Wat u echt moet weten vooraleer u een woonlening afsluit

Wat u echt moet weten vooraleer u een woonlening afsluit

De goedkoopste woonlening is niet noodzakelijk de lening met de laagste rentevoet. Het komt er vooral op aan rentevoeten én bijkomende kosten met elkaar te vergelijken.

 

Alles in onderhandelbaar

Er is soms een groot verschil tussen de geafficheerde rentevoet en het uiteindelijke rentarief dat banken bereid zijn om toe te kennen. Maar een lagere rentevoet krijgt u niet vanzelf en meestal zult u al een goedkoper rentetarief van een andere bank moeten kunnen voorleggen. Wie een woonlening wil afsluiten, heeft er dus alle belang bij om goed te vergelijken en zo de banken tegen mekaar uit te spelen. En dat is nog maar het begin van het werk, want alles wat verbonden is aan de woonlening is onderhandelbaar. Zo kan u proberen om de bank ervan te overtuigen niet het hele bedrag in een hypotheek te laten inschrijven, maar om een deel in een hypothecaire volmacht te stoppen (wat goedkoper is). Zelfs de dossierkosten zijn onderhandelbaar.

Tip: Vijf zaken waarover u moet onderhandelen bij uw woonlening

 

Verzekeringen compenseren lagere rente

Banken koppelen aan een woonlening vaak ook uiteenlopende verzekeringsproducten, zoals een brandverzekering of een schuldsaldoverzekering. Kredietnemers die de verzekeringen afsluiten bij de bank kunnen meestal rekenen op een lagere rentevoet. Dat lijkt aantrekkelijk, al is dat toch een aanbod dat kredietnemers best van naderbij bekijken. Want wie niet oplet, verliest ziet voordeel van de lagere rentevoet wegvloeien naar duurdere verzekeringscontracten. Op de lange termijn kunnen die veel geld kosten. Soms is het gewoonweg voordeler om niet te kiezen voor een korting op de rentevoet en elders goedkopere verzekeringsproducten af te sluiten.

 

Niet de rente maar het JKP telt

Terwijl kredietnemers zich vooral toespitsen op het rentetarief dat een bank aanbiedt, zijn het ook de bijkomende (administratieve) kosten en verzekeringen die het kostenplaatje nog sterk beïnvloeden. Daarom is het de moeite om veeleer het jaarlijkse kostenpercentage (JKP) van woonleningen te vergelijken dan louter de rentetarieven.

Het JKP omvat niet alleen de rentevoet, maar ook eventuele commissielonen, dossierkosten, de premies van de gekoppelde verzekeringen zoals de schuldsaldoverzekering en de brandverzekering, de registratie- en hypotheekrechten op het krediet en de kosten die verbonden zijn aan de zichtrekening van waaruit de terugbetaling moet gebeuren.

Tip: Woonlening is meer dan rente alleen Een schuldsaldoverzekering mag u ook elders afsluiten

Een schuldsaldoverzekering is wettelijk niet verplicht, maar banken koppelen het afsluiten van zo’n verzekering zowat altijd als voorwaarde aan de woonlening. Dat is ook begrijpelijk: de verzekering lost de woonlening verder af wanneer een kredietnemer overlijdt. Maar dat een bank eist dat u een schuldsaldoverzekering afsluit, wil nog niet zeggen dat u dat bij diezelfde bankverzekeraar moet doen. Het is perfect mogelijk om een woonlening af te sluiten bij de ene bank en vervolgens een goedkopere schuldsaldoverzekering af te sluiten bij een andere verzekeraar. De bank zal de kredietnemer daarvoor vermoedelijk wel ‘bestraffen’ met een minder gunstig rentetarief. Goed rekenen is dus de boodschap.

 

Langere looptijd heeft een kostprijs

De rentevoet is slechts één aspect die een impact heeft op de totale kostprijs van een lening. Ook de looptijd is een hele bepalende factor. Neem nu een lening voor 300.000 euro met een rentevoet van 2,5 procent en een looptijd van 20 jaar. Met die lening betaalt u in totaal 80.542 euro aan intresten. De intresten lopen op naarmate de looptijd langer is. Dezelfde lening maar met een looptijd van 25 jaar kost de kredietnemer 102.478 euro aan intresten en bij een looptijd van 30 jaar loopt dat al op tot 125.149 euro. Toch wil dat nog niet zeggen dat een kortere looptijd altijd de beste keuze is. Want hoe korter de looptijd, hoe hoger het maandelijkse afbetalingsbedrag. Het komt er dus vooral op aan om een looptijd te kiezen die genoeg marge laat om comfortabel te leven, zonder de looptijd nodeloos te rekken.

Tip: Simuleer vooraf de kosten van het woonkrediet

 

 

Andere tips over woonleningen

Log in om reacties to posten. Geen login? Registreer u hier.