244, 20978

De weg naar een goedkope schuldsaldoverzekering

De weg naar een goedkope schuldsaldoverzekering

Wie een woonlening afsluit, neemt daar meestal ook een schuldsaldoverzekering bij. Goedkoop is die nochtans niet. Ze kost al snel enkele honderden euro’s. Toch kunt u de kostprijs ervan zo beperkt mogelijk houden.

Met een schuldsaldoverzekering verzekert u uw nabestaanden tegen de gevolgen van een vroegtijdig overlijden. Sterft u vooraleer de lening volledig is afgelost, dan betaalt de verzekeraar het nog uitstaande saldo terug en moeten uw erfgenamen hier niet meer voor opdraaien.

Hoewel een schuldsaldoverzekering niet wettelijk verplicht is, vragen de banken bijna altijd dat u zich toch verzekert. Dat biedt hen namelijk een bijkomende waarborg dat de afbetaling niet stopt als u zou overlijden.

Leent u met twee, dan kunt u zich beiden voor 100% verzekeren. Mocht een van beiden dan overlijden, dan valt de leningslast volledig weg voor de langstlevende.

U kunt er ook voor kiezen om samen 100% te verzekeren, maar dan bijvoorbeeld elk de helft of een andere verhouding naar keuze, mocht de ene partner een groter inkomen hebben dan de andere. In zo’n geval zal bij een overlijden slechts een deel van de lening wegvallen.

TIP: Bekijk hier wat een schuldsaldoverzekering u kost

Kostprijs

De prijs van een schuldsaldoverzekering hangt af van het verzekerde bedrag, van de looptijd van de lening (hoe langer, hoe meer risico op een overlijden, hoe hoger de premie), de rentevoet van het krediet en de levensverwachting van de verzekerde. Bij dit laatste spelen vooral de leeftijd en de levenshouding (roker/niet-roker) een rol.

De meeste van die zaken liggen vast. 

Toch zijn er mogelijkheden om de premie beperkt te houden.

1/ Voor de betaling van de premies krijgt u de keuze tussen een eenmalige storting aan het begin van de lening of een spreiding over de looptijd van het krediet. In dat laatste geval moet u ze gedurende twee derde van de duurtijd betalen. Voor een lening op bijvoorbeeld twintig jaar betekent dit 13 jaar lang terugkerende kosten.

Een eenmalige premie is meestal goedkoper. Een 23-jarige niet-roker die 150.000 euro leent op 20 jaar tegen 2% rente, moet bij Cardif 13 jaar lang 111,07 euro betalen of 1.443,91 euro in totaal als hij kiest voor gespreide betalingen. Betaalt hij de premie meteen volledig bij aanvang van het contract, dan is hij slechts 1.033,88 euro of 410,03 euro minder. Uiteraard is het niet iedereen gegeven om direct zo’n groot bedrag neer te tellen.

2/ Een gezondere levenshouding helpt ook. Mocht onze persoon in het eerste voorbeeld roken, dan stegen de jaarlijkse premies tot 136,19 euro en de eenmalige premie tot 1.323,94 euro. Wat ook een verschil van bijna 300 euro betekent.

3/ Vraag na of uw schuldsaldoverzekering kan worden aangepast indien u (een deel van) uw krediet vervroegd terugbetaalt. Misschien krijgt u in de loop van de lening wel een erfenis, waarmee u een stuk kunt aflossen. Dan vermindert ook het uitstaande bedrag en dus ook het risico voor de verzekeraar, waardoor u een stuk van uw premies kunt recupereren. Pas op, dit kan niet bij elke polis.

4/ Bent u met twee kredietnemers, dan kunt u ook kiezen voor een verzekering op twee hoofden in plaats van twee aparte polissen. U hebt dan één polis, wat zo’n 10% goedkoper is. De keerzijde is wel dat een verzekering op twee hoofden niet in aanmerking komt voor een fiscale aftrek. Al is dit niet altijd zo erg, omdat de fiscale korf waarin de schuldsaldoverzekering wordt opgenomen doorgaans al gevuld is met de afbetaling van het krediet en stortingen voor het langetermijnsparen.

5/ Vergelijk de offertes van een aantal verzekeraars. Om het overlijdensrisico in te schatten, hebben de maatschappij de keuze tussen het volgen van de officiële sterftetabellen of het volgen van de statistieken van de eigen portefeuille aan levensverzekeringen. Die laatste leidt doorgaans tot lagere tarieven.

Tip: Vraag hier vrijblijvend een aantal offertes op

 

Lees ook:

Andere tips over schuldsaldoverzekeringen en woonleningen

Log in om reacties to posten. Geen login? Registreer u hier.