Wat kiest u: een spaarrekening, een termijnrekening of een kasbon?

7 juni 2021

Wat doet u met geld dat u niet meteen nodig heeft? Plaatst u dat op een spaarrekening, op een termijnrekening of in een kasbon? Waar zitten de verschillen?

De spaarrekening

De spaarrekening is de meest gekende spaarformule. U plaatst er geld op dat u niet meteen nodig hebt en u haalt het er weer af op het moment dat u dat wil. U hoeft op voorhand geen duurtijd af te spreken met uw bankier.

Er zijn twee soorten spaarrekeningen: een gereglementeerde en een niet-gereglementeerde.

Een gereglementeerde spaarrekening houdt in dat u op de eerste schijf van 980 euro aan intresten geen belastingen moet betalen. Daartoe moet de opbrengst van de rekening bestaan uit een basisrente van minstens 0,01% en een getrouwheidspremie van minstens 0,10%. De basisrente krijgt u voor geld dat elke dag op de rekening staat. De getrouwheidspremie komt daar bovenop voor de gelden die u een heel jaar onaangeroerd op uw rekening laat staan. Op de intresten boven 980 euro, betaalt u 15% roerende voorheffing.

Een niet-gereglementeerde spaarrekening is een spaarrekening die niet voldoet aan de voorwaarden voor een (gedeeltelijke) vrijstelling van roerende voorheffing. Dat is bijvoorbeeld het geval indien ze alleen een basisrente heeft, of niet aan de beoogde totale 0,11% komt. In dat geval betaalt u op de hele intrest 30% roerende voorheffing.

In beide gevallen kan de rentevoet worden aangepast door de bank, maar dan wel alleen voor de toekomst.

Tip: Hier vindt u de spaarrekeningen met de hoogste opbrengst.

Termijnrekening en kasbon

Bij een termijnrekening en kasbon plaatst u het geld dat u niet meteen nodig heeft meteen voor een vooraf afgesproken termijn bij uw bank tegen de rente die u heeft afgesproken. U weet direct hoeveel rente u voor x aantal maanden of x aantal jaren krijgt. Ze kan tussentijds niet meer worden aangepast. Dat is vooral handig mocht in een periode met dalende rentes. In dat geval blijft u langer van de oude en hogere rente genieten. In een periode met stijgende intrestvoeten is het omgekeerde het geval. Dan blijft u langer belegd tegen een lagere intrestvoet.

Op de intresten van termijnrekeningen en kasbons moet u 30% roerende voorheffing betalen. Krijgt u bijvoorbeeld 0,30% voor een termijnrekening op drie jaar, dan schiet daar netto nog 0,21% van over.

Tip: Hier vindt u de termijnrekeningen met de hoogste opbrengst

Tip: Hier vindt u de kasbons met de hoogste opbrengst

Staatsgarantie

Zowel spaarrekening, termijnrekeningen als kasbons vallen onder de staatsgarantie. Mocht uw bank over de kop gaan, dan garandeert de overheid dat u uw spaargeld tot minstens 100.000 euro kunt recupereren. Het maakt daarbij niet uit of uw tegoeden op een zichtrekening, een spaarrekening, een termijnrekeningen of een kasbon staan.

Verschil termijnrekeningen en kasbons

Termijnrekeningen en kasbons worden vaak over dezelfde kam geschoren. Dat komt omdat ze qua rendement gelijkaardig zijn.

Toch zijn er verschillen. Zo is een termijnrekening een rekening op uw naam bij een bank. Een kasbons is dan weer een effect, dat u in een effectenrekening moet plaatsen. Dat laat u ook toe om de kasbon desgewenst naar een andere financiële instelling te laten overschrijven. Met een termijnrekening kan dat niet. Ook kunt u de kasbon tussentijds verkopen, wat bij een termijnrekening evenmin kan. U kunt wel proberen die voortijdig te laten vereffenen, maar daarvoor moet u wel hopen op een medewerking van uw bank. Ze is daartoe niet verplicht.

Een nadeel van een kasbon op een effectenrekening is dan weer dat de bank u voor het beheer van de effectenrekening kosten kan aanrekenen, al gebeurt het beheer voor de effecten die door de eigen instelling worden uitgegeven doorgaans gratis.