282, 22613

Spaarrekeningen kunnen sterk verschillen

Spaarrekeningen kunnen sterk verschillen

Ook ontgoocheld over de lage opbrengst op uw spaarrekening? Er is uiteraard de lage rente, maar misschien heeft u ook voor de verkeerde spaarrekening gekozen. We geven u graag vijf tips om u te helpen bij het maken van de juiste keuze.

 

1. Hoelang kunt u uw geld missen?

De vergoeding op een spaarrekening bestaat doorgaans uit twee delen: een basisrente en een getrouwheidspremie. De basisrente krijgt u voor elke dag dat een bedrag op de rekening staat. De getrouwheidspremie komt daar bovenop voor gelden die u twaalf maanden ongewijzigd laat staan.

Hierin zit al een eerste bron van misverstanden. Heel wat spaarders kijken alleen naar de totale opbrengst. Daartoe tellen ze de basisrente en de getrouwheidspremie bij elkaar op. Maar dat mag alleen als de inlage op de spaarrekening minstens twaalf maanden ongewijzigd wordt behouden. Is dat niet het geval, dan heeft de spaarder uitsluitend recht op de basisrente. Het wettelijke minimum voor die basisrente bedraagt slechts 0,01%, iets wat de meeste banken ook geven. Een bedrag van 10.000 euro dat zes maanden op de rekening staat, brengt dus hooguit 0,50 euro op.

Tip: Hier vindt u de spaarrekeningen met de hoogste opbrengst

 

2. Is de rente ondertussen gewijzigd?

Banken hebben het recht om de intrestvoeten op hun spaarrekeningen dagelijks te wijzigen. Wie vandaag geldt stort op een spaarrekening met het idee een goede zaak te doen, kan die illusie morgen misschien al moeten opbergen.

Er is wel een verschil tussen de basisrente en de getrouwheidspremie. De nieuwe basisrente kan al direct worden toegepast op de hele spaarinlage. De aangepaste getrouwheidspremie geldt alleen op nieuwe renteperiodes. Renteperiodes die al lopen, blijven van de oude getrouwheidspremie genieten.

Slimme spaarders kunnen hierop inspelen. Wie zijn geld minstens twaalf maanden kan missen, kiest best voor een rekening met een hoge getrouwheidspremie. Van die premie is hij dan minstens twaalf maanden verzekerd.

Tevens u vraagt grote sommen best niet op net voor het verstrijken van de getrouwheidsperiode, zoniet gaat de hele premie verloren. Al kan je dat voorkomen. Elke bank is verplicht om op haar website een simulator te hebben, die het effect van een afhaling berekent. Maak er gebruik van.

Tip: Hier vindt u de spaarrekeningen met de hoogste getrouwheidspremie

 

3. Heeft uw rekening een basisrente en een getrouwheidspremie?

Op een klassieke spaarrekening met basisrente en getrouwheidspremie is de eerste schijf van 990 euro aan intresten vrijgesteld van belastingen. Dat zorgt ervoor dat de brutorente meteen ook de nettorente is. Bij een rekening met alleen een basisrente geldt dat niet. Die heeft geen recht op een fiscale voorkeursbehandeling. Daar moet vanaf de eerste cent intrest dus al 30% roerende voorheffing worden betaald. Bij dergelijke rekeningen mag u alleen naar de nettorente kijken. Voorbeelden van dergelijke rekeningen zijn de Saver Account van Izola Bank (0,60% bruto of 0,42% netto) en de Flex-rekening van NIBC Direct (0,50% bruto of 0,35% netto).

 

4. Zijn er voorwaarden verbonden aan uw spaarrekening?

Niet alle rekeningen zijn voor iedereen bestemd. Dat voor baby- en jongerenrekeningen – die vaak een hogere rentevergoeding krijgen – leeftijdsgrenzen bestaan, is inherent aan het product. Maar ook aan rekeningen voor volwassenen kunnen voorwaarden verbonden zijn. Zo is de Cocoon-rekening van bpost bank voorbehouden voor klanten tot 40 jaar.

De meeste rekeningen met beperkingen leggen een limiet op aan het bedrag dat u (periodiek) kunt storten. Ze worden ook spaarabonnementen genoemd. Vaak kan er niet meer dan 500 euro per maand worden gestort. Voorbeelden van dergelijke rekeningen zijn opnieuw de Cocoon-rekening van bpost bank en het Maandsparen Max van MeDirect. Op deze laatste rekening geldt een maximum van 5.000 euro per maand.

Het gaat weliswaar om een mooi initiatief omdat het toelaat na verloop van tijd toch een mooi kapitaal te vergaren, maar ze zijn niet voor iedereen geschikt. Dat is onder meer het geval als u maar gedurende een beperkte tijd kan sparen.

Voor de storting die u in januari doet, moet u wachten tot in januari van het jaar nadien om naast de basisrente ook recht te hebben op de getrouwheidspremie. Voor de storting van februari is dat tot februari van het volgende jaar, voor de storting van maart tot … Mocht u de rekening al na bijvoorbeeld 14 maanden opzeggen, dan heeft u maar voor 2 maanden recht op een volledige intrestvergoeding van basisrente + getrouwheidspremie. Voor de andere krijgt u alleen een basisrente.

 

5. Wie staat garant voor uw spaargeld?

De tegoeden op spaarrekeningen vallen mee onder de staatswaarborg. Gaat een bank over de kop, dan heeft de spaarder de garantie dat hij toch zijn inlagen tot 100.000 euro per persoon terugkrijgt van de staat. Bij de meeste spaarrekeningen op de Belgische markt, is dat de Belgische overheid. Maar dat is niet algemeen zo. Zo vallen tegoeden bij NIBC Direct en Rabobank.be onder de Nederlandse garantie, die bij Deutsche Bank onder de Duitse, die bij Keytrade onder de Franse en die bij Izola Bank onder de Maltese, zelfs al is ze eigendom van de Belgische familie Van Marcke.

Slimme spaarders kunnen hierop inspelen. Zij spreiden hun tegoeden niet alleen over verschillende banken om hun risico te verdelen, maar tegelijk ook over verschillende garantiegevende overheden.

 

 

 

 

Lees ook:

Andere tips over spaarrekeningen

Log in om reacties to posten. Geen login? Registreer u hier.