282, 22355

Laatste weken voor het pensioensparen

Laatste weken voor het pensioensparen

Het pensioensparen blijft een van de populairste uitgaven die recht geven op een belastingvermindering. Wie zijn storting voor 2019 nog niet heeft gedaan of wie nog niet het maximum heeft gestort, heeft nog slechts enkele weken de tijd.

Het pensioensparen laat u toe om een extra kapitaaltje op te bouwen tegen het moment dat u met pensioen gaat. Het stelt u mee in staat om ook daarna nog uw levensstandaard te behouden.

 

Fiscaal voordeel

Het bedrag dat u jaarlijks kunt storten voor het pensioensparen is niettemin beperkt. In 2019 bedraagt het gewone maximum 980 euro. Daarnaast is er een verhoogd maximum van 1.260 euro. Opteert u voor dit laatste, dan moet u dit expliciet aanvragen aan uw bank of verzekeraar.

De overheid beloont de stortingen meteen fiscaal voordeel. Stort u een bedrag tussen 0 euro en 980 euro, dan hebt u recht op een belastingvermindering van 30% op de gestorte bedragen. Stort u tussen 980 euro en 1.260 euro, dan geniet u van een belastingvermindering met 25%.

Wie 980 euro stort, bespaart bijgevolg 294 euro aan belastingen. Wie 1.260 euro neertelt, moet volgend jaar 315 euro minder aan belastingen betalen. U vraagt de belastingvermindering aan via uw jaarlijkse belastingaangifte.

Om te starten met pensioensparen moet u minstens 18 en niet ouder dan 64 zijn. Een gestart, moet het pensioensparen minstens tien jaar lopen.

Tip: Naast het klassieke pensioensparen geeft ook het langetermijnsparen recht op een belastingvermindering.

 

Pensioenspaarfonds of pensioenspaarverzekering

U heeft twee mogelijkheden om aan pensioensparen te doen: of u kiest voor een pensioenspaarfonds bij een bank, of u kiest voor een pensioenspaarverzekering bij een verzekeringsmaatschappij. Beide systemen hebben voor- en nadelen.

Kiest u voor een pensioenspaarfonds, dan worden uw storingen belegd in aandelen en obligaties. Het rendement van uw spaarcenten is dan volledig afhankelijk van de beurs. Floreren de aandelen- en obligatiemarkten, dan kunnen pensioenspaarfondsen een stevig resultaat voorleggen. Het nadeel is dan u ook een groter risico neemt. Als de aandelenmarkten crashen, kan uw rendement zelfs negatief uitvallen.

Niet alle spaarders zijn bereid om hun pensioenkapitaal op de beurs te beleggen. Voor hen hebben verzekeraars de pensioenspaarverzekering in het leven geroepen.

Het meest gangbare is het tak21-contract: spaarders ontvangen op hun stortingen een vaste jaarlijkse rente, die eventueel nog kan worden aangevuld met een winstdeelneming. Die laatste krijgt u als de verzekeringsmaatschappij uw storting met winst kan herbeleggen en haar financiële toestand dat toestaat. De winstdeelname is dus geen zekerheid, de vaste rente wel.

Tip: Hier vindt u het rendement van een aantal pensioenspaarverzekeringen

Tip: Hier vindt u het rendement van een aantal pensioenspaarfondsen

 

Resterende looptijd

Vaak wordt aan mensen die al iets ouder zijn aangeraden om te kiezen voor de meer voorzichtige variant. Een zware terugval van de beurs zou namelijk een zware terugval de waarde van hun pensioensparen inhouden.

Wie jonger is, wordt dan weer wel aanbevolen om te kiezen voor een beleggingsfonds. Op lange termijn presteren aandelen beter dan obligaties of verzekeringen. Een eventuele serieuze correctie van de aandelenmarkten heeft voor hen ook minder schadelijke gevolgen. Zij kunnen nog wachten op een herstel van de beurzen.

 

Veranderen

Vergeet ook niet dat u steeds kunt veranderen van pensioenspaarfonds. Het laat u toe om vlot over te stappen van een pensioenspaarfonds dat zwaar in aandelen is geïnvesteerd naar een pensioenspaarfonds dat een defensiever beleggingsbeleid volgt. Let wel: u mag per jaar slechts in 1 fonds storten.

Overstappen van een pensioenspaarfonds naar een pensioenspaarverzekering mag dan weer niet. Ook de omgekeerde weg kan niet. U kunt dus evenmin uw spaartegoed omzetten van een spaarverzekering naar een pensioenspaarfonds.

Wat u wel kunt, is uw pensioenspaarfonds ‘bevriezen’. Dat betekent dat u geen verdere stortingen meer doet in het fonds. In dat geval kunt u wel een pensioenspaarverzekering openen, waarin u de nieuwe stortingen doet.

 

Tak44

Toch bestaat er ook een formule waarbij een overstap tussen de twee beleggingsmogelijkheden wel toegelaten is. Daarvoor moet u kiezen voor een zogenaamde tak44-verzekering. Daarin wordt een tak21-spaarverzekering gecombineerd met een tak23-beleggingsverzekering. Die laatste kent dezelfde werkwijze als een pensioenspaarfonds. De opbrengt ervan hangt dus af van de evolutie van de financiële markten.

In die tak44-verzekering kan de spaarder zelf kiezen waarin hij start. Hij kan ook overstappen van het ene naar het andere compartiment zonder het contract te verlaten.

 

Lees ook:

Andere tips over pensioenspaarfondsen en pensioensparen

Log in om reacties to posten. Geen login? Registreer u hier.