282, 20693

Zo houdt u de controle over de spaarcenten van uw (klein)kind

Zo houdt u de controle over de spaarcenten van uw (klein)kind

Wie spaart voor de kinderen of kleinkinderen zou soms graag zo lang mogelijk de controle houden over die spaarcenten. Net daarom bieden sommige banken een spaarrekening aan met derdenbeding.

Spaart u voor uw kinderen of kleinkinderen, dan moet u niet alleen op zoek gaan naar een rekening met een interessante rente. U moet ook nadenken over de vraag wie de eigenaar wordt van die rekening Blijft het uw rekening? Of zet u de spaarrekening meteen op naam van het kind? Beide opties hebben voor- en nadelen. Toch is er een manier om die op te vangen.

Op naam van het kind

Voor het geld dat u met de regelmaat van de klok opzij zet voor uw (klein)kind kan u meteen een spaarrekening openen op naam van dat kind. Voor veel mensen is dat een psychologische keuze: zo krijgt het kind echt iets tastbaars in handen. Maar de controlemechanismen zijn relatief beperkt: zodra het kind meerderjarig is, krijgt het de volledige zeggenschap over de rekening. En er is nog een nadeel: als (groot)ouder verliest u zowat alle controle over het geld dat u zelf op de rekening stortte. Het is in principe niet mogelijk om geld van de rekening te halen, bijvoorbeeld wanneer u zelf in financiële nood verkeert. Dat kan alleen voor uitgaven die in het belang zijn van het kind. De bank kan zelfs een bewijs vragen van de vrederechter om dat te verifiëren.

Tip: Bij deze banken krijgen jonge spaarders de hoogste rente

Uw eigen spaarrekening

Wilt u geld van de rekening kunnen halen als er zich een noodgeval voordoet? Of wilt u het geld kunnen overhandigen op het moment dat u het (klein)kind daar klaar voor acht? Dan kan u ook gewoonweg op uw eigen naam een spaarrekening openen. Als rekeninghouder houdt u zo een maximum aan controle.

Maar stel dat u vroegtijdig en onverwacht sterft: in dat geval hebt u geen enkele garantie dat het geld bij het (klein)kind terechtkomt op de manier die u zelf voor ogen had. Het geld op de rekening wordt beschouwd als uw eigen kapitaal en maakt zo ook deel uit van uw nalatenschap. Dat betekent ook dat de (klein)kinderen erfbelasting moeten betalen op het moment dat ze de spaarcenten via de erfenis in handen krijgen.

Tip: Vergelijk spaarrentes om het maximum uit uw spaarcenten te halen

Het compromis

Er is ook nog een tussenoplossing: de spaarrekening met derdenbeding. U opent de rekening op uw eigen naam, maar u wijst wel een derde begunstigde aan (bijvoorbeeld het kind of het kleinkind). U bepaalt meteen ook het tijdstip waarop de begunstigde zeggenschap krijgt over de rekening. Dat kan op de 18de verjaardag zijn, maar evengoed op pakweg 25 of 30 jaar.

Als rekeninghouder houdt u ook alle flexibiliteit: het is perfect mogelijk om het tijdstip van de overdracht nog te veranderen of om de begunstigde nog te wijzigen. Flexibiliteit is het sleutelwoord. Zolang de spaarrekening niet is overgedragen naar de begunstigde, houdt u als rekeninghouder alle controle.

Weet: als u sterft binnen de drie jaar nadat de rekening is overgedragen, dan moet de begunstigde alsnog erfbelasting betalen. Dat moet sowieso als u sterft nog voor de uiteindelijke schenking.

Niet alle banken bieden een spaarrekening aan met zo’n derdenbeding. Onder meer ING, KBC, BNP Paribas Fortis en Fintro hebben een dergelijke rekening in de etalage liggen. Maar dat geldt bijvoorbeeld niet voor Belfius of Deutsche Bank.

Lees ook:

Andere tips over spaarrekeningen

Log in om reacties to posten. Geen login? Registreer u hier.