Veilig sparen aan de beste voorwaarden

Er zijn in België veel verschillende producten waarmee je veilig kan sparen. Elk spaarproduct heeft zijn eigen rendement, veiligheid en fiscaliteit. Spaargids.be geeft een helder en volledig overzicht zodat u snel de beste spaarproducten kan vinden die voor uw situatie het hoogste rendement geven en toch de gewenste veiligheid bieden.

Spaarproducten
Vergelijk verschillende vormen van sparen om het hoogste rendement te halen.
Fiscaal sparen
Vergelijk de verschillende vormen van sparen met fiscaal voordeel.
Spaarverzekeringen
Vergelijk de actuele condities van de verschillende TAK 21 spaarverzekeringen.
Tools
Simuleer het rendement van uw spaargeld voor uw situatie bij verschillende banken en controleer hun betrouwbaarheid.

Schrijf u in op onze nieuwsbrief & ontvang tips om te besparen

Schrijf u in op onze nieuwsbrief & ontvang tips om te besparen

Hoe kan ik sparen?

Sparen is eenvoudig. Je stopt het geld dat je niet onmiddellijk nodig hebt in een spaarpot. Als u het nodig heeft, haalt u het er weer uit. Of nog beter: u zet het op een spaarrekening bij de bank. Dan kan het niet verloren gaan. En het brengt nog wat intrest op ook. Bovendien kunt u ook hier het geld in de praktijk onmiddellijk afhalen als u het nodig heeft.

Wat brengt een spaarrekening op?

De opbrengst van een spaarrekening bestaat uit twee delen:

  • een basisrente voor elke dag dat een bedrag op de rekening staat. In België moet dit minstens 0,01% zijn.
  • een getrouwheidspremie: die ontvangt u bovenop de basisrente voor gelden die twaalf maanden ongewijzigd op de rekening blijven staan. Deze moet minstens 0,10% bedragen.

De basisrente kan elke dag door de bank worden aangepast. De getrouwheidspremie blijft vanaf de storting voor twaalf maanden geldig. Daarna start een nieuwe getrouwheidsperiode. Wijzigingen gelden hier alleen voor nieuwe stortingen of nieuwe getrouwheidsperiodes.

Wat is het verschil tussen een babyrekening, een jongerenrekening en een rekening voor volwassenen?

Rekeningen voor baby’s, jongeren en volwassenen volgen dezelfde regels, alleen doen banken soms een extra inspanning voor hun jonge klanten door hen te verwennen met hogere intresten. Ze hopen dat die bij hen klant blijven op het ogenblik dat ze later een zichtrekening openen om bijvoorbeeld hun loon op te laten storten.

Bij welke banken moet ik sparen?

U bent geheel vrij om een bank te kiezen. U kunt ook bij meerdere banken sparen. Dat kunnen bovendien zowel klassieke banken met een netwerk aan kantoren zijn als online banken. Zij vallen onder dezelfde regels.

Hoe moet ik spaarrekeningen vergelijken?

Bent u op zoek naar de spaarrekening met de hoogste rente? Dan moet u weten of u van plan bent om de gelden op uw spaarrekening minstens een jaar te laten staan of niet. Is dat niet het geval, dan heeft u geen recht op een getrouwheidspremie. U moet dan alleen de basisrente van de spaarrekeningen vergelijken. Let wel: de banken kunnen de basisrente elke dag aanpassen. Wilt u het geld wel meer dan een jaar behouden, vergelijk dan de spaarrekeningen met de hoogste getrouwheidspremie. Die blijft minstens een heel jaar geldig.

Moet ik belastingen betalen op de intresten?

Intresten van spaarrekeningen zijn tot 980 euro per persoon en per jaar vrijgesteld van belastingen. Heeft u op uw spaarrekening meer intresten, dan zal de bank 15% roerende voorheffing afhouden op het bedrag boven 980 euro en dit doorstorten naar de fiscus. U hoeft dan zelf niets meer te doen.

Heeft u zelf meerdere rekeningen, eventueel bij meerdere banken, dan moet u zelf alle intresten samentellen. Komt u aan meer dan 980 euro, dan moet u zelf het bedrag boven die grens dat nog niet werd belast aangeven in uw belastingaangifte.

De (gedeeltelijke) vrijstelling van belastingen geldt alleen voor de zogenaamde gereglementeerde spaarrekeningen. Dat zijn spaarrekeningen die zowel een basisrente als een getrouwheidspremie bieden.

Spaarrekeningen die alleen een basisrente bieden en geen getrouwheidspremie genieten niet van de vrijstelling. Op de intresten van deze rekeningen zal de bank sowieso vanaf de eerste cent 30% roerende voorheffing afhouden. U moet die nadien niet meer aangeven.

Wie mag een spaarrekening openen?

Iedereen mag op zijn naam een spaarrekening openen en er geld op plaatsen. Niet alleen volwassenen, maar ook kinderen. Een spaarrekening openen wordt gezien als “zijnde in het belang van dat kind”, zelfs al is het geen zestien. Een wet op het sparen voor minderjarigen regelt dat trouwens.

Wie mag geld afhalen van een spaarrekening?

Iedere volwassen titularis (de persoon op wiens naam de rekening staat) en gevolmachtigde mogen geld van een spaarrekening halen.

Voor jongeren ligt het iets moeilijker. Zij moeten zestien zijn. De afhalingen zijn dan bovendien begrensd tot 125 euro per maand. Voor grotere afhalingen is tot 18 jaar de toestemming van de ouders of de voogd nodig. Onder de zestien is die sowieso vereist. De toestemming van een van hen volstaat daarbij. Voor daden van beheer wordt elke ouder wettelijk geacht om op te treden met instemming van de andere ouder, tenzij er door de rechter anders is beslist.

Mogen ouders dan geld afhalen van de spaarrekening van hun kinderen? Dat kan inderdaad, maar de afhalingen moeten gebeuren in het belang van het kind. Bijvoorbeeld om hun studiekosten te betalen. Niet om er zelf een wereldreis mee te maken. Handelen ze niet in het belang van het kind, dan kan de jongere hen daarvoor voor de rechtbank roepen, ter verantwoording eens hij of zij 18 is.

Waarvoor sparen mensen?

De meeste mensen hebben niet echt een spaardoel voor ogen. Een enquête van iVox in opdracht van Spaargids en Santander Consumer Bank leerde al dat zes op de tien mensen een reserve aanleggen ‘voor als het even tegenzit’. Om een tegenvaller op te vangen met andere woorden.

Hoe spaart u het best?

Wie een mooi bedrag bijeen wil sparen, legt zich best wat discipline op. Dat kan bijvoorbeeld door elke maand een vast bedrag te sparen. U doet dat ook het best in het begin van de maand zodat u niet in de verleiding komt om een maand over te slaan omdat u nog bepaalde aankopen leuker vindt.

Diverse banken hebben trouwens formules om het sparen op geregelde tijdstippen aan te moedigen. Ze pakken uit met spaarabonnementen. Ze bieden de mogelijkheid om maandelijks een begrensd bedrag over te schrijven van de zichtrekening naar de spaarrekening. De vergoeding op dergelijke rekeningen ligt in een aantal gevallen hoger dan op de meeste andere spaarrekeningen.

Een andere manier om gedisciplineerd te sparen, is u een spaardoel voor ogen te halen. Bijvoorbeeld door de sparen voor een nieuwe auto.

U kunt ook sparen om te kijken of u later een bepaalde afbetaling van een lening zou aankunnen.

Is een spaarrekening veilig?

De tegoeden op een spaarrekening worden door de overheid gewaarborgd tot 100.000 euro per persoon en per instelling. Gaat uw bank over de kop, dan zal u de gelden tot minstens dat bedrag terugkrijgen.

Wat is een termijnrekening?

Een termijnrekening is een bijzondere vorm van spaarrekening. U plaatst uw geld dan meteen voor een afgesproken periode op een rekening, waarvoor u een rente krijgt die ook onmiddellijk vastligt voor de hele periode. Die periode kan zowel een aantal dagen zijn, als een aantal jaren. Voortijdig geld afhalen, is niet de bedoeling.

Net als de spaarrekening valt een termijnrekening onder de staatsgarantie van 100.000 euro per persoon en per instelling. Mocht uw bank over de kop gaan, dan zal u de gelden tot minstens dat bedrag terugkrijgen.

Op de intresten op een termijnrekening moet u wel 30% roerende voorheffing betalen. U moet ze nadien niet meer opnemen in uw belastingaangifte.

Wat is langetermijnsparen?

Ook al lijken hun namen op elkaar: het langetermijnsparen is niet hetzelfde als een termijnspaarrekening. Terwijl u die laatste afsluit voor een periode van enkele dagen of zelfs enkele jaren in functie van uw eigen wensen is dat langetermijnsparen expliciet bedoeld om een extra pensioenkapitaal op te bouwen. Een contract loopt dan ook tot uw wettelijke pensioenleeftijd. Het wordt ook fiscaal gesteund, want u kan er een belastingvermindering voor krijgen.

U doet het langetermijnsparen via een tak21-spaarverzekering bij een verzekeringsmaatschappij. Die garandeert u dat ze u op de vervaldag van uw spaarcontract bovenop uw stortingen een gegarandeerde rente uitkeert, die op voorhand wordt vastgelegd; Ze kan nog worden aangevuld met een winstdeelneming die u krijgt als ze uw storting met winst kan herbeleggen en haar financiële draagkracht dat toelaat.

Het bedrag dat u jaarlijks opzij kunt zetten voor het langetermijnsparen, is beperkt. Voor 2019 bedraagt het 2.350 euro. U mag ook minder sparen en als het niet uitkomt, mag u ook jaren overslaan.

Het bedrag dat u besteedt, mag u op uw belastingaangifte invullen. Het levert u een belastingbesparing op van 30%. Wie het maximum van 2.350 euro stort, moet dus 705 euro minder aan belastingen betalen.

U kunt ten vroegste starten met langetermijnsparen vanaf uw 18e verjaardag. Ten laatste dient dat te gebeuren voor uw 65ste verjaardag.

De tak21-spaarverzekering geniet overigens ook van de staatsgarantie tot 100.000 euro. Mocht uw maatschappij over de kop gaan, dan betaalt de overheid u de inlage tot dat bedrag terug.

Wat is voorhuwelijkssparen?

Voorhuwelijkssparen doet u niet bij een bank of een verzekeringsmaatschappij, maar bij een mutualiteit. De formule is voorbehouden voor jongeren vanaf 14 jaar. De bedoeling is dat die door jaarlijks kleine bedragen (max. 48 euro) te storten toch een mooi bedrag bijeenkrijgen tegen het moment dat ze in het huwelijk treden. Doen ze dat niet voor hun 30ste verjaardag, dan wordt het bedrag eveneens uitgekeerd.

De opbrengst van het voorhuwelijkssparen ligt veel hoger dan dat van een klassieke spaarrekening. Wie niet huwt voor zijn 30ste krijgt wel een kleiner bedrag dan wie wel een huwelijksverbintenis aangaat.

Slechts een beperkt aantal mutualiteiten biedt het voorhuwelijkssparen nog aan.