Hoe spaart u voor uw kinderen?

7 maart 2022

U wil uw zoon of dochter een duwtje in de rug geven wanneer hij of zij het huis verlaat? Met welke spaar- of beleggingsformule doet u dat dan het best nu het spaarboekje nauwelijks nog iets opbrengt.

1. Geboortespaarrekening of jongerenspaarrekening

Vroeger was het simpel. U opende een geboortespaarrekening of jongerenspaarrekening op naam van zoon of dochter en stortte er geld op telkens als u dat wou, bijvoorbeeld met Nieuwjaar of met verjaardagen. Ze bracht ook meer op dat een klassieke spaarrekening voor de volwassenen.

Vandaag is dat niet meer het geval. De flexibiliteit is weliswaar gebleven, maar de extra opbrengsten zijn verdwenen. Alleen de kleine Waalse spaarbank CPH en Europabank bieden op hun jongerenrekening nog meer dan het wettelijke minimum van 0,11: 0,01% basisrente voor elke dag dat een bedrag op de rekening staat plus 0,10% aan getrouwheidspremie voor gelden die een jaar ongewijzigd behouden blijven.

Het Jongerenboekje van Europabank geeft een jaarrente van 0,20%. Bij CPH ligt dat tussen 0,25% voor de 12- tot 26-jarigen en 0,55%, voor de jongeren tot 3 jaar.

De tarieven van de jongerenrekeningen liggen nu zelfs lager dan de best vergoede spaarrekening voor iedereen. Zo geeft de Santander Vision+-rekening, waarop geen beperkingen gelden, een basisrente van 0,05% en een getrouwheidspremie van 0,55% of 0,60% in totaal.

Tip: Her vindt u de voorwaarden die momenteel worden geboden op geboorte- of jongerenspaarrekeningen.

Tip: Hier vindt u de voorwaarden op die geboden worden op een gewone spaarrekening

2. Tak21-spaarverzekeringen

Wil u sparen voor uw kinderen, dan hoeft u zich overigens niet te beperken tot de banken, ook verzekeringsmaatschappij bieden spaarproducten aan. Een voorbeeld hiervan is de tak21-spaarverzekering. Dat is een formule met een gegarandeerde basisrente, waarop u nog een winstdeelneming kan krijgen als de financiële markten en de resultaten van de verzekeraar dat toelaten. Als u de rekening minstens acht jaar houdt, moet u geen roerende voorheffing betalen op de intresten.

Maar ook voor deze formule zijn de opbrengsten mager geworden. Voor de stortingen die u vorig jaar deed, mocht u rekenen op een basisrente van zowat 0,50% en een winstdeelneming van circa 0,80% of een totaal van 1,30%. Afhankelijk van het gekozen product en de maatschappij kan het weliswaar iets meer of iets minder zijn, maar veel afwijken doet het niet. U moet bovendien ook nog de instapkosten verrekenen.

Tip: Hier vindt u een overzicht met tak21-spaarverzekeringen en hun opbrengsten.

3. Beleggingsplannen

Wil u een hogere opbrengst, dan zit er niets anders op dan het over een andere boeg te gooien. En dan komen beleggingsplannen in het vizier. U kunt periodiek een bedrag opzijzetten, waarmee dan deelbewijzen in een of meerdere beleggingsfondsen worden gekocht. Op die manier belegt u samen met anderen in obligaties, aandelen of een combinatie ervan.

U kunt daarbij kiezen voor voorzichtige, neutrale of meer dynamische fondsen. Hoe meer u naar achter in deze lijst opschuift, hoe meer rendement u mag verwachten als de financiële markten meezitten. Tegelijk neemt het risico toe. Als de markten tegenzitten, kunnen de beleggingsfondsen en dus ook uw deelbewijzen in waarde zakken. Door de goede prestaties van de beurzen in het voorbije decennium werd deze laatste mogelijkheid al eens onderschat, de start van de coronapandemie en de inval van Russische troepen in Oekraïne drukten de beleggers weer met de neus op de feiten.

Voor wie nog een lange spaarhorizon heeft, worden niettemin vaak aandelenbeleggingen aangeraden. Op termijn brengen die nog altijd het meeste rendement op.

Kinderen hebben typisch een langetermijnhorizon voor het spaargeld dat ze niet onmiddellijk nodig hebben voor een aankoop. Als de beurs dan zakt, dan hebben ze voldoende tijd om te wachten tot die weer hersteld is.

Door te opteren voor de aankoop via beleggingsfondsen koopt u bovendien meteen een heel scala aan aandelen tegelijk. Een tegenvaller met één aandeel wordt dan vaak opgevangen door de andere effecten in het fonds, al moet u er in buitengewone tijden mee rekening houden dat vrijwel alle aandelen tegelijk aan waarde kunnen verliezen.

Een gespreide aankoop van deelbewijzen zorgt er evenwel voor dat u nooit het hele bedrag tegelijk investeert op het moment dat de beurs op haar hoogste punt noteert.

Tip: Hier vindt u een overzicht van beleggingsplannen die in ons land worden aangeboden

4. Tak23-beleggingsverzekeringen

Net zoals u een tak21-spaarverzekering kunt zien als een alternatief voor geld dat u lang op een spaarrekening zou houden, kunt u een tak23-beleggingsverzekering bekijken als een andere manier om in beleggingsfondsen te beleggen. De opbrengst van een tak23-beleggingsverzekering is immers rechtstreeks gekoppeld, zowel in plus als in min, aan de evolutie van de waarde van een of meerdere fondsen.

Op de eventuele opbrengst van tak23-beleggingsverzekeringen is geen taks verschuldigd, tenzij er een kapitaalbescherming is en de looptijd geen acht jaar bedraagt. U moet daarentegen, net als bij een tak21-spaarverzekering, wel rekening houden met een instaptaks van 2%.

Een extra voordeel van een tak23-spaarverzekering is dat u die als ouder of grootouder, net zoals bij een tak21-spaarverzekering het geval is, kunt nemen op eigen naam. U kunt uw kind hier als begunstigde aanduiden. Het krijgt dan op de aangeduide dag of op het moment dat u overlijdt het gespaarde bedrag in handen.

Dat werken met een begunstigde heeft nog een extra voordeel. U kunt die te allen tijde veranderen. Evolueert de band die u heeft met uw zoon of dochter niet gunstig, dan is dat zo gewijzigd. U hoeft er de betrokken zelfs niet van in kennis te stellen.

Tip: Hier vindt u een overzicht van een aantal tak23-beleggingsverzekeringen