282, 22600

Hoe u ook kunt sparen en beleggen bij een verzekeringsmaatschappij

Hoe u ook kunt sparen en beleggen bij een verzekeringsmaatschappij

Denkt u bij sparen en beleggen onmiddellijk aan uw bank? Of staat u open voor een uitstap richting spaar- en beleggingsverzekeringen bij een verzekeraar? Ook zij hebben u een aantal voordelen te bieden.

 

Spaarrekening

Wie zeker wil zijn dat zijn gespaarde geld niet verloren gaat, kiest er vaak voor om het op een spaarrekening te zetten. U krijgt dan een basisrente voor elke dag dat het bedrag op de rekening staat. Bovenop kunt u nog getrouwheidspremie ontvangen voor inlagen die twaalf maanden ongewijzigd behouden blijven.

De ontvangen intresten zijn doorgaans vrijgesteld van belasting tot 990 euro per persoon en per jaar. Op het bedrag daarboven betaalt de spaarder 15% roerende voorheffing.

Toch zijn er ook spaarrekeningen die niet voldoen aan de voorwaarden om vrijstelling van roerende voorheffing te krijgen, bijvoorbeeld omdat ze alleen een basisrente geven en geen getrouwheidspremie. In dat geval moet de spaarder vanaf de eerste cent 30% roerende voorheffing op zijn intresten betalen.

Tip: Hier vindt u een overzicht van de spaarrekeningen met de hoogste opbrengst

  

Termijnrekening

Heeft u geld dat u langer kunt missen, dan kunt u opteren voor een termijnrekening. U zet uw geld dan vast voor een aantal maanden of jaren tegen een intrestvoet die u op voorhand kent. Op de intresten betaalt u dan 30% roerende voorheffing. Ook hier dus geen verrassingen.

Tip: Hier vindt u een overzicht met de termijnrekeningen met de hoogste opbrengst

  

Tak21-spaarverzekering

Voor de termijnrekening bestaat een alternatief met een verzekeringsjasje: de tak21-spaarverzekering. Hierbij garandeert een verzekeringsmaatschappij aan de spaarder-verzekeringsnemer dat ze op een bepaald moment aan de begunstigde een bedrag zal uitbetalen, dat bestaat uit het gestorte kapitaal, verhoogd met de opbrengst. Die opbrengst omvat twee delen. Het eerste is een gegarandeerde basisrente. Het tweede een winstdeelneming die bovenop de basisrente wordt gegeven als de verzekeringsmaatschappij erin slaagt om de storting met extra opbrengst te herbeleggen. In tegenstelling tot de basisrente moet de winstdeelneming elk jaar worden vastgelegd. In slechte jaren is ze gelijk aan nul, maar nooit negatief.

Dat verzekeringsjasje biedt een aantal mogelijkheden. Het laat u toe uzelf aan te duiden als begunstigde, zodat uzelf van de opbrengst van zijn spaarinspanning kan genieten. Maar u kunt ook iemand anders aanduiden, bijvoorbeeld een (klein-)kind. Interessant dus als u bij een vroegtijdig overlijden iemand zou willen bevoordelen.

En u kan die begunstigde permanent wijzigen zonder hem of haar hiervan op de hoogte te brengen. Kom er een haar in de boter met de begunstigde, dan kan een aanpassing zonder poespas verlopen.

Daarnaast is er een fiscaal voordeel. Van zodra een spaarverzekering minstens 8 jaar loopt, is de opbrengst vrijgesteld van roerende voorheffing. Dat is bij een termijnrekening niet het geval. Vraagt de spaarder-verzekerde eerder het geld op, dan is hij wel belasting verschuldigd.

Tip: Hier vindt u een overzicht van tak21-spaarverzekeringen en hun opbrengst

 

Beleggingsfondsen

Mikt u op een hogere opbrengst en wil u beleggen, dan komen beleggingsfondsen in het vizier. U kunt dan kiezen voor fondsen die investeren in obligaties, aandelen, vastgoed of een combinatie ervan. De evolutie van de waarde van uw belegging hangt dan af van de gang van zaken op de beurzen en de weerslag daarvan op het fonds waarin u belegt. In goede tijden kunt u winsten boeken, in slechte tijden zijn verliezen niet uitgesloten.

Tip: Hier vindt u de rendementen van een aantal beleggingsfondsen

 

Tak23-beleggingsfondsen

En ook hier kunt u kiezen voor een verzekeringsvariant met de zogenaamde tak23-beleggingsfondsen. Een verzekeringsmaatschappij garandeert aan een belegger dat ze op zijn vraag een kapitaal uitbetaalt, dat rekening houdt met het ingelegde bedrag en de evolutie van de financiële markten. Die kan eveneens zowel positief als negatief zijn en is dus zowel winst als verlies mogelijk.

Net als bij een tak21 kunt u bij een tak23-beleggingsverzekering de begunstigde vrij kiezen. U kunt bijgevolg opnieuw beleggen voor uzelf, maar ook voor iemand die u aanduidt. U kunt tevens vrij kiezen hoelang u de belegging laat lopen.

De opbrengst van een tak23-beleggingsverzekering is vrijgesteld van roerende voorheffing. Het maakt daarbij niet uit wanneer u ze opvraagt.

Dat is anders bij een beleggingsfonds dat u bij de bank koopt. Daarop betaalt u wel belastingen. Hebt u een fonds dat dividenden uitkeert, dan wordt daarop 30% roerende voorheffing ingehouden. Hebt u daarentegen een fonds dat geen dividenden uitkeert, maar de opbrengsten bij het kapitaal voegt, dan betaalt u bij de verkoop van uw investering op het hele bedrag een beurstaks van 1,32%. Er geldt ten slotte ook een meerwaardebelasting bij de verkoop van fondsen met minstens 10% obligaties en andere vastrentende effecten in hun portefeuille. Het bedraagt 30% op het obligatiegedeelte van het fonds al u dat na 1 januari 2018 kocht.

Tak21-spaarverzekeringen en tak23-beleggingsverzekeringen hebben dus zeker een aantal voordelen, maar er zijn ook een aantal nadelen aan verbonden. Zo wordt bij elke storting 2% verzekeringstaksen afgehouden. Daarnaast moet u rekening houden met instapkosten, die soms behoorlijk kunnen oplopen. En bij tak23-beleggingsfondsen moet u ook de jaarlijkse beheerskosten bovenop de kosten van het onderliggende fonds in rekening brengen. Opteer dan ook het best voor aanbiedingen met beperkte kosten.

Tip: Hier vindt u een aanbod aan tak23-beleggingsverzekeringen en hun kosten

 

 

 

Lees ook:

Andere tips over beleggingsfondsen, spaarrekeningen, TAK 21, TAK 23 en termijnrekeningen

Log in om reacties to posten. Geen login? Registreer u hier.