Hoe pikt u er de beste pensioenspaarverzekering uit?

Bent u voor uw pensioensparen op zoek naar de pensioenspaarverzekering die het meest opbrengt? Gemakkelijker gezegd dan gedaan, want het is niet zo evident om op voorhand de perfecte keuze te maken. Waarop moet u letten als u een vergelijking maakt van de aanbiedingen voor het pensioensparen?

Kiest u voor pensioenspaarfonds of pensioenspaarverzekering?

Wie aan pensioensparen wil doen, heeft de keuze tussen een pensioenspaarfonds van een bank en een pensioenspaarverzekering van een verzekeringsmaatschappij.

Kiest u voor een pensioenspaarfonds van een bank, dan wordt uw storting in een beleggingsfonds met aandelen en obligaties gestopt. De opbrengst ervan hangt bijgevolg af van de evoluties van de beurs. Dat betekent dat u soms wint, maar soms ook in de klappen deelt. Als we op langere termijn de opbrengsten in kaart brengen, zijn het niettemin de beleggingen in aandelen die uiteindelijk het meeste opleveren.

TIP: Hier kan u zien hoe de pensioenspaarfondsen het de afgelopen jaren deden qua opbrengsten.

Een andere optie is de verzekeraar. Daar kiest u tussen een tak23- beleggingsverzekering en een tak21-spaarverzekering. De eerste optie is gelijkaardig aan een bankfonds en dus volledig afhankelijk van de evoluties van de financiële markten, met dat verschil dat u juridisch in een verzekeringsconstructie zit.

De tweede optie, pensioensparen via een tak21-spaarverzekering, staat voor meer zekerheid. In dit geval hebt u recht op een gewaarborgde basisrente, die losstaat van de gang van zaken op de beurzen. Daarbovenop kunt u eventueel nog een winstdeelneming krijgen indien de verzekeringsmaatschappij uw storting met winst kan herbeleggen en haar resultaten dat toestaan.

Het grote voordeel? Uw opgebouwde tegoed kan eigenlijk nooit in waarde zakken.

Hoe kiest u de beste pensioenspaarverzekering?

Kiest u uiteindelijk voor de zekerheid van een tak21-pensioenspaarverzekering? Hoe selecteert u dan de verzekering die het best bij u past?

Optie 1

U kunt kiezen voor absolute zekerheid door de spaarverzekering met de hoogste gewaarborgde rente te selecteren. Die krijgt u immers in elk geval, ongeacht de evoluties van de financiële markten.

Laat u hierbij niet vangen: De rentewaarborg die momenteel wordt geafficheerd, geldt enkel voor nieuwe stortingen en niet noodzakelijk voor stortingen in de toekomst. U kan dus nooit helemaal onzekerheid over de toekomstige opbrengst van uw pensioenspaarverzekering uitsluiten.

Bovendien kan de looptijd van de garantie verschillen. Sommige maatschappijen houden het op 1 jaar, andere geven een waarborg voor de eerste acht jaar en nog andere tot uw pensioenleeftijd.

Klik hier voor de pensioenspaarverzekeringen met de hoogste basisrente

Optie 2

Een andere piste is dat u op zoek gaat naar die verzekeringen waar de winstdeelnemingen het hoogst waren/zijn. De moeilijkheid hier is dat u dit bijna niet op voorhand kan inschatten, want ze worden pas jaarlijks achteraf vastgelegd, op basis van de resultaten van de herbeleggingen die uw verzekeraar (o.a. met uw premies) kon verrichten. Zijn het slechte tijden? Dan kan de winstdeelneming ook gewoon nul zijn.

Uw verzekeraar kan er wel voor kiezen om de winstdeelneming alleen toe te kennen aan stortingen die uitstaan tegen een lage gewaarborgde rente en niet aan stortingen die sowieso al genieten van een hogere basisrente. Op die manier krijgt iedereen toch een interessante totale rente.

Prestaties uit het verleden zijn nooit een garantie voor de toekomst, maar ze geven wel een indicatie van goed beheer. Het loont dus de moeite om eens het totale rendement (gewaarborgde rente + winstdeelnemingen) op te zoeken dat de verzekeraars de afgelopen jaren realiseerden op hun pensioenspaarverzekeringen.

Klik hier voor de spaarverzekeringen met de hoogste totale opbrengst

Fiscaal voordeel

Ongeacht de vorm u kiest, geniet u sowieso van de fiscale voordelen. U krijgt een belastingvermindering van 30 procent op de gestorte bedragen tot 980 euro en van 25% voor stortingen tussen 980 en 1.260 euro.

De vier pensioenpijlers: wat houden ze precies in?
Waarom zou ik aan pensioensparen doen?
Groepsverzekering maakt individueel pensioensparen niet overbodig
Wat is het beste? Pensioenspaarfonds of pensioenspaarverzekering?
Pensioensparen via een bank of een verzekeraar. Wat is het verschil?
Hoe werkt pensioensparen via een bank?
Wanneer haalt u fiscaal voordeel uit het pensioensparen?
Wanneer start u het best met pensioensparen?
Hoe wordt het pensioensparen bij een bank belast?
Hoe wordt het pensioensparen via een verzekeringsmaatschappij belast?
Pensioensparen: opvragen of uitbetalen?