Zes manieren om te sparen voor je kinderen

4 augustus 2021

Je wil je zoon of dochter een duwtje in de rug geven wanneer hij of zij het huis verlaat? Met welke spaar- of beleggingsformule doe je dat dan het best?

1. Geboortespaarrekening of jongerenspaarrekening

Vroeger was het simpel. Je opende gewoon een geboortespaarrekening of jongerenspaarrekening op naam van je zoon of dochter. Je kon er geld op storten als je wou en ze bracht meer op dat een klassieke spaarrekening voor de volwassenen.

Vandaag is dat niet meer het geval. De flexibiliteit is gebleven, maar de extra opbrengsten zijn verdwenen. Alleen de kleine Waalse spaarbank CPH en Europabank bieden nog meer dan het wettelijke minimum van 0,11: 0,01% basisrente voor elke dag dat een bedrag op de rekening staat plus 0,10% aan getrouwheidspremie voor gelden die een jaar ongewijzigd behouden blijven.

Tip: Her vind je de voorwaarden die momenteel worden geboden op geboorte- of jongerenspaarrekeningen.

2. Spaarplannen

Wie op regelmatige basis een bedrag opzij wil zetten voor zijn kinderen kan dit ook doen via een spaarplan, waarbij je elke maand via een doorlopende opdracht een bepaald bedrag overschrijft naar een spaarrekening. Een aantal banken bieden hiervoor nog specifieke spaarrekeningen aan, al is hun aantal de voorbije jaren sterk gedaald.

MeDirect geeft op haar Maandsparen Max een basisrente van 0,05% en een getrouwheidspremie van 0,65%. Op deze rekening kan maximum 5.000 euro per maand worden gestort.

Bij bpost bank kan je een Cocoon-spaarrekening openen met een basisrente van 0,40% en een getrouwheidspremie van 0,15%. Op deze rekening kan tot 500 euro per maand worden gestort.

Tip: Hier vind je een overzicht van de opbrengsten die spaarrekeningen momenteel geven.

3. Tak21-spaarverzekeringen

Er kan ook gespaard worden bij de verzekeraars, bijvoorbeeld via een tak21-spaarverzekering. Dat is een formule met een gegarandeerde basisrente, waarop je eventueel nog een winstdeelneming kan krijgen als de financiële markten en de resultaten van de verzekeraar dat toelaten. Als je de rekening minstens acht jaar houdt, moet je geen roerende voorheffing betalen op de intresten.

Als ouder heb je twee mogelijkheden: ofwel spaar je op naam van het kind, ofwel op naam van jezelf. Let wel: eens je spaart op naam van het kind kan je het bedrag later alleen nog maar opvragen voor uitgaven die in het belang van het kind zijn. Spaar je op eigen naam, dan duid je het kind aan als begunstigde van het geld. Hierbij behoud je de vrijheid. Komt er later een kink in de kabel in de relatie met je kind, dan kan je heel vlot de begunstiging wijzigen.

Een specifiek aanbod voor jongeren is de Yongo-spaarverzekering van AG Insurance.

Tip: Hier vind je een overzicht met tak21-spaarverzekeringen en hun opbrengsten.

4. Voorhuwelijkssparen

Bij de socialistische en neutrale mutualiteiten kunnen jongeren nog aan voorhuwelijkssparen doen. Ze moeten dan jaarlijks 18 euro tot 48 euro storten. Het bedrag kan worden opgevraagd als ze trouwen of gaan samenwonen. Ze ontvangen dan bovenop hun spaarinspanningen een premie die afhankelijk van het aantal jaren aansluiting kan oplopen tot 125%. Maximaal loopt dit tot hun dertigste verjaardag. Zijn ze dan niet gehuwd of wonen ze dan niet samen, dan ontvangen ze een lagere vergoeding.

5. Beleggingsplannen

Een andere mogelijkheid is je spaarinspanningen voor je kind beleggen. En dan komen beleggingsplannen in het vizier. Je kan periodiek een bedrag opzijzetten, waarmee deelbewijzen in een of meerdere beleggingsfondsen worden gekocht. Op die manier beleg je samen met anderen in obligaties, aandelen of een combinatie van beide. Je kan kiezen voor voorzichtige, neutrale of meer dynamische fondsen. Hoe meer je naar achter in deze lijst opschuift, hoe meer rendement je mag verwachten als de financiële markten meezitten. Tegelijk neemt het risico toe. Als de markten tegenzitten, kunnen de beleggingsfondsen en dus ook uw deelbewijzen in waarde zakken.

Voor wie nog een lange spaarhorizon heeft, worden niettemin vaak aandelenbeleggingen aangeraden. Op termijn brengen die nog altijd het meeste rendement op.

Kinderen hebben typisch een langetermijnhorizon voor het spaargeld dat ze niet onmiddellijk nodig hebben voor een aankoop. Als de beurs dan zakt, dan hebben ze voldoende tijd om te wachten tot die weer hersteld is.

Door te opteren voor de aankoop via beleggingsfondsen koop je bovendien meteen een heel scala aan aandelen tegelijk. Een tegenvaller met één aandeel wordt dan vaak opgevangen door de andere effecten in het fonds.

Bovendien zorgt een gespreide aankoop van deelbewijzen van het fonds ervoor dat je nooit het hele bedrag tegelijk investeert op het moment dat de beurs op haar hoogste punt noteert.

Tip: Hier vind je een overzicht van beleggingsplannen die in ons land worden aangeboden.

6. Tak23-beleggingsverzekeringen

Net zoals je een tak21-spaarverzekering kunt zien als een alternatief voor geld dat je lang op een spaarrekening zou houden, kan je tak23-beleggingsverzekeringen zien als een andere manier om in beleggingsfondsen te beleggen. De opbrengst van een tak23-beleggingsverzekering is immers rechtstreeks gekoppeld, zowel in plus als in min, aan de evolutie van de waarde van een of meerdere fondsen.

Een extra voordeel van een tak23-spaarverzekering is dat je die als ouder of grootouder, net zoals bij een tak21-spaarverzekering het geval is, kunt nemen op eigen naam. Je kunt ook hier je kind als begunstigde aanduiden. Het krijgt dan op de aangeduide dag of op het moment dat je overlijdt het gespaarde bedrag in handen.

Tip: Hier vind je een overzicht van een aantal tak23-beleggingsverzekeringen