282, 21259

Wat moet u écht weten over pensioensparen?

Wat moet u écht weten over pensioensparen

Overweegt u nog om dit jaar te beginnen met pensioensparen? Of moet u uw jaarlijkse storting nog doen? Dan zet u best nog enkele zaken op een rij.

1/ Wanneer begint u best met pensioensparen?

Pensioensparen kan al vanaf de leeftijd van 18 jaar en het kan zeker geen kwaad om er al vanop zo’n vroege leeftijd aan te beginnen. Want hoe vroeger iemand begint met pensioensparen, hoe meer geld er aan de kant wordt gezet en hoe meer pensioenkapitaal er wordt opgebouwd. Toch hoort daar een belangrijke kanttekening bij: het pensioenkapitaal wordt in principe pas uitgekeerd op de leeftijd van 65 jaar. Het is mogelijk om het geld vroeger op te vragen, maar de fiscus straft dat meestal zwaar af met een belastingtarief dat kan oplopen tot 33 procent. Pensioensparen doet u dus best met geld waarvan u zeker bent dat u het niet nodig heeft. Liggen er nog zware investeringen in het vizier of slaagt u er niet in om op uw gewone spaarrekening al een gezonde spaarbuffer aan te leggen, dan is het verstandiger om nog even te wachten met pensioensparen.

Lees ook: Betaalt u 8% of 33% belastingen op uw pensioenspaarpotje?

 

2/ Kiest u best voor een pensioenspaarverzekering of -fonds?

Het pensioenspaarfonds is een echt beleggingsfonds en er is dus geen gegarandeerd rendement. Als de beurzen crashen, dan kan ook een deel van het pensioenkapitaal in rook opgaan. Toch leveren pensioenspaarfondsen op de lange termijn het hoogste rendement. Niet alle pensioenspaarfondsen zijn even risicovol: het risicoprofiel varieert van ‘defensief’ (die fondsen beleggen vooral in obligaties) tot ‘dynamisch’ (die fondsen beleggen vooral in aandelen).

De pensioenspaarverzekering (van het type tak21) is de veilige keuze: het biedt een gegarandeerde rente, die eventueel kan worden aangevuld met een winstdeelname wanneer de achterliggende beleggingsportefeuille goed presteert. Het kapitaal is beschermd, maar door de lage rente is het rendement eerder beperkt. Er zijn ook pensioenspaarverzekeringen van het type tak23: die bieden geen gegarandeerd rendement en net zoals bij de pensioenspaarfondsen is het rendement helemaal afhankelijk van de evolutie op de beurs.

Elke spaarder moet voor zichzelf uitmaken met welk risiconiveau hij zich nog comfortabel voelt. Het is nooit een goed idee om te kiezen voor een pensioenspaarfonds omdat dat het hoogste rendement biedt, om dan vervolgens wakker te leggen bij elke beurscorrectie die de revue passeert.

Tip: Vergelijk het rendement van pensioenspaarverzekeringen en pensioenspaarfondsen

3/ Hoeveel kan u jaarlijks storten?

Er gelden twee verschillende grensbedragen. Voor wie tot 960 euro stort, levert dat een belastingvoordeel op van 30% (of 288 euro). Het is ook mogelijk om tot 1.230 euro te storten, maar dan bedraagt de belastingvermindering 25 procent (wat neerkomt op 307,5 euro). Wilt u meer dan 960 euro storten? Stort dan minstens 1.152 euro, anders is het belastingvoordeel lager dan wanneer u 960 euro in het pensioenspaarproduct had gestopt. Ter illustratie: wie 1.000 euro stort, krijgt een belastingvermindering van 250 euro. Dat is minder dan de belastingvermindering van 288 euro voor wie 960 euro stort.

4/ Is het nog mogelijk om van product te veranderen?

Het is perfect mogelijk om het opgebouwde kapitaal te transfereren van het ene pensioenspaarfonds naar het andere. Wie heeft gekozen voor een dynamisch fonds, krijgt sowieso het advies om rond de leeftijd van 55 jaar de overstap te maken naar een meer defensief fonds. Ook de transfer van de ene pensioenspaarverzekering naar de andere is mogelijk, al zijn daar meestal wel meer kosten aan verbonden. Het is evenwel niet mogelijk om pensioenkapitaal over te zetten van een pensioenspaarfonds naar een pensioenspaarverzekering, of omgekeerd. Het enige alternatief is dan om niet langer nieuwe stortingen te doen in het ene product en voortaan verder te sparen in het andere.

Tip: Zo vermijdt u dat uw potje van pensioensparen verdampt

5/ Geniet iedereen van het belastingvoordeel?

Elke pensioenspaarder heeft recht op een belastingvermindering. Maar daar doet u enkel voordeel mee als u ook effectief belastingen betaalt, want het voordeel wordt afgetrokken van de verschuldigde belastingen. Als u geen belastingen betaalt (omdat u geen of weinig inkomsten heeft), heeft u geen recht op de belastingvermindering voor pensioensparen. En als het bedrag van uw belasting lager is dan het bedrag van de vermindering (omdat uw inkomsten en dus ook de verschuldigde belasting erg laag is), heeft u slecht recht op een belastingvermindering die zich beperkt tot het bedrag van uw belasting.

 

 

Lees ook:

Andere tips over pensioenspaarfondsen en pensioensparen

Log in om reacties to posten. Geen login? Registreer u hier.