Beleg als u wil sparen voor uw kinderen

11 februari 2020

U wil later een mooie cent kunnen geven aan uw (klein)kind? Dan start u misschien beter met een beleggingsplan dan met een spaarrekening.

Spaarrekening

Zet maar op je spaarboekje, dan brengt het nog wat intrest op. Decennialang werden kinderen en jonge mensen zo de deugden van het sparen bijgebracht.

Het spaarboekje was dan ook een evidentie. Het was makkelijk, overzichtelijk en veilig. En er kon op elk moment worden bijgestort.

Maar de jongste tijd blijven de opbrengsten achter. Het gros van de spaarrekeningen levert nog amper 0,11% rente op jaarbasis op. Wie vandaag 100 euro stort en dat een jaar laat staan, heeft volgend jaar dus 100,11 euro. Stort men elk jaar 100 euro, dan komt men na 18 jaar en 19 stortingen (de eerste wordt in het jaar 0 gedaan) aan een totaal bedrag van 1.918,23 euro. Het gevolg van 1.900 euro aan gestort kapitaal en 18,23 euro aan intresten.

Uiteraard kunt u zoeken naar een rekening met een hogere opbrengst. Veronderstel dat u zou kiezen voor een rekening met een opbrengst van 0,50% per jaar, dan zou het totaal opgebouwde kapitaal in ons voorbeeld al oplopen tot 1.987,97 euro. Iets meer opbrengst dus, maar nog altijd schamel.

Tip: Hier vindt u de spaarrekeningen met de hoogste opbrengst.

Jongerenspaarrekening

Een manier om een hogere opbrengst na te streven, is kiezen voor een specifieke jongerenspaarrekening. Een aantal financiële instellingen biedt namelijk nog een hoger rendement aan jonge klanten.

Het meest uitgesproken op dit vlak is het aanbod van CPH Banque. Die heeft rekeningen voor kinderen van 0 tot 3 jaar, voor kinderen van 3 tot 12 jaar en voor jongeren van 12 tot 26 jaar. Ze brengen op jaarbasis momenteel respectievelijk 0,60%, 0,40% en 0,30% op.

Let wel: een nieuwe rekening openen, kunt u alleen als u de wettelijke vertegenwoordiger bent. Ouders kunnen dit doen voor hun kinderen, maar grootouders voor hun kleinkinderen niet.

Tip: Hier vindt u de baby- en jongerenrekeningen met de hoogste opbrengst.

Spaarabonnement

Een specifieke manier om geregeld kleine bedragen te sparen voor een (klein-)kind is een spaarabonnement. Dit zijn rekeningformules die speciaal gemaakt zijn om regelmatig sparen te belonen. Momenteel wordt hier het beste aanbod gedaan door MeDirect met Maandsparen Max (basisrente van 0,05% plus een getrouwheidspremie van 0,65%) en bpost bank met Cocoon Sparen (basisrente van 0,40% en getrouwheidspremie van 0,15%). In beide gevallen kan op de rekening hoogstens 500 euro per maand worden gespaard. Bij bpost bank kan dat bovendien slechts tot 40 jaar.

Tak21-spaarverzekering

Een volgende mogelijkheid is het afsluiten van een tak21-spaarverzekering, waarbij u occasionele stortingen kan doen. Die bieden een gegarandeerde basisrente die bij de inleg voor een bepaalde periode gegarandeerd wordt. Bovenop kunt u elk jaar nog een winstdeelneming krijgen indien de verzekeraar erin slaagt om uw storting met winst te herbeleggen. Als de spaarverzekering minstens acht jaar loopt, is de opbrengst bovendien vrijgesteld van roerende voorheffing.

Een tak21-spaarverzekering heeft u als voordeel dat u het tegoed op uw eigen naam kunt zetten en het kind of kleinkind kan aanduiden als begunstigde. U bent ook vrij te bepalen wanneer het geld vrijkomt. U kan dat bijvoorbeeld doen als het kind meerderjarig wordt, maar het ook inhouden tot het bijvoorbeeld 30 is.

Nog een voordeel: u kunt de begunstigde steeds wijzigen. Komt er later een kink in de kabel in de relatie met uw kind of kleinkind, dan kan u de uitkering verhinderen.

Door het lage rentepeil zijn ook de opbrengsten van de tak21-spaarverzekeringen de voorbije jaren echter stelselmatig gedaald. Momenteel zit de globale opbrengst van de verschillende aanbiedingen vaak tussen 0,50% en 1,00%.

Tip: Bekijk hier de aanbiedingen aan tak21-spaarverzekeringen

Beleggingsplannen

Maar waarom zou u het niet over een andere boeg gooien als de opbrengst van de klassieke spaarformules nauwelijks van de bodem wegraakt? Bijvoorbeeld door te beleggen voor u klein(kind).

Uiteraard zijn aan beleggen risico’s verbonden, maar die kunt u beperken. Ten eerste door de looptijd. Wie spaart voor zijn (klein)kind doet dat automatisch voor een langere periode. Dat maakt dat u na een terugval van de beurs tijd heeft om te wachten tot de koersen van de aandelen weer opleven. Ten tweede door uw beleggingen te spreiden. Dat kan door te kiezen voor een belegging in fondsen of in tak23-beleggingsverzekeringen. U bent dan niet afhankelijk van één of slechts enkele aandelen. Ten derde door uw inleg te spreiden over de tijd. U stapt dan nooit met uw volledig bedrag in op het duurste moment. Ten slotte kunt u ook kiezen voor een aanpak die bij uw profiel past: dynamisch, neutraal of voorzichtig.

Door te beleggen, mag u rekenen op een hogere opbrengst. En vooral op langere termijn kan dat meer opbrengen. Veronderstel dat u een rendement zou halen van 2% per jaar, dan stijgt het kapitaal uit ons voorbeeld na 18 jaar al tot 2.284,06 euro. Bij een gemiddeld jaarlijks rendement van 5% per jaar, zou dat al 3.053,90 euro zijn en dat voor eenzelfde spaarinspanning die u op een spaarrekening maar 1.918 euro zou opbrengen. Een overzicht op Spaargids.be leert dat die 5% overigens niet abnormaal hoog is over een lange periode, al blijft ook hier uiteraard gelden dat prestaties uit het verleden nooit een garantie zijn voor de toekomst en dat u nog altijd verlies kunt lijden mochten de financiële markten over een lange periode tegenzitten.

In ons voorbeeld rekenden we met een spaarinspanning van 100 euro per jaar. Beleggingsplannen rekenen vaak wel een minimumstorting aan zoals een ondergrens van 25 euro per maand, dat komt neer op 300 euro per jaar.

Een bevraging van Argenta leert dat 68% van de ouders iedere maand spaart voor zijn kinderen. Bij een kwart van de ouders gebeurt dat via een andere formule dan de klassieke spaarrekening. Gemiddeld ging het om 821 euro per jaar.

Kijk in elk geval ook naar uw kosten. Het effect van hoge kosten wordt door velen onderschat. Zeker over een lange periode kunnen ze een verschil maken.

Tip: Hier vindt u het aanbod aan beleggingsplannen