Bent u een spaarboekspaarder? Laat u dan niet vangen

21 september 2020

Bent u een spaarboekspaarder? Dan kiest u wellicht vooral voor veiligheid. Toch moet u opletten dat u zich niet in de doeken laat doen.

Vooreerst dit: economen verwijzen vaak naar de vele miljarden euro’s die zomaar op een spaarrekening staan. Zou het niet beter zijn dat geld te mobiliseren voor de economie, heet het dan. Daarmee wordt dan bedoeld dat het maar beter zou worden gebruikt om kapitaal en leningen te geven aan bedrijven zodat die kunnen investeren en voor werkgelegenheid zorgen.

Geld op een spaarrekening zou ‘onproductief’ zijn. Maar dat is niet zo. Het geld dat op spaarrekeningen staat wordt door de banken aangewend om leningen te verstrekken aan gezinnen, bedrijven en overheden. Op die manier komt het toch de economie ten goede. Het verschil is dat er een bank tussen zit. En dat is ook logisch. Die banken nemen dan het risico op zich dat de leningen niet (volledig) worden terugbetaald. Maar zij bezitten ook de mogelijkheid om de kredietwaardigheid van de kredietnemers in te schatten.

De voornaamste eigenschap van een spaarrekening is dat het geld veilig is, ten minste zolang de betrokken bank niet over de kop gaat. Gebeurt dat wel, dan vallen de tegoeden op een spaarrekening nog altijd mee onder de staatswaarborg van 100.000 euro per persoon en per instelling. ‘Kleine’ spaarders zijn dus zeker hun geld terug. Voor grotere spaarders is dat maar deels zo.

Een tweede eigenschap van een spaarrekening is dat u zeker bent van de opbrengst, die doorgaans uit twee delen bestaat. Het eerste is een basisrente. Die krijgt u voor elke dag dat een bedrag op de rekening staat. Het tweede is een getrouwheidspremie. Die krijgt u bovenop de basisrente als u het geld minstens een jaar ongewijzigd behoudt.

Toch zijn er ook een aantal valkuilen waarmee u moet opletten. We illustreren dit met enkele voorbeelden.

1. 0,26% is meer / minder dan 0,25%

Op de Rabobank.be Plus Account ontvangt u momenteel een basisrente van 0,01% en een getrouwheidspremie van 0,25%. Tezamen is dat 0,26%. Dat is dus meer dan de 0,25% die de Standard-rekening van Aion u biedt en die bestaat uit een basisrente van 0,15% en een getrouwheidspremie van 0,10%.

Dat de rekening van 0,26% meer opbrengt dan de rekening van 0,25% geldt echter alleen in twee omstandigheden. Eén: u moet het geld minstens een jaar ongewijzigd laten staan. Doet u dat niet, dan ontvangt u alleen de basisrente en die is hoger bij de Standard-rekening van Aion dan bij de Plus Account van Rabobank.be. En twee: er wordt niet geraakt aan de basisrente of toch niet in een negatieve zin voor u. De banken kunnen de basisrente elke dag aanpassen. De getrouwheidspremie ligt wel meteen voor een jaar na storting vast.

Tip: Kijk hier wat de spaarrekeningen die in ons land worden geboden opbrengen

2. 0,50% is meer / minder dan 0,40%

De NIBC Direct Flex-rekening biedt momenteel een totale rente van 0,50%. Die bestaat volledig uit een basisrente, een getrouwheidspremie is er niet. De MeDirect Dynamic-rekening komt slechts aan 0,40%, als gevolg van een basisrente van 0,30% en een getrouwheidspremie van 0,10%.

Toch houdt de spaarder van de MeDirect Dynamic-rekening meer over dan de bezitter van een NIBC Direct-Flexrekening. Daarvoor is wel nodig dat hij het geld een heel jaar laat staan en de basisrente intussen niet nadelig wijzigt.

Op een spaarrekening waarop alleen een basisrente wordt gegeven en geen getrouwheidspremie moet op de intrest 30% roerende voorheffing worden betaald. Een rente van 0,50% bruto zakt dan naar 0,35% netto.

3. Spaarabonnementen zijn goed / niet goed

Een spaarabonnement als het Tempo Sparen van ING is een goede formule. U kunt er maandelijks tot 500 euro op storten. Dat laat u toe om systematisch te sparen. De rentevergoeding bestaat uit een basisrente van 0,01% en een getrouwheidspremie van 0,20%. Samen dus 0,21%. Dat is bijna dubbel zoveel als het wettelijke minimum op de spaarrekening van 0,11%.

Toch moet u opletten met dergelijke formules. Als u de eerste storting in oktober doet, is de eerste 0,21% verworven in oktober volgend jaar. De tweede storting kan u in november doen. Dat betekent dat de tweede 0,21% pas in november volgende jaar is verworven.

Een dergelijk systeem is goed als u regelmatig wil sparen, zonder geld te moeten afhalen. Bij een snelle afhaling valt de opbrengst mager uit.

Tip: Bereken hier hoeveel uw spaarinspanningen bij de diverse rekeningen opbrengen