, 23147

Waarom jonge pensioenspaarders een gigantisch voordeel hebben

Waarom jonge pensioenspaarders een gigantisch voordeel hebben

Om het maximum te halen uit pensioensparen moet u er vooral zo snel mogelijk aan beginnen. 

De voorbije 10 jaar realiseerden pensioenspaarfondsen in ons land een gemiddeld jaarlijks rendement van 5,55%, blijkt uit het overzicht van Spaargids.be. Daarmee kunnen spaarders al een mooi pensioenpotje opbouwen, op voorwaarde dat ze daar vroeg genoeg mee beginnen. Want wie de laatste tien jaar van zijn carrière jaarlijks 990 euro belegt via een pensioenspaarfonds, zet uiteindelijk een kapitaal van 9.900 euro opzij. Maar wie als twintiger begint met pensioensparen en gedurende 40 jaar 990 euro opzij zet, bouwt een kapitaal op van 36.900 euro. Dat alleen is al een mooi verschil.

Daar komt nog eens bij dat het jaarlijkse rendement een potentiële turbo zet op de opbouw van dat kapitaal. Die turbo werkt helemaal in het voordeel van de spaarder met de langste beleggingshorizon. Met een gemiddeld jaarlijks rendement van 5,55% bouwt de pensioenspaarder die gedurende 40 jaar 990 euro opzijzette een kapitaal op van 144.526 euro. De spaarder die slechts gedurende 10 jaar hetzelfde bedrag aan de kant zette, moet het stellen met 13.486 euro.

 

Instapkosten en eindbelasting

Pensioenspaarders moeten wel rekening houden met onder meer instapkosten en eindbelasting. Instapkosten worden afgetrokken van de basisinleg. Ze bedragen meestal 2% à 3%, al zijn er ook fondsen die geen instapkosten aanrekenen. Stort u 990 euro in een fonds met 2% instapkosten, dan vloeit er in werkelijkheid slechts 970,2 euro naar het pensioenspaarfonds. Dat heeft ook een impact op het eindkapitaal: over een periode van 40 jaar en aan een rendement van 5,55% levert dat een eindkapitaal op van 141.636 euro, tegenover 144.526 euro zonder instapkosten.

Daarnaast is er ook nog een belasting van 8% op het eindkapitaal. Bij de pensioenspaarfondsen wordt dat berekend op basis van een fictief rendement van 4,75% per jaar. Voor bovenstaand voorbeeld komt dat neer op een eindbelasting van 9.242 euro. De pensioenspaarder houdt na 40 jaar aan een rendement van 5,55% en 2% instapkosten dus netto 132.394 euro over.

 

Fiscaal voordeel

Pensioensparen wordt ook aangemoedigd door de overheid, want de stortingen geven recht op een belastingvoordeel. Dit jaar mag u tot 990 euro storten voor pensioensparen, de stortingen leveren dan een belastingvermindering op van 30% of een fiscaal voordeel van 297 euro. Het is ook mogelijk om tot 1.270 euro te sparen. Bedragen tussen 990 euro en 1.270 euro storten leveren wel een iets lagere belastingvermindering op van 25% of een fiscaal voordeel tot 317,5 euro.

 

Alternatieven

Pensioensparen is niet alleen mogelijk via een pensioenspaarfonds, maar ook via een pensioenspaarverzekering. Een pensioenspaarfonds is een beleggingsfonds en is daardoor iets risicovoller, ook al zijn er pensioenspaarfondsen voor zowel defensieve als offensieve beleggers.

De pensioenspaarverzekering is daarentegen een verzekeringscontract. Het meest gangbare is de tak21-formule: spaarders ontvangen een vaste rente op hun stortingen, die eventueel nog kan worden aangevuld met een winstdeelname. De rendementen zijn doorgaans iets lager dan bij pensioenspaarfondsen. De nettorendementen schommelden in 2020 van 0,82% tot 1,75%, zo leert het overzicht van Spaargids.be.

 

 

 

Lees ook:

Andere tips over pensioenspaarfondsen en pensioensparen

Log in om reacties to posten. Geen login? Registreer u hier.