282, 22136

Spaarverzekering biedt ook bescherming

Spaarverzekering biedt ook bescherming

Wie een spaar- of beleggingsverzekering afsluit, doet niet alleen aan sparen of beleggen. De spaar- of beleggingsverzekering biedt ook mogelijkheden om het nageslacht financieel te beschermen tegen de gevolgen van een overlijden.

Voor veel mensen zijn spaar- en beleggingsverzekeringen (de zogenaamde tak21- en tak23-producten) gewone spaar- of beleggingsproducten. Maar in werkelijkheid zijn het levensverzekeringen. Als u zo’n contract afsluit, kan u een begunstigde aanduiden die het opgebouwde kapitaal ontvangt wanneer u overlijdt. Veel mensen sluiten dan ook een levensverzekering af om na hun overlijden iets na te laten aan hun partner, kinderen of zelfs een vriend.

De dekking wordt uitgedrukt in een bepaalde percentage bovenop de betaalde premies. Kiest u voor een overlijdensdekking van 110 procent, dan krijgen de begunstigden 110 van het opgebouwde kapitaal uitgekeerd.

Vaak wordt er gekozen voor een overlijdensdekking van 130 procent, want dan is er ook een fiscaal voordeel. Er moet dan bij een spaarverzekering geen roerende voorheffing worden betaald op de intresten (op voorwaarde dat de verzekeringnemer ook de begunstigde bij leven is van het contract), zelfs niet als het contract binnen de 8 jaar wordt opgezegd. Let wel: hoe hoger de overlijdensdekking, hoe hoger ook de premie die de verzekeraar zal aanrekenen.

Tip: Vergelijk het rendement van spaarverzekeringen

 

Successieplanning

Levensverzekeringen duiken ook geregeld op in successieplanningen, voor mensen die (een deel van) hun vermogen al naar de volgende generatie willen overdragen en daarbij zo weinig mogelijk belastingen willen betalen. Het is immers perfect mogelijk om een levensverzekering te schenken. In dat geval moet er schenkbelasting worden betaald, die lager is dan de erfbelasting die betaald zou moeten worden bij het erven van de verzekering.

De schenkbelasting wordt berekend op de zogenaamde theoretische afkoopwaarde, dat is het bedrag dat de begunstigde zou ontvangen wanneer het hij verzekeringscontract zou afkopen. Als die waarde bij het overlijden van de schenker is toegenomen, dan moet er enkel op dat surplus nog erfbelasting worden betaald.

Daarbij is het ook mogelijk voor de schenker om allerlei controlemechanismen te koppelen aan het verzekeringscontract. Zo kan een grootvader een levensverzekering schenken aan zijn kleinkind, maar tegelijkertijd vermijden dat het kleinkind het verzekeringskapitaal meteen opneemt.

Lees ook: Kosten wegen door bij vervroegde opvraging tak21-spaarverzekering

 

Rendement

Spaarverzekeringen (tak21) waren lang één van de populairste spaarproducten in ons land. Maar door de lage rente hebben ze de voorbije jaren aan populariteit ingeboet. Een spaarverzekering biedt een gegarandeerde rente, maar die is bij veel verzekeringsmaatschappijen al teruggevallen tot nul procent.

Spaarders zijn daarmee helemaal afhankelijk van de uitkering van een eventuele winstdeelname. Die is afkomstig van de prestaties van een beleggingsportefeuille, waardoor de verzekeringsmaatschappij tijdens slechte beursjaren soms geen winstdeelname uitkeert.

Het voorbije jaar schommelde het nettorendement van de meeste spaarverzekeringen rond 1 à 2 procent. Veel verzekeraars promoten daarom de beleggingsverzekering (tak23). Die biedt geen gegarandeerde rente en het rendement is helemaal afhankelijk van de beleggingsportefeuille. Het risico is groter, net zoals het potentieel rendement. Bij tegenzittende beurzen kunt u zelfs verlies lijden.

 

 

Lees ook:

Andere tips over TAK 21 en TAK 23

Log in om reacties to posten. Geen login? Registreer u hier.