Is een termijnrekening nog interessant?

3 juli 2020

Van een termijnrekening mag u geen superieure rentevergoeding verwachten. Maar het verschil met gewone spaarrekeningen is wel aanzienlijk, zolang u uw geld lang kan missen.

Op de markt van gewone spaarrekeningen zijn er geen echte prijsbrekers meer. De maandelijkse spaarformules van bpost bank (Cocoon Spaarrekening) en MeDirect (Maandsparen Max) bieden nog de hoogste rente, met elk een totale rentevergoeding (basisrente + getrouwheidspremie) van 0,55 procent. Bij bpost bank is het maandelijkse inlage beperkt tot 500 euro, bij MeDirect is dat 5.000 euro. Spaarrekeningen met een hogere rentevergoeding zijn er niet. Sterker nog: tweederde van de spaarrekeningen in ons land bieden slechts de wettelijke minimumrente van 0,11 procent. En er zijn slechts elf spaarrekeningen waarvan de rente 0,3 procent of meer bedraagt.

Tip: Vergelijk de rente van spaarrekeningen

Looptijd

Een termijnrekening is een mogelijk alternatief voor uw spaarcenten. Het is in wezen een spaarrekening met een vaste looptijd, doorgaans van 1 tot 10 jaar. Het geld komt pas vrij als de looptijd is verstreken. Zet u geld op een termijnrekening met een looptijd van vijf jaar, dan moet u het ook gedurende die volledige periode laten staan. Geld opvragen voor de eindvervaldag is soms mogelijk, maar dan betaalt u daarop wel aanzienlijke kosten. Daarmee is de termijnrekening een veel minder flexibel instrument dan de spaarrekening.

In normale omstandigheden staat daar wel een hogere rentevergoeding tegenover. Ook nu zijn er termijnrekeningen die tot drie keer meer opbrengen dan de spaarrekeningen met de hoogste rente. Let er daarbij wel op dat u de nettorentes vergelijkt. Want in tegenstelling tot bij een gereglementeerde spaarrekening betaalt u op de rente van een termijnrekening vanaf de eerste cent 30 procent roerende voorheffing. Bij een gereglementeerde spaarrekening is de rente tot 990 euro vrijgesteld van 15 procent roerende voorheffing.

Hoogste rente?

Er zijn momenteel twaalf termijnrekeningen die een nettorente bieden boven 0,55 procent, wat de hoogste spaarrente is. Wie bij Izola Bank bereid is spaarcenten vast te zetten voor twee, drie of vier jaar kan een nettorente opstrijken van respectievelijk 0,595 procent, 0,70 procent of 0,875 procent. Bij MeDirect biedt een termijnrekening van een looptijd van vijf jaar een nettorente van 1,05 procent en bij Izola Bank levert een termijnrekening met een looptijd van tien jaar netto 1,505 procent op. Wel belangrijk om te weten over Izola Bank: de tegoeden bij die bank zijn weliswaar ook beschermd tot 100.000 euro wanneer de bank failliet gaat, maar die depositogarantie wordt niet gegarandeerd door België, maar wel door Malta.

Tip: Welke termijnrekeningen bieden de hoogste rente?

Stijgende rente?

Overweegt u een termijnrekening? Dan moet u eerst uitmaken of u het geld voor het verstrijken van de gekozen looptijd niet nodig zult hebben. Zorg eerst voor een gezonde spaarbuffer op uw spaarrekening dat u onmiddellijk kan aanspreken bij noodgevallen. Pas daarna is een termijnrekening aan de orde, want er zijn doorgaans hoge kosten verbonden aan een vervroegde kapitaalopname.

Vervolgens moet u ook beslissen voor welke termijn u uw spaarcenten aan de kant wil zetten. Een termijnrekening met een looptijd van tien jaar biedt de hoogste rente. Maar tegelijkertijd wil dat ook zeggen dat u gedurende die lange periode dezelfde rentevergoeding zal krijgen. Als tussentijds de rente toch weer fors stijgt, dreigt u nog lang vast te hangen aan een hele lage termijnrente. Het omgekeerde geldt ook: als de rente verder daalt, zal de vaste rente van uw termijnrekening een goede zaak blijken. In de huidige omstandigheden is een snelle renteklim alvast onwaarschijnlijk en veel economen verwachten dat de rente nog zeker voor de komende vijf jaar laag zal blijven. Maar voorspellingen doen over de rente binnen tien jaar, dat blijft toch nog koffiedik kijken.

Vreemde valuta

Termijnrekeningen zijn in eerste instantie vooral weggelegd voor spaarders die wel een hoger spaarrendement nastreven, maar die niet bereid zijn om daarvoor extra risico’s te nemen (bijvoorbeeld door te beleggen op de beurs). Daarnaast zijn termijnrekeningen ook interessant voor spaarders die hun centen willen beleggen in vreemde valuta. Want het is ook mogelijk om termijnrekeningen te openen in bijvoorbeeld Amerikaanse dollar, het Britse pond of de Noorse kroon. Zo’n termijnrekeningen zijn wel veel risicovoller. Het rendement is dan niet alleen afhankelijk van de rentevergoeding, maar ook van de wisselkoers van die munten tegenover de euro.