282, 20931

Hoe spaart u best op één jaar?

Hoe spaart u best op één jaar

Welke mogelijkheden heeft u als u een bedrag van 10.000 euro een jaar kunt missen? We zochten het voor u uit.

Wie zijn geld vandaag voor korte tijd opzij zet, moet vrede nemen met een lage rente. Bovendien holt de inflatie de opbrengst nog uit ook. Om dat zo veel mogelijk te beperken, doet u er dus goed aan om een maximaal rendement na te streven. De bankensector biedt daartoe drie courante producten aan.

Spaarrekeningen

Een spaarrekening is een rekening waarop u op elk moment geld kunt storten en weer afhalen. Andere namen voor het spaarboekje zijn ‘depositoboekje’ en ‘spaardeposito’. Een spaarrekening levert zowel een basisrente als getrouwheidspremie op. De getrouwheidspremie ontvangt u enkel wanneer u uw geld een jaar lang op uw spaarrekening laat staan.

De eerste schijf van 960 euro intresten per persoon is  vrijgesteld van roerende voorheffing. Dat fiscaal voordeel geldt per persoon: een gezamenlijke spaarrekening op naam van beide partners gaat dus gepaard met een vrijstelling van 1.920 euro intrest.

De intrest was op 1 september 2018 het hoogst bij Deutsche Bank en Beobank. Het DB Saving Plan van Deutsche Bank biedt een basisrente van 0,90% en een getrouwheidspremie van 0,30%, terwijl de Step Up spaarrekening van Beobank u verzekert van 0,20% basisrente en 1,00% getrouwheidspremie.

Een belangrijke beperking is dat u bij die banken maandelijks maar maximaal 500 euro en 750 euro kunt storten met een doorlopende opdracht. Dat maakt beide formules weinig geschikt voor ons initieel uitgangspunt: 10.000 euro die u vanaf vandaag voor een jaar kunt missen.

Uitdager Santander Consumer Bank biedt met 0,65% (0,15% + 0,50%) in dat geval het hoogste rendement. Wie 10.000 euro op zijn spaarrekening parkeert, krijgt er een jaartje later 10.065 euro voor terug. Alle andere spelers bieden minder totale rente.

Tip: Vergelijk hier de rentes van alle spaarrekeningen

Termijnrekeningen

Een termijnrekening heeft een vooraf vastgelegde looptijd. U krijgt gedurende die looptijd een afgesproken rentevoet. Die ligt op voorhand vast en kan gedurende de looptijd niet meer wijzigen. U krijgt op de einddatum het geld terug, inclusief de rente.

In tegenstelling tot een spaarrekening is uw geld tijdens de looptijd van de termijnrekening niet beschikbaar.

Een ander belangrijk verschil is dat de intresten belast worden aan een tarief van 30% roerende voorheffing. Er zijn termijnrekeningen in alle mogelijke termijnen, van een maand tot tien jaar. Hoe langer u het geld vastlegt, hoe hoger de rente.

Het hoogste rendement op een jaar vonden we op 1 september 2018 bij de Maltese Izola Bank met een brutorendement van 0,85%, wat na afhouding van de roerende voorheffing resulteert in 0,60% nettorendement. Onze som van 10.000 euro dikt na één jaar dus aan tot 10.060 euro. Tweede in het rijtje is internetbank MeDirect met een bruto-intrest van 0,50% (netto 0,35%). Europabank biedt als derde nog 0,25% brutorente (netto: 0,18%).

Tip: Vergelijk hier alle termijnrekeningen

Kasbons

De kasbon was tot voor enkele jaren het beleggingsinstrument bij uitstek. Wie een geldsom lange tijd kon missen, kreeg daar een mooie intrestvoet voor. Vandaag is de populariteit van de kasbon sterk afgenomen. Toch bieden verschillende banken nog kasbons met verschillende looptijden aan, ook voor een jaar. De meeste banken leggen een minimumbedrag op.

De geafficheerde intrestvoet is een bruto intrestvoet. U moet er nog 30% roerende voorheffing van aftrekken om uw nettorendement te berekenen. Het rendement dat bij de aankoop van de kasbon wordt toegezegd, blijft gedurende de looptijd van de kasbon geldig.

CPH Bank presenteert de meest aantrekkelijke kasbon met een looptijd van een jaar. Wie minimum 250 euro inlegt, ontvangt een bruto rendement van 0,10%, goed voor een netto intrest van 0,07%. Een belegging van 10.000 euro is na één jaar bijgevolg goed voor 7 euro netto intrest. Belfius Bank, Crelan CLASSIC en de vdk bank Spaarbon volgen met een bruto rendement van 0,05% (netto 0,04%).

Tip: Vergelijk hier alle kasbons.

Depositogarantiestelsel

Bovenstaande spaarformules vallen onder het depositogarantiestelsel. U geniet op het totaal van de sommen (spaarrekening, termijnrekeningen en kasbons) een bescherming van 100.000 euro (Belgische garantie) per persoon per bankinstelling. Goed om weten: Izola Bank valt onder het depositogarantiestelsel van Malta. Bij een faling van de bank voorziet dat stelsel eveneens in een waarborg tot 100.000 euro per persoon.

Conclusie

- Spaarproducten op korte termijn = beperkt rendement
- Drie opties: spaarrekening, termijnrekening of kasbon
- Spaarrekening: let op de voorwaarden (maandelijkse storting)
- Kasbon: zeer laag rendement na 1 jaar
- Termijnrekening en kasbon: roerende voorheffing verschuldigd
- Vergelijken loont!

 

Lees ook:

Andere tips over kasbons, langetermijnsparen en spaarrekeningen

Log in om reacties to posten. Geen login? Registreer u hier.