Hoe beheer ik het spaargeld van mijn zoon van 13 het best?
Heel wat ouders willen hun kind graag financieel een duwtje in de rug kunnen geven tegen de tijd dat het op eigen benen moet staan. Maar hoe doe je dat nu het best? Welke spaarformule kies je? En waar moet je op letten?
“In essentie verschilt de manier waarop je moet sparen en beleggen voor een jongere niet van de manier waarop je dat moet doen voor een volwassene”, zegt Brecht Coene van Spaargids.be. “Je moet altijd beginnen met de vragen: waarvoor spaar je?, wanneer heb je het gespaarde geld nodig?, heb je een probleem als je zou beleggen en daarbij een deel van je inbreng zou kwijtspelen omdat de financiële markten tegenzitten?”
De meeste ouders bouwen het spaargeld van hun kinderen op in lagen. Een eerste laag wordt gevormd met geld dat ze op een spaarrekening zetten. Vroeger bracht een spaarrekening op naam van een jongere ook meer op dan die op naam van een volwassene, maar op de rekeningen van CPH Banque en Europabank na is dat niet meer het geval.
Tip: Hier vind je de voorwaarden die momenteel worden geboden op geboorte- of jongerenspaarrekeningen.
Een tweede laag kan je vormen met bijvoorbeeld een tak21-spaarverzekering. Een dergelijke rekening geeft een gewaarborgde basisrente. Bovenop kan je nog een extra winstdeelneming krijgen als de verzekeraar de stortingen met winst kan herbeleggen en zijn financiële toestand dat toelaat. Hou je de rekening minstens 8 jaar, dan is de opbrengst bovendien vrijgesteld van roerende voorheffing. Als nadeel heeft een tak21-spaarverzekering dan weer dat er kosten aan verbonden zijn. Weet wel dat je die soms kan onderhandelen.
Tip: Hier vind je een overzicht van een aantal tak21-spaarverzekeringen
Een derde laag kan je vormen met beleggingsplannen. Je kan hiervoor maandelijks een bedrag opzijzetten, waarmee dan deelbewijzen in een of meerdere beleggingsfondsen worden gekocht. Op die manier belegt je samen met anderen in obligaties, aandelen of een combinatie ervan. Je kan daarbij kiezen voor voorzichtige, neutrale of meer dynamische fondsen. Hoe meer je naar achter in deze lijst opschuift, hoe meer rendement je mag verwachten als de financiële markten meezitten. Tegelijk neemt het risico toe. Als de markten tegenzitten, kunnen de beleggingsfondsen en dus ook de deelbewijzen in waarde zakken.
Jongeren hebben doorgaans een langetermijnhorizon. Ze hebben het spaargeld niet onmiddellijk nodig voor een grote aankoop. Als de beurs dan zakt, dan hebben ze voldoende tijd om te wachten tot die weer hersteld is.
De beleggingsplannen kunnen zowel worden afgesloten bij een bank als bij een verzekeraar. In dit laatste geval spreken we van tak23-beleggingen,
Op wiens naam?
“Een zaak waar je goed moet over nadenken, is op wiens naam je gaat sparen of beleggen. Dat is voor veel mensen een psychologische keuze. Zet je het geld op naam van je zoon, dan is het definitief van hem. Je mag het dan in principe alleen nog afhalen om zaken te betalen die in zijn belang zijn. Gebruik je het voor andere zaken, dan kan je later ter verantwoording worden geroepen en dan mag een bank ter verificatie zelfs bewijs vragen aan de vrederechter. ”, aldus Coene.
Je kan als ouder ook een spaarrekening op eigen naam nemen en er een rubriek ‘voor x’ aan toevoegen. In dat geval behoud je wel het beschikkingsrecht over het geld, maar als je sterft komt het in de nalatenschap terecht en moeten er successierechten worden betaald.
“Bij een tak21-spaarverzekering of tak23-beleggingsverzekering kan je als ouder eveneens op eigen naam sparen met je zoon als begunstigde. Je kan daarin bepalen dat hij het geld krijgt als hij een bepaalde leeftijd bereikt of als je overlijdt. Deze formule heeft ook het voordeel dat je de begunstigde altijd kunt wijzigen, mocht er ooit een haar in de boter komen”, aldus nog Coene.
Tip: Hier vind je een overzicht met tak23-beleggingsverzekeringen
Opvoedend aspect
“In elk geval betrek je je zoon best bij het financiële gebeuren. Zo leert hij mee sparen en beleggen en komt hij later beter beslagen op het ijs. Dat is minstens even belangrijk als de financiële duw die je hem kan geven”, besluit Coene.
- N26 lanceert spaarrekening met 4% rente
- Wat kost een jaar vroeger met pensioen gaan?
- Hoe laat u het loon van een studentenjob of zakgeld optimaal renderen?
Andere tips over beleggingsplannen, spaarrekeningen, TAK 21 en TAK 23
Log in om reacties to posten. Geen login? Registreer u hier.