Welk spaargedrag is typisch voor uw leeftijd?

25 november 2022

Gianni D’Angelo

Sparen is voor alle leeftijden. U kunt het doen via allerlei spaarproducten, al hangt veel uiteraard af van waarvoor u wenst te sparen. We zetten op een rijtje welke spaarformules u kunt aanwenden in de verschillende fasen van uw leven.

Geboorte- en jongerenspaarrekening

Vaak wordt uw eerste spaarrekening door uw ouders geopend als geboorte- of jongerenspaarrekening. Die formule biedt doorgaans ook een hogere interest dan de klassieke spaarrekeningen, maar momenteel is dat niet het geval.

De rekeningen met de hoogste totaalrente voor dit soort spaarformule zijn CPH Bank voor kinderen jonger dan drie jaar (0,55%) en CPH Bank voor kinderen van drie tot twaalf jaar (0,35%). Voor kinderen en jongeren die ouder zijn dan twaalf jaar is er naast CPH (0,25%) ook Europabank (0,20%).

Afhankelijk van de bank kunt u de geboorte- of jongerenspaarrekening houden tot u 25 of 27 bent.

Tip: Hier vindt u de aanbiedingen met geboorte- en jongerenspaarrekeningen

Klassieke spaarrekening

U bent afgestudeerd en aan de slag in uw eerste job? Dan is het slim om meteen een deel van uw loon te sparen.

Sparen via de klassieke spaarrekening blijft de meest vertrouwde aanpak. Zo’n rekening openen, is gratis en het geld kunt u op elk ogenblik opnemen. Maar op veel rendement hoeft u niet te rekenen. De meeste banken hanteren een totale jaarlijkse rente van 0,11%. Enkele banken kiezen voor hogere rentevoeten.

Momenteel biedt Santander Consumer Bank de beste voorwaarden met een totale rente van 1,00%.

Tip: Hier vindt u de spaarrekeningen met de hoogste opbrengst

Termijnrekening

U wenst hogere intresten en u kunt uw spaargeld een bepaalde tijd missen? Dan is een termijnrekening misschien een optie. Het geld moet dan blijven staan zolang de gekozen termijn loopt. Ook de rentevoet blijft gedurende de volledige duur van het contract behouden. Op de opbrengst bent u roerende voorheffing verschuldigd. Bij de uitbetaling van de intrest houdt de bank die voorheffing automatisch af.

Wij nemen als voorbeeld een termijnrekening met een looptijd van vijf jaar. Opteert u voor de hoogste nettorentevoet, dan komt u bij Izola Bank Saver+ (1,575%) en Bank de Kremer (1,575%) terecht.

Tip: Hier vindt u termijnrekeningen met de hoogste opbrengst

Kasbons

Kasbons kopen, is een andere relatief veilige vorm van sparen waarmee u al heel vroeg kunt beginnen. Dan leent u voor een bepaalde tijd geld uit aan een bank. De financiële instelling betaalt u in ruil intrest op die som. Er zijn verschillende soorten kasbons met looptijden die kunnen lopen van één tot vijftien jaar.

De rentevoet ligt vast bij aankoop van de kasbons. Op de intrest is een roerende voorheffing van 30% verschuldigd. Kasbons mag u verkopen voor het einde van de looptijd.

Voor kasbons met bijvoorbeeld een looptijd van vijf jaar bieden Deutsche Bank (1,414%) en vdk bank (1,33%) de hoogste nettorentevoet aan.

Tip: Hier vindt u de opbrengsten van de kasbons

Pensioensparen via verzekering

Hoe vroeger u met pensioensparen begint, hoe hoger het opgebouwde kapitaal als u met pensioen gaat. Aan pensioensparen via een verzekering is ook een fiscaal voordeel verbonden. U kunt 30% of 25% belastingvermindering krijgen. U heeft een gegarandeerde opbrengst plus eventueel een winstdeelname. Momenteel bieden Baloise (0,58%), AXA en AG (beide 0,50%) de hoogste bruto gewaarborgde rente aan.

Tip: Hier vindt u de aanbiedingen voor pensioenverzekeringen

Persioenspaarfondsen

Behalve pensioensparen via een verzekering is er ook de mogelijkheid om dat via pensioenspaarfondsen te doen. Dan kiest u voor meer risico. Uw geld wordt belegd in aandelen en obligaties. Wat die zullen opbrengen, hangt af van hoe die het doen op de financiële markten. Ze kunnen zowel stijgen als dalen in waarde. Een storting in een pensioenspaarfonds levert eveneens een belastingvermindering van 30% of 25% op.

Tip: Hier vindt u de rendementen die de pensioenspaarfondsen de voorbije jaren behaalden

Langetermijnsparen

Langetermijnsparen levert net als pensioensparen een fiscaal voordeel op. Bij langetermijnsparen blijven de stortingen fiscaal aftrekbaar nadat u met pensioen bent gegaan.

Langetermijnsparen mag u combineren met pensioensparen. De combinatie langetermijnsparen en de afbetaling van een woonkrediet is in een aantal gevallen ook mogelijk . De startdatum van uw krediet is bepalend voor uw fiscaal voordeel.

Langetermijnsparen kan via tak 21 (vastrentend), via tak 23 (op basis van fondsen) of een combinatie van beide. Baloise (0,58%) en AG Insurance en AXA (beide 0,50%) vormen momenteel de top drie van aanbieders met de hoogste bruto gewaarborgde intrestvoet.

Tip: Hier vindt u de aanbiedingen voor langetermijnsparen

Alle aangehaalde spaarformules komen uiteraard ook van pas wanneer u in een andere levensfase komt. Al zijn er nuances. Wanneer u uw centen beschikbaar wil houden om een woning aan te kopen en te renoveren, bijvoorbeeld, dan spreekt het voor zich dat u niet voor een formule kiest waar u uw spaargeld voor enkele jaren moet parkeren.

Andere tips over langetermijnsparen, pensioenspaarfondsen, pensioensparen, spaarrekeningen en termijnrekeningen

ING biedt 4% op termijnrekening op zes maanden