Pensioensparen: vermijd de fiscale valkuil
Pensioensparen creëert later financiële ademruimte en levert je tegelijk nu al een fiscaal voordeel op. Toch resulteert meer pensioensparen niet noodzakelijk in een hoger belastingvoordeel. Bijna 3.000 pensioenspaarders ontvangen dit jaar zelfs een kleiner fiscaal voordeel dan wanneer ze iets minder hadden gespaard.
Sinds 2018 kies je voor pensioensparen tussen twee fiscale systemen. Het eerste is de regeling waarbij je maximaal 990 euro stort, wat je een belastingvermindering oplevert van 30%, goed voor een maximaal fiscaal voordeel van 297 euro. Of je opteert voor een maximumbedrag van 1.270 euro, met een belastingvermindering van 25% of maximaal 317,50 euro.
Waar loopt het mis?
Het tweede systeem levert je pas een groter reëel fiscaal voordeel op bij stortingen vanaf 1.188 euro. Spaar je bijvoorbeeld 1.100 euro, dan geniet je een belastingvermindering van 275 euro (25% van 1.100). Bij het lagere maximumbedrag van 990 euro boek je evenwel een fiscaal voordeel van 297 euro (30% van 990 euro). De verhoogde spaarinspanning komt je bij stortingen tussen 990 euro en 1.188 euro dus nadelig uit. Vorig jaar trapten 2.912 pensioenspaarders in die fiscale val.
De eindafrekening
Wie start met pensioensparen voor zijn 55ste verjaardag is op zijn 60ste verjaardag een eenmalige eindbelasting van 8% verschuldigd (eventueel verminderd met de vervroegde inning van 1% eindbelasting). Stort je elk jaar 1.270 euro voor pensioensparen? Dan spaar je op het einde van de rit een hoger bedrag bijeen en betaal je dus ook een hogere eindbelasting. Al leverden jouw pensioenspaarcenten onderweg uiteraard ook een rendement op.
Jaarlijkse keuze
Je moet jaarlijks bepalen welke regeling je verkiest. Koos je in 2020 voor 1.270 euro? Dan is in 2021 standaard toch het lagere maximumbedrag van 990 euro van toepassing. Je moet dus opnieuw expliciet kiezen voor het hogere maximumbedrag van 1.270 euro.
Twee types pensioensparen
Je kan op twee manieren aan pensioensparen doen:
Pensioenspaarfonds. Bij een pensioenspaarfonds beleg je in een beleggingsfonds dat belegt in aandelen en obligaties. Je rendement is dus niet gegarandeerd.
Pensioenspaarverzekering. Bij een pensioenspaarverzekering ken je het jaarlijks minimumrendement vooraf en maak je kans op een winstbonus.
Tip: Vergelijk hier het rendement dat pensioenspaarfondsen en pensioenspaarverzekeringen de voorbije jaren hebben geboekt.
- Hoe bereikbaar is uw bank nog?
- Vanaf wanneer geeft u uw kind zakgeld? En hoe doet u dat het best?
- Het geld op uw rekening is ook van uw vrouw
Andere tips over pensioenspaarfondsen en pensioensparen
Log in om reacties to posten. Geen login? Registreer u hier.