Slim sparen met een depositoladder

29 september 2022

Gianni D’Angelo

Sparen met een depositoladder: u heeft er misschien al over gehoord. Via een depositoladder spreidt u uw spaargeld over verschillende termijnen. Maar hoe werkt die aanpak precies? Wat zijn de voordelen en zijn er ook alternatieven?

Een depositieladder moet u zien als een stapeltje deposito’s met eenzelfde of verschillende looptijd. Een deposito is een geldbedrag dat u voor een vooraf vastgestelde tijd en tegen een vastgestelde rente bij een bank in bewaring geeft. Dat gebeurt via een termijnrekening. Door het stapelprincipe van de depositoladder staat niet al uw spaargeld voor dezelfde lange tijd vast en kunt u tegelijk genieten van een hogere rentevoet.

Bundel deposito’s met verschillende looptijden

Stel dat u over 25.000 euro beschikt. Daarvan wenst u 20.000 euro weg te zetten, verdeeld in vier gelijke delen van 5.000 euro, via verschillende deposito’s op één, twee, drie en vier jaar. Zo vermijdt u dat uw geld al te lang niet beschikbaar is. Wanneer een deposito vrijkomt, verlengt u die vervolgens weer met één, twee, drie of vier jaar. De resterende 5.000 euro plaatst u bij wijze van spaarbuffer op een spaarrekening, waar u het op elk ogenblik vrij kunt opnemen.

Tip: Hier vindt u de spaarrekening met de hoogste rente

De termijnrekening met een looptijd van één jaar met de hoogste nettorentevoet is momenteel die van CKV (0,70%). Bij Bank de Kremer kunnen we terecht voor het hoogste rendement op een rekening met een looptijd van twee jaar (0,77%), drie jaar (0,875%) en vier jaar (0,91%). De gekozen termijnrekeningen vormen samen onze depositoladder.

In ons voorbeeld gaan we uit van vier deposito’s met verschillende looptijden. Een andere mogelijkheid is uiteraard te kiezen voor deposito’s met dezelfde looptijden en die op verschillende momenten laten ingaan of voor deposito’s met kortere of langere looptijden.

Tip: Hier vindt u de rendementen van de termijnrekeningen

Voordelen

Sparen via een depositoladder wordt ook wel eens omschreven als slim sparen. Het biedt u meer flexibiliteit omdat niet al uw spaargeld voor dezelfde termijn vaststaat. U kunt korter op de bal spelen wanneer de rente wijzigt. Daarnaast profiteert u van meer rendement via het principe van rente op rente.

Alternatieven

Obligaties vormen een alternatief voor depositoladders. Een obligatie is een schuldbewijs. Het is een financieel product waarmee u als belegger geld kunt lenen aan de uitgevende entiteit. In ruil krijgt u rente uitbetaald. Als u obligaties met verschillende looptijden aanhoudt tot de eindvervaldag is er geen verschil met een depositoladder. Obligaties bieden wel als voordeel dat u ze tussentijds kunt verkopen, wat niet kan bij een termijnrekening.

Tip: Goed om te weten: Staatsbons brengen meer dan 1 procent op