering put je een significant voordeel uit een herziening. Om een externe herfinanciering te laten lonen, zal een andere bank je een rentevoet moeten voorstellen die de hogere kosten ten opzichte van financiering bij je huidige bank op zijn minst compenseert. Je houdt bij die afweging ook best rekening met het effect van de herfinanciering op het totale kostenpakket, inclusief de schuldsaldo- en brandverzekering.

Tip: Simuleer hier zelf een herfinanciering van jouw woonkrediet