Zo vermijdt u onderverzekering na renovatiewerken

28 september 2021

De Vlaming sloeg het voorbije jaar massaal aan het verbouwen. De kans is daarbij groot dat de reële waarde van zijn pand niet langer overeenstemt met de waarde die de verzekeraar in de brandpolis heeft vastgelegd. Om de financiële gevolgen in geval van schade te vermijden, doet hij er daarom goed aan van zijn verzekeraar in te lichten over de uitgevoerde werken.

Het aantal residentiële renovatievergunningen bevond zich vorig jaar met bijna 19.000 op het hoogste niveau sinds 2003. Dat blijkt uit cijfers van de Vlaamse overheid. Daarnaast ging ook het aantal minder ingrijpende verbouwingen in stijgende lijn. Woononderzoek van vastgoedspecialist Hillewaere wijst uit dat één op drie Vlamingen zijn woning een make-over gaf in coronatijden. Het aspect brandverzekering verliezen de verbouwers daarbij doorgaans uit het oog.

Waardebepaling bij aankoop

Bij de aankoop van uw woning doorloopt u samen met de verzekeraar een vragenlijst of evaluatierooster. Dat omvat onder meer het aantal kamers, de oppervlakte en het afwerkingsniveau. Die informatie maakt het mogelijk om de verzekerde waarde en de premie voor uw brandpolis te bepalen. Al volstaat soms ook enkel het type woning en het adres.

Wanneer u zelf geen veranderingen meldt, actualiseert de verzekeraar de verzekerde waarde van uw woning of appartement aan de hand van de ABEX-index. Die index evolueert mee met de bouwprijzen en zorgt er dus voor dat uw brandpolis in lijn blijft met de marktevoluties. Let wel, verzekeraars zijn niet verplicht om die index te volgen.

Wanneer is er sprake van onderverzekering?

Minder ingrijpende renovaties, zoals het plaatsen van een nieuwe keuken of badkamer hebben doorgaans geen impact op de verzekerde waarde. Dat is wel het geval wanneer u uw woning uitbouwt met extra kamers of de zolder een nieuwe bestemming geeft, bijvoorbeeld als slaapkamer voor de kinderen. Aangezien de verzekeraar de waarde van uw pand heeft bepaald op basis van het aantal kamers en de woningindeling bij aankoop, bent u dan mogelijk onderverzekerd.

Wat zijn de risico’s van onderverzekering?

Wanneer de verzekerde waarde lager ligt dan de werkelijke waarde van de woning, zal de verzekeraar de evenredigheidsregel hanteren.

Een voorbeeld: stel dat u een huis hebt aangekocht voor 250.000 euro. De schade na een hevige storm bedraagt 40.000 euro. De verzekeraar stelt na de melding van het schadegeval vast dat de werkelijke woningwaarde van uw woning na niet-gemelde renovatiewerken ondertussen 300.000 euro bedraagt. U bent dus onderverzekerd voor 50.000 euro. De verzekeraar hanteert de evenredigheidsregel. Hij kent geen 40.000 euro toe voor de geleden schade, maar wel 40.000 x (250.000/300.000) = 33.333 euro (minus de eventuele franchise).

Niet verplicht

Hoewel verzekeringsmaatschappijen de evenredigheidsregel in praktijk niet altijd bij elke uitbreiding even strikt toepassen, valt het toch aan te raden om uw verzekeringsagent te raadplegen. Dat doet u best ook wanneer u bijvoorbeeld zonnepanelen plaatst of uw verwarmingssysteem volledig herdenkt. Het spreekt voor zich dat een hogere verzekerde waarde gepaard gaat met een hogere te betalen premie voor uw brandpolis. Een aanpassing van de polis is niet verplicht, waardoor u steeds vrijblijvend inlichten kunt inwinnen en op basis van die informatie beslist of een aanpassing aangewezen is.

Tip: Vergelijk hier de prijzen en voorwaarden van de verschillende brandverzekeringen