Sparen voor uw (klein)kind: wat als u achttien jaar te vroeg vindt om centen autonoom te beheren?
Als u een spaarrekening op naam van uw kind opent, dan krijg het vanaf zijn achttiende verjaardag automatisch toegang tot de centen die u hebt gestort. Maar wat als u denkt dat uw kind dan nog niet helemaal klaar is om zijn spaarbedrag autonoom te beheren? Welke mogelijkheden bestaan er dan om uw geschonken centen pas op latere leeftijd vrij te geven?
Veel ouders en grootouders geven hun kind en kleinkind een financieel duwtje in de rug. Als u een spaarrekening opent op naam van het kind, dan krijgt het op zijn achttiende verjaardag als enige toegang tot die centen. Mogelijk acht u die leeftijd toch nog wat te vroeg en wilt u het bedrijf liever pas vrijgeven wanneer er zich echt belangrijke investeringen aandienen, zoals een eigen huis.
Spaarrekening met derdenbeding
Om als (groot)ouder toch nog de controle over het geld te behouden, kunt u een volmacht aanvragen. Al weerhoudt niks uw kind ervan om die na de achttiende verjaardag uit eigen beweging in te trekken.
Een alternatief bestaat erin om een spaarrekening voor het kind op uw eigen naam te openen. U blijft in dat geval officieel eigenaar van het gespaarde bedrag en beslist zelf wanneer u het schenkt. Een minpunt aan die formule is wel dat wanneer u plots overlijdt, het geld niet automatisch bij het (klein)kind terechtkomt. Bij een spaarrekening met derdenbeding is dat wel het geval. U opent de rekening dan in eigen naam, maar duidt het (klein)kind aan als begunstigde. U bepaalt zelf wanneer het (klein)kind titularis van de rekening wordt. Dat kan dus ook na de achttiende verjaardag.
De grootste beperking van die formules zijn de lage spaarrentes. De meeste spaarrekeningen gaan gepaard met de wettelijke minimumintrest van 0,11% (0,01% basisrente + 0,10% getrouwheidspremie), waardoor het geschonken kapitaal amper aandikt. Wie zijn kroost een mooier rendement wil bieden, neemt een spaarboekje met een intrest die enkele malen hoger ligt.
Tak 21-spaarverzekering
Een tak 21-spaarverzekering biedt een gewaarborgd rendement en een winstdeelneming die afhangt van de resultaten van de verzekeraar. U kunt de spaarverzekering op uw eigen naam openen en uw kind of kleinkind aanduiden als begunstigde. Die beschikt dan over het gespaarde bedrag vanaf het moment dat u vooraf bepaalt of wanneer u overlijdt. Om geen roerende voorheffing te betalen, haalt u het geld best niet binnen de acht jaar van uw spaarverzekering.
Hoewel de intrestvoet van een tak 21-spaarverzekering vaak een stuk aantrekkelijker oogt dan dat van een spaarrekening, moet u rekening houden met verschillende kosten zoals instapkosten, beheerskosten en een verzekeringstaks. Onder meer DVV (DVV Junior Plan) en Belfius (Belfius Life Junior) bieden tak 21-spaarverzekeringen aan die zich specifiek richten tot wie wil sparen voor zijn kleinkind, al verschillen dergelijke producten weinig tot niet van de klassieke tak 21-spaarverzekeringen.
Tip: Hier vindt u een overzicht van een aantal tak 21-spaarverzekeringen en hun nettorendement
Tak 23-beleggingsverzekering
Een tak 23-beleggingsverzekering kunt u eveneens op eigen naam openen, met uw kind of kleinkind als begunstigde. Ze biedt geen gegarandeerd rendement, maar belegt de spaarcenten in aandelen, in obligaties of in een combinatie van beide. De waarde van de beleggingsverzekering hangt dus af van die onderliggende producten. Bij een tak 23-beleggingsverzekering is er geen roerende voorheffing en beurstaks verschuldigd.
Tip: Hier vindt u een overzicht van een aantal tak 23-beleggingsverzekeringen
Beleggingsplan
Een beleggingsplan is een formule waarbij u periodiek geld overschrijft naar een beleggingsfonds of een selectie van verschillende fondsen. U kunt een beleggingsplan openen op naam van uw (klein)kind of via een derdenbeding. Het principe van een beleggingsplan met derdenbeding is identiek aan dat van een spaarrekening met derdenbeding: de kinderen of kleinkinderen zijn begunstigden, maar pas vanaf een door u bepaalde datum beschikken ze over het gespaarde kapitaal. Het grote voordeel is dat u zelf de controle behoudt.
Aangezien uw kind het geld voor lange tijd niet nodig heeft (bijvoorbeeld tot de achttiende verjaardag), biedt een beleggingsplan de kans om hevige beursschokken gespreid op te vangen. Al gaat een beleggingsplan net als een tak 23-beleggingsverzekering altijd gepaard met de kans op kapitaalverlies.
Tip: Vergelijk het rendement van beleggingsplannen
Conclusie
Banken en verzekeraars bieden verschillende formules aan, waarmee u de centen voor uw (klein)kind op latere leeftijd vrij kunt geven. Wie opteert voor zekerheid, moet vrede nemen met een gering rendement. Beursgerelateerde producten resulteren in een potentieel hoger rendement, gekoppeld aan een risico op kapitaalverlies.
- Het geld op uw rekening is ook van uw vrouw
- N26 lanceert spaarrekening met 4% rente
- Langetermijnsparen: ook na 65 nog een belastingvermindering
Andere tips over spaarrekeningen, TAK 21 en TAK 23
Log in om reacties to posten. Geen login? Registreer u hier.