Wat als u uw vakantiegeld niet uitgeeft, maar belegt?

2 mei 2023

Laat u uw vakantiegeld liever renderen,dan het op te souperen? Wij gingen voor u na wat daar momenteel de beste opties voor zijn, samen met Christel Buijsen, beleggingsspecialiste bij Immotheker Finotheker. Zij geeft antwoord op enkele cruciale vragen.

1. Hebt u genoeg buffer voor onverwachte uitgaven?

“Indien niet, dan plaatst u uw vakantiegeld beter gewoon op een spaarboekje”, aldus Buijsen. “Bij onverwachte grote kosten heeft u onmiddellijk toegang tot uw spaargeld. Beschikt u wel over genoeg financiële buffer? Dan kan u andere pistes bewandelen om uw vakantiegeld te laten groeien. Lees: meer of minder risicovol beleggen.” Een goede vuistregel is om zes maanden nettoloon als financiële buffer achter de hand te houden.

2 Hoelang kan u uw geld missen?

“De zaak is namelijk: wanneer u een hoger rendement voor uw geld zoekt, moet u voor de lange termijn gaan. Zo kunt u eventuele tijdelijke verliezen compenseren. U moet dus voldoende lang beleggen. De beurs beweegt nu eenmaal op en neer en ook sterke dalingen van 20% of meer komen geregeld voor.”

Kan u uw geld maar een beperkt aantal jaar missen, tot 5 à 8 jaar? Dan zal het verschil in eindkapitaal niet groot genoeg om veel risico te nemen en gaat u beter voor beleggingen waarmee u zeker uw kapitaal terugkrijgt en eventueel zelfs een gewaarborgd rendement geniet. Hebt u meer tijd? Dan kan u risicovoller beleggen en behaalt u op langere termijn mogelijk een hoger rendement.”

3. Hebt u niet veel tijd en neemt u weinig risico?

“In dat geval belegt u het best in tak21- en tak26-producten. Het rendement van tak26-producten ligt intussen weer een stuk hoger dan de voorbije jaren, zelfs tot bruto 2% en meer. Bovendien betaalt u geen verzekeringstaksen. En evenmin instap-, uitstap- en beheerkosten als u de juiste producten kiest. Het rendement bij tak26-producten is vaak vooraf al gekend en u kan altijd uitstappen als er zich andere opportuniteiten voordoen. Daarbij betaalt u wel 30% roerende voorheffing. Kijk ook na of u bij een vervroegde uitstap kosten verschuldigd bent. Alles samen maakt dat tak26 tot een goed alternatief voor uw spaarrekening.

Ook binnen tak21 vindt u vandaag weer een uitgebreid aanbod van al dan niet nieuwe producten met vaak hoge gewaarborgde rendementen. Een rendement dat opnieuw kan oplopen tot bruto 2%, mét kans op winstdeelname.

Let wel op wanneer u na minder dan acht jaar uitstapt. Dan betaalt u 30% roerende voorheffing op een fictief rendement van 4,75%, tenzij u een overlijdensdekking afsluit. Zo vermijdt u die roerende voorheffing bij een vervroegde uitstap.

Daarnaast rekenen verzekeringsmaatschappijen een boete aan als je vervroegd uitstapt, die zeer hoog kan oplopen. Bij sommige tak21-producten schrappen ze de boete en de uitstapkosten soms, maar dan enkel in bepaalde omstandigheden. Wanneer u bijvoorbeeld vervroegd uitstapt omdat u zonder werk bent gevallen, of om een woning te kunnen kopen … Informeer u hierover goed vooraf en ga niet alleen voor de hoogste rendementen.”

Wat als u jaarlijks 1000 euro belegt, met 2% nettorendement?

1000 €	Sparen gedurende 1 jaar à 2%	Sparen gedurende 5 jaar à 2%	Sparen gedurende 10 jaar à 2%	Sparen gedurende 40 jaar à 2%
Na 1 jaar	€ 1000 -> 1020	€ 1000 -> 1020	€ 1000 -> 1020	€ 1000 -> 1020
Na 5 jaar	€ 1000 -> 1104	€ 5000 -> 5308	€ 5000 -> 5308	€ 5000 -> 5308
Na 10 jaar	€ 1000 -> 1219	€ 5000 -> 5860	€ 10000 -> 11169	€ 10000 -> 11169
Na 40 jaar	€ 1000 -> 2208	€ 5000 -> 10615	€ 10000 -> 20231	€ 40000 -> 61610

4. Hebt u genoeg tijd en wilt u risico’s nemen?

“Dan gaat u voor aandelen. Die houden meer risico’s in, maar die vlakt u af door gespreid in te stappen. Beleg maand na maand 100 euro in plaats van eenmaal per jaar 1000 euro. Volg daarbij een beleggingsplan, waarmee u bij het begin van de maand stort. En hou dat dan vol, zelfs als de beurs daalt. Zo koopt u tegen hogere en lagere koersen in, waardoor u uw risico verder spreidt.

Spreiden doet u natuurlijk ook door niet één aandeel, maar een aandelenfonds of ETF te kopen. Vaak kan u verschillende fondsen combineren. Wilt u daarbij volledig ontzorging, kies dan voor een fonds van fondsen beheerd door een vermogensbeheerder.”

U kunt ook kiezen voor een tak23-beleggingsverzekering. Een tak23 is een beleggingsproduct dat onder andere belegt in obligaties, aandelen en vastgoed. Er is geen gegarandeerd rendement, waardoor u meer risico neemt, maar tegelijk ook geen roerende voorheffing verschuldigd bent.

Wat als u jaarlijks 1000 euro belegt met 6% verwacht nettorendement?

€ 1000	Beleggen gedurende 1 jaar à 6%	Beleggen gedurende 5 jaar à 6%	Beleggen gedurende 10 jaar à 6%	Beleggen gedurende 40 jaar à 6%
Na 1 jaar	€ 1000 -> 1060	€ 1000 -> 1060	€ 1000 -> 1060	€ 1000 -> 1060
Na 5 jaar	€ 1000 -> 1338	€ 5000 -> 5975	€ 5000 -> 5975	€ 5000 -> 5975
Na 10 jaar	€ 1000 -> 1791	€ 5000 -> 7996	€ 10000 -> 13972	€ 10000 -> 13972
Na 40 jaar	€ 1000 -> 10286	€ 5000 -> 57978	€ 10000 -> 80248	€ 40000 -> 164048