Woonlening kost meer dan u denkt

11 maart 2023

Overweegt u een woning te kopen of heeft u bouwplannen? En moet u daarvoor een lening afsluiten? Waarop moet u dan letten?

Lenen kost geld. U heeft die zin wellicht al ettelijke malen gezien. Ze moet ook verplicht worden opgenomen in elke publiciteit voor leningen.

Maar lenen kost vaak meer dan u denkt. Er kunnen heel wat bijkomende kosten zijn.

Vergeet de registratiebelasting niet

Ten eerste moet u misschien meer lenen dan u eerst dacht. Koopt u een woning, dan moet de aankoop ervan immers opgenomen worden in een zogenaamd authentieke akte. Hiervoor moet u naar de notaris. Die stelt de akte op en regelt nadien ook de registratie. Dat houdt in dat u als nieuwe eigenaar wordt ingeschreven in de registers van de overheid.

U betaalt daarbij niet alleen de notaris, maar ook de registratiebelasting. In het Vlaams gewest bedraagt die voor de eerste woning, die u ook effectief gaat betrekken als uw hoofdverblijfplaats, 3% bovenop de koopsom. Gaat het om een woning die u ingrijpend energetische gaat verbouwen, dan zakt dat tot 1%. Voor de aankoop van een bescheiden woning is er wel een korting.

In het Brusselse gewest betaalt u 12,5% registratiebelasting bovenop de koopsom. Maar u moet op de eerste schijf van 175.000 euro (200.000 euro vanaf 1 april) geen belasting betalen.

In het Waals gewest betaalt u eveneens 12,5% registratiebelasting. Hier moet u op de eerste schijf van 20.000 euro geen registratiebelasting betalen. Voor bedragen tot 350.000 euro verdubbelt deze schijf deze zomer tot 40.000 euro om vervolgens degressief te zakken naar 20.000 euro voor aankopen van meer dan 500.000 euro. Maar hierop bestaan uitzonderingen. Zo geniet u bij de aankoop van een bescheiden woning van een tarief van 6% op een deel van het belastbare bedrag.

Tip: Hier kunt u berekenen hoeveel u bovenop de aankoopprijs van uw pand nog moet betalen

Vergeet ‘het schrijven’ van de lening niet

Maar niet alleen de aankoop moet in een notariële akte worden opgenomen. Ook voor een hypothecaire lening is dat het geval.

Een hypothecair krediet houdt in dat u uw huis in pand geeft. Dat betekent dat u de bank het recht geeft om het te verkopen, mocht u uw lening niet meer afbetalen, en met de opbrengst ervan het nog uitstaande bedrag van het krediet te recupereren.

Voor een lening van 200.000 euro mag u voor de notariskosten van de leningsakte en het inschrijven van de hypotheek al snel op 5.400 euro aan bijkomende kosten rekenen.

Tip: Hier kunt u berekenen hoeveel u voor de hypotheeklening moet betalen aan de notaris

Vergeet de schattingskosten niet

Als de bank u een lening toestaat, wil ze garanties. Die heeft ze via de hypotheek, het recht om uw woning te laten verkopen als u niet volgens plan afbetaalt. Maar dan moet ze er wel zeker van zijn dat die woning wel voldoende waard is. Daarom zal ze dus de waarde ervan laten schatten. Ook dit kost. Bij marktleider BNP Paribas Fortis mag u op 302,50 euro rekenen als de oppervlakte van uw woning kleiner is dan 200 m².

Vergeet de dossierkosten niet

Voor de opmaak van een kredietdossier vragen de banken ook geld. U mag hiervoor 500 euro rekenen.

Vergeet de schuldsaldoverzekering niet

Ook vragen banken dat u een schuldsaldoverzekering afsluit. Mocht u overlijden in de loop van de afbetalingsperiode, dan zuivert de verzekeringsmaatschappij het nog uitstaande leningsaldo aan. Uw nabestaanden hoeven die lasten dan niet meer te betalen. De verzekering biedt dan ook een extra garantie op terugbetaling voor uw bank.

Hoeveel u voor de verzekering moet betalen, hangt af van uw leeftijd (hoe ouder u bent, hoe groter het risico dat u tijdens de looptijd van de lening overlijdt), uw levenspatroon (rokers hebben meer kans op vroegtijdig sterven), het bedrag van de lening en de rentevoet.

U bent vrij om de verzekering te nemen waar u dat wil. Dat kan rechtstreeks bij een verzekeringsmaatschappij, maar ook via de bank die u de lening verstrekt. Vaak krijgt u in dat laatste geval nog een korting op uw krediet. Kijk wel even na of u daarvoor niet met een te dure verzekering opgezadeld wordt.

Tip: Hier kunt u geheel vrijblijvend enkele offertes vragen

Vergeet de brandverzekering niet

De banken vragen ook dat u uw pand verzekert. Het is immers hun waarborg. Als het afbrandt, is ook die weg.

Ook hier bent u vrij om de verzekering te nemen waar u dat wil. Dat kan dus eveneens rechtstreeks bij een verzekeringsmaatschappij, maar ook via de bank die u de lening verstrekt. Vaak krijgt u in dat laatste geval nog een korting op uw krediet. Kijk wel even na of u daarvoor niet met een te dure verzekering opgezadeld wordt. Vergelijk hiervoor de korting op de lening met wat u eventueel meer betaalt voor uw verzekering.

Tip: Hier kunt u geheel vrijblijvend enkele offertes vragen

Vergeet de reserveringscommissie niet

Kiest u ervoor om een woning te bouwen, dan kunt u geld opnemen volgens de facturen die u binnenbrengt. Vraag uw bank zeker hoeveel tijd u hiervoor krijgt zodat u bij een vertraging in de bouw niet meteen in de problemen komt.

Hou ook rekening met een reserveringscommissie. De bank moet immers altijd het geld klaar hebben als u dat vraagt. Hiervoor vraagt ze een vergoeding. Vraag uw bank hoeveel die bedraagt en wanneer u die moet betalen.

Kies er ook voor om voldoende te lenen. Als u met het geleende bedrag uiteindelijk niet toekomt, is het afsluiten van een bijkomend krediet altijd moeilijker.

Kies goed tussen vast en variabel

Bij een woonkrediet heeft u de keuze tussen een vaste en een variabele rentevoet. In het eerste geval betaalt u gedurende de hele looptijd van de lening hetzelfde bedrag af, dat u meteen kent bij het afsluiten van de lening. In het tweede geval kan het tarief – afhankelijk van de gekozen formule – elk jaar, om de drie jaar, om de vijf jaar of na tien jaar worden aangepast aan de evolutie van de marktrente.

Doorgaans betaalt u een hoger tarief als u kiest voor een vaste rente, maar u heeft een garantie dat uw aflossingen niet kunnen stijgen tijdens de looptijd van de lening.

Momenteel is dat evenwel anders. Een rente met variabele rente is nu goedkoper. Dat komt omdat financiële analisten ervan uitgaan dat de rente de komende jaren weer kan dalen, maar een zekerheid bestaat hierover niet.

Tip: Hier vindt u de leningvoorstellen die anderen recentelijk kregen van hun bank