Waarom geven sommige banken nog meer dan 0,11%?

22 januari 2021

Als banken gratis geld kunnen krijgen bij de Europese Centrale Bank, waarom geven ze hun klanten dan nog een vergoeding op de spaarrekening? En waarom bieden sommige financiële instellingen zelfs nog meer dan het wettelijke minimum van 0,11%?

Een bank heeft twee vaderlanden: een waar ze zo goedkoop mogelijk geld ophaalt en een waar ze het opgehaalde geld zo duur mogelijk weer uitleent. Het verschil is haar rentemarge. Daarmee kan ze haar andere kosten betalen en daarna liefst nog wat winst overhouden.

Geld ophalen kunnen de banken momenteel tegen 0%. Dat is het tarief waartegen de Europese Centrale Bank geld leent aan de commerciële banken. Zij kunnen het dan goedkoop verder uitlenen aan overheden, bedrijven en gezinnen en zo de economie laten draaien.

Wie biedt meer?

Toch halen de commerciële banken ook nog altijd geld op bij de particuliere spaarders. De meeste betalen er zelfs tot 0,11% voor: een basisrente van 0,01% voor elke dag dat een bedrag op de rekening staat en bijkomend 0,10% getrouwheidspremie voor gelden die twaalf maanden ongewijzigd behouden bleven.

Sommige bieden nog meer. Aion Bank geeft op haar Extended-rekening zelfs een basisrente van 0,10% en een getrouwheidspremie van 0,90%. Me Direct op haar Maandsparen Max een basisrente van 0,05% en een getrouwheidspremie van 0,65%. En Santander Consumer Bank op haar Vision +-rekening een basisrente van 0,05% en een getrouwheidspremie van 0,55%.

Die laatste groep is wel in de minderheid. Van de 63 spaarrekeningen die Spaargids begin dit jaar opvolgde, waren er nog maar 22 die nog meer dan het wettelijke minimum geven. In 2019 hielden nog 27 van de toen gevolgde 67 spaarrekeningen het hoofd rechtop. In 2018 deden nog 39 van de 71 dat.

Tip: Hier vindt u een overzicht van de banken die meer bieden dan het wettelijke minimum

Waarom?

Waarom kunnen ze dat? Ten eerste worden de hogere percentages doorgaans gegeven door kleinere financiële instellingen of op spaarrekeningen met een beperkte inlage. Klanten van BNP Paribas Fortis hadden begin dit jaar voor 66,7 miljard euro aan geld op spaarrekeningen staan. Hen 0,10% extra rente geven, zou de bank op jaarbasis 66,7 miljoen euro extra kosten. Voor een bank die maar 200 miljoen euro aan spaargeld heeft, zou eenzelfde tariefverhoging maar 200.000 euro kosten.

Ten tweede is een spaarrekening een middel om klanten binnen te halen en die ook andere producten te verkopen. Denk aan beleggingsfondsen, waar de bank allerlei commissie op heeft. Of aan verzekeringen. Of aan vermogensbeheer,…. Het meest uitgesproken op dit vlak is Aion. Daar is de Extended-spaarrekening alleen weggelegd voor klanten met een Premium-lidmaatschap. Dat kost hen 19 euro per maand. Of op jaarbasis 228 euro. Naast recht op een hoogrentende spaarrekening hebben ze nog wel een aantal extra voordelen.

Ten derde hebben sommige banken nog financieringen waar ze ondanks de gedaalde rente nog mooie percentages aan verdienen. Denk maar aan consumentenleningen.

Ten vierde doen banken er goed aan hun financieringsbronnen te diversifiëren. Volledig afhankelijk worden van geld dat ze ophalen bij andere banken of de Europese Centrale Bank kan gevaarlijk zijn, mochten die plots van beleid veranderen. Doorgaans bieden die ook maar leningen op relatief korte termijn aan, terwijl banken toch ook geld moeten hebben om zelf op langere termijn kredieten te verstrekken.

Ten vijfde betalen banken niet het hele geafficheerde tarief. De getrouwheidspremie is er alleen voor wie zijn geld een heel jaar ongewijzigd laat staan. Gebeurt dat niet, dan heeft hij alleen recht op de basisrente.

Tip: Sommige banken bieden aparte rekeningen aan voor baby’s en jongeren

Te veel

Dit alles neemt niet weg dat sommige banken die 0,11% nog te veel vinden. Ze vroegen de minister van Financiën al om dat wettelijk minimum te verlagen, maar hij weigerde.

Een aantal instellingen vond ook andere oplossingen. Ze stapte Triodos Bank over op zogenaamde niet-gereglementeerde spaarrekeningen. Dat zijn rekeningen die niet voldoen aan de regels om een vrijstelling van roerende voorheffing op de intresten te genieten. Op deze rekeningen geldt geen minimumrente van 0,11%. Bij Triodos brengen die 0% op.

Ook ING vond al iets om de spaarders af te remmen. Op hun spaarrekening zijn de inlagen geplafonneerd. Sommen boven 1 miljoen euro worden overgeschreven op de zichtrekening.

Spreiden

Wat moet de spaarder hiervan denken? Wie vergelijkt, kan nog altijd een hogere intrest krijgen.

Bovendien kunt u het risico spreiden. Tegoeden bij een bank zijn door de overheid beschermd tot 100.000 euro per persoon. Door bij meerdere banken klant te zijn, heeft u de mogelijkheid om meermaals van die garantie te genieten.

En wie een extra zekerheid wil inbouwen, kan kiezen voor banken met een verschillende nationaliteit. De meeste instellingen in ons land vallen onder het Belgische depositogarantiestelsel, maar er zijn ook andere. Wie bij Deutsche Bank spaart, valt onder dat van Duitsland. Wie klant is bij Rabobank.be of NIBC Direct onder dat van Nederland. Wie een rekening heeft bij Keytrade onder dat van Frankrijk. Bij Izola Bank onder dat van Malta. En klanten van Santander Consumer Bank vallen straks onder dat van Spanje.