282, 20985

Uw spaargeld laten renderen: hoe kiest u tussen spaarverzekeringen en beleggingsverzekeringen?

Uw spaargeld laten renderen

Heeft u al gehoord van de tak44 als u wil sparen of beleggen? Hij wordt wel eens naar voren geschoven als de optimale balans tussen de veilige tak 21-spaarverzekeringen en de meer risicovolle tak 23-beleggingsverzekeringen. Toch heeft hij ook zijn pro’s en contra’s. De kunst is om die zorgvuldig tegen elkaar af te wegen. Volgende tips helpen de tak-verzekering te vinden die het best past bij uw profiel.

21 + 23 = 44

Terwijl alle tak-producten in wezen verzekeringen zijn, kunnen we ze toch als spaarproducten catalogeren. Een gemeenschappelijk voordeel is dat de begunstigde zowel uzelf als iemand anders kan zijn. Dat maakt ze dan ook geschikt om mee te nemen in uw successieplanning. 

De kans is weliswaar groter dat u al van de tak 21 en 23 hebt gehoord dan van de tak 44. Niet onlogisch, want de tak 44 is eigenlijk geen officiële tak aan de boom van de levensverzekeringen. De tak 44 is eerder een marketingproduct, waarbij u tak 21 en 23 binnen één oplossing voorgeschoteld krijgt.

De veiligheid van de tak 21…

Binnen de tak 44 vinden we een deel tak 21-verzekering terug. Dat veilige luik biedt een gewaarborgd rendement, eventueel aangevuld met een winstdeelname. Als u uw centen acht jaar laat staan, dan is er op een tak 21 bovendien geen roerende voorheffing verschuldigd. Een extra voordeel is dat uw kapitaal ook beschermd is tot 100.000 euro, net als een spaarrekening.

TIP: Bent u voorstander van de tak 21-verzekering, dan vindt u hier een overzicht van diverse aanbiedingen met de laagste instapkosten.

… in combinatie met het risico van de tak 23

Bij het tak 23-luik bepalen de onderliggende fondsen het rendement. Hier hebt u dus geen zekerheid. Tegelijk ligt het potentiële rendement hier wel een stuk hoger dan bij een tak 21-verzekering.

TIP: Bereid om wat meer risico te nemen? Dan kunt u kiezen uit een brede waaier tak 23-verzekeringen. Hier vindt u een aanbod van diverse verzekeraars tegen minimale instapkosten.

Tak 44: een moeilijk evenwicht

Binnen een tak 44-contract kunt u schuiven tussen het tak 21-gedeelte en een of meer tak 23-verzekeringen. Hoewel de formule van spreiding op zich interessant is, blijkt het in de praktijk niet evident om tussen beide een goed evenwicht te vinden.

Als u binnen een tak 44 bijvoorbeeld voor meer veiligheid wil gaan, dan kunt u weliswaar kiezen voor een formule met veel tak 21 en weinig 23, maar dan hebt u geen hoog rendement én loopt u het risico dat een slecht financieel jaar binnen de tak 23 met het vaste rendement van de tak 21 gaat lopen. Bovendien is het lastig om binnen het beperkte aanbod een tak 44 met zowel de beste tak 21 als de beste tak 23 te vinden.

U moet ook beseffen dat u bij de tak 44 zowel de kosten van de tak 21 als van de tak 23 moet ophoesten. Voor de tak 23 zijn dat enkel een premietaks van 2% en mogelijke instapkosten. Voor de tak 21 gelden eveneens instapkosten en dezelfde premietaks, tenzij het over een pensioenspaarrekening gaat. Hebt u een fiscaal voordeel gekregen op de premies, dan is er ook een eindbelasting verschuldigd.

Verder is het mogelijk dat het switchen van producten binnen een tak 44 extra kosten met zich meebrengt. Het spreekt voor zich dat de combinatie van al die kosten aan uw rendement knagen. U doet er dan ook goed aan om vooraf de pro’s en contra’s correct af te wegen vooraleer u probeert om met een tak 44 van twee walletjes te eten.

Kiezen is niet altijd verliezen

Bent u bereid om best wat risico te nemen, dan valt er uit een afzonderlijke tak 23-verzekering in elk geval meer rendement te halen dan uit een tak 44. Wilt u 100% veiligheid, dan kiest u wellicht toch beter voor de traditionele tak 21-verzekering als alternatief voor de weinig lucratieve spaarrekening, zeker als u het geld acht jaar of meer kunt missen.

Om een idee te geven: in 2017 leverden de tak 21-verzekeringen Post Optima BEST van bpost bank, BNP Paribas Fortis Free Invest Plan en Federale Verzekering Vita Invest Dynamic een netto rendement van 2% op, terwijl momenteel geen enkele bank u een basisrente van 1% of meer kan garanderen.

TIP: Vergelijk hier met de meest interessante spaarrekeningen van dit moment.

 

Lees ook:

Andere tips over TAK 21 en TAK 23

Log in om reacties to posten. Geen login? Registreer u hier.