Waarom vroeg beginnen met pensioensparen?

6 oktober 2020

Aan pensioensparen begint u best zo vroeg mogelijk. Wie 40 jaar spaart, bouwt een kapitaal op van ruim 125.000 euro. Wie 20 jaar spaart, eindigt met een pensioenpotje van ‘slechts’ 34.000 euro.

Via pensioensparen bouwt u een extra spaarpotje op voor uw pensioen. Dat gebeurt via een pensioenspaarfonds of pensioenspaarverzekering. De formule wordt ook aangemoedigd door de overheid, want de stortingen geven recht op een belastingvoordeel. Dit jaar mag u tot 990 euro storten voor pensioensparen, de stortingen leveren dan een belastingvoordeel op van 30%. Het is ook mogelijk om tot 1.270 euro te sparen. Bedragen tussen 990 euro en 1.270 euro storten leveren wel een iets lager belastingvoordeel op van 25%.

De inleg

Wie al meteen vanaf het begin van zijn carrière aan pensioensparen doet, bouwt meteen een grote voorsprong op. Niet alleen wordt er meer geld aan de kant gelegd, maar ook het rendement dikt aan. Stel: u gaat op uw 25^ste aan het werk en gedurende 40 stopt u 990 euro in uw pensioenspaarfonds. Op het einde van de rit hebt u 39.600 euro opzij gezet. Dat bedrag daalt tot 19.800 euro voor wie 20 jaar aan pensioensparen deed en bedraagt nog maar 9.900 euro voor wie 10 jaar aan pensioensparen deed.

De opbrengst

Het geld dat u opzij zet, rendeert natuurlijk ook. En zeker op de lange termijn loopt het verschil dan op. De voorbije tien jaar bedroeg het gemiddeld jaarlijks rendement van pensioenspaarfondsen zo’n 4 à 6%, wat natuurlijk geen garantie is voor de toekomst). Daarom gaan we uit van een pensioenspaarfonds met een gemiddeld jaarlijks rendement van 5% Wat levert dat op?

Wie gedurende 40 jaar 990 euro opzij zet aan een rendement van 5%, bouwt uiteindelijk een pensioenspaarpot op van 125.571 euro.
Een spaarperiode van 30 jaar levert een spaarpotje op van 69.063 euro
Een spaarperiode van 20 jaar levert een spaarpotje op van 34.372 euro.
Een spaarperiode van 10 jaar levert nog slechts 13.075 euro op

Daarmee is meteen duidelijk waarom het zo belangrijk is om zo vroeg mogelijk met pensioensparen te beginnen. Wie gedurende 40 jaar spaart, bouwt een spaarpotje op dat bijna het dubbele bedraagt van iemand die toch ook gedurende 30 jaar spaarde. En het bedrag ligt zowat 3,5 keer hoger dan wie gedurende 20 jaar geld opzij zette.

Tip: Vergelijk het rendement van pensioenspaarfondsen

De kosten

Aan pensioensparen zijn wel nog kosten verbonden. Denk bijvoorbeeld aan de instapkosten die pensioenspaarfondsen kunnen aanrekenen. Stort u 990 euro in een fonds met 2% instapkosten, dan vloeit er in werkelijkheid slechts 970,2 euro in het fonds. Die 2% instapkosten zorgen ervoor dat er over een periode van 40 jaar aan een rendement van 5% een spaarpot wordt opgebouwd van 123.035 euro en niet van 125.571. Bij 5% instapkosten is dat een spaarpot van 119.293 euro. Het illustreert hoe instapkosten een reële impact hebben op het spaarpotje dat u opbouwt.

Hou ook rekening met de belasting van 8% op het eindkapitaal. Bij de pensioenspaarfondsen wordt dat berekend op basis van een fictief rendement van 4,75% per jaar. Bij de pensioenspaarverzekeringen gebeurt dat op het kapitaal dat gevormd wordt door de stortingen en de gewaarborgde rente. Op de winstdeelnemingen die eventueel bovenop deze basisrente wordt gegeven, wordt geen belasting geheven.