Zo spaart u genoeg om met een gerust hart op pensioen te gaan

19 oktober 2018

Uiteraard wil iedereen na het pensioen zijn of haar levensstandaard op peil houden. Dat betekent dat u een flinke spaarpot zal moeten aanleggen. Wat zal u ongeveer nodig hebben? En hoe geraakt u aan zo’n bedrag?

Wie na zijn pensionering dezelfde levensstandaard wil aanhouden, moet zorgen dat de inkomsten minstens op hetzelfde peil liggen als tijdens de actieve loopbaan.

Personeelsdienstenbedrijf Mercer berekende het volgend scenario: een bediende van 35 jaar verdient vandaag gemiddeld circa 2.000 euro netto. Tegen pensioenleeftijd zal het maandloon circa 3.111 euro bedragen - rekening houdend met de inflatie en de indexeringen. Met een pensioen van 1.900 euro netto, krijgt onze gepensioneerde dan maar 62 procent meer van het inkomen dat hij op dat moment gewend was.

Flink wat zeilen moeten dus bijgezet worden om de kloof tussen het wettelijke pensioen en het laatste loon te dichten. Met alleen een groepsverzekering en de opbrengst van het fiscaal aangemoedigde pensioensparen komt men er niet, aldus Mercer. Die zorgen er wel voor dat de globale pensioeninkomsten van 62 procent naar 82 procent van het laatste inkomen gebracht worden, tenminste als de betrokkene al op zijn 25ste startte met beide vormen van aanvullende pensioenvorming. Maar dan blijft er nog 18 procent te gaan.

TIP: Interesse in pensioensparen? Bekijk hier de opties bij zowel bank als verzekeraar

Als werknemer bent u dus genoodzaakt om ook tijdens uw loopbaan nog extra kapitaal op te bouwen via vrij sparen. Mercer stelt dat u minstens 265.000 euro opzij moet hebben staan - goed voor 85 maal het laatste loon. Als u spaart via een klassiek spaarboekje met 0,11 procent rente, dan moet u vanaf nu maandelijks 248 euro storten als u 25 bent, 371 euro als u 35 bent en 595 euro als u 45 bent.

Maar er zijn andere opties. Zo kan u kiezen voor spaarformules met een hogere opbrengst; hoogrentende spaarboekjes, obligaties en aandelen. Die laten toe om het benodigde maandelijks te sparen bedrag gevoelig te verminderen.

Natuurlijk: hoe hoger uw loon, hoe meer u zelf moet bijeen sparen om uw levensstandaard op peil te houden. Dat komt omdat het wettelijk pensioen op een begrensd loon wordt berekend.

Voor de duidelijkheid: het bovenstaand voorbeeld berekend door Mercer dient louter om mensen bewust te maken van de pensioengeldproblematiek. In de praktijk is het bijvoorbeeld weinig waarschijnlijk dat de rente van de spaarboekjes nog 10, 20 of 30 jaar op 0,11 procent blijft hangen. Ook opbrengsten van groepsverzekering en het klassieke pensioensparen kunnen niet op zo’n lange termijn ingeschat worden. Idem voor de inflatie.

TIP: Hier vindt u de spaarrekeningen met de hoogste opbrengst