4,5 miljoen Belgen bouwen aanvullend pensioen op

9 december 2025

Johan Van Geyte

4.562.000 Belgen bouwden begin 2025 een aanvullend pensioen op. Dat waren er 2% meer dan een jaar eerder en goed voor zowat 78% van de beroepsbevolking, blijkt uit een overzicht van de FSMA.

Ongeveer 86% van de actieve werknemers binnen de private sector is actief aangesloten bij een aanvullend pensioen voor werknemers. Het initiatief ervoor gaat uit van de werkgever, die daarvoor bijdragen in een groepsverzekering of een pensioenfonds stort. 2,39 miljoen werknemers bouwen een aanvullend pensioen op in het kader van een ondernemingsplan, bij 2,65 miljoen werknemers gebeurt dat in het kader van een sectorplan. In totaal bedroegen de pensioenreserves die werden opgebouwd in ondernemingsplannen 68 miljard euro. Sectorplannen waren goed voor 6,7 miljard euro.

Zelfstandigen kunnen dan weer op individuele basis een aanvullend pensioen opbouwen in het Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen (VAPZ). Zelfstandige bedrijfsleiders kunnen daarnaast een aanvullend pensioen opbouwen met een Individuele Pensioentoezegging via hun vennootschap. Zelfstandigen die hun professionele activiteit niet in een vennootschap uitoefenen hebben de mogelijkheid om een pensioen bijeen te sparen in het Vrij Aanvullend Pensioen voor de Zelfstandigen actief als Natuurlijk Persoon (VAPZNP).

57% van de actieve zelfstandigen in hoofdberoep of bijberoep is actief aangesloten bij een aanvullend pensioen voor zelfstandigen. Samen bouwden ze intussen voor 11,8 miljard euro aan pensioenreserves op in het kader van een VAPZ-contract, voor 21,4 miljard euro via een IPT voor zelfstandige bedrijfsleiders en voor 233 miljoen euro binnen het VAPZNP.

Uitbetaalde bedragen

Nagenoeg alle aanvullende pensioenen werden in 2024 uitbetaald in de vorm van een eenmalig kapitaal. Het gemiddeld uitbetaald kapitaal bij pensionering bedroeg 71.631 euro, al gingen achter dit gemiddelde gaan grote verschillen schuil. Voor mannen bedroeg het gemiddelde 92.101 euro, bij vrouwen 40.313 euro.

Het aanvullend pensioen van de aangeslotenen met de laagste 10% aanvullende pensioenen komt gemiddeld neer op 143 euro, terwijl de aangeslotenen met de hoogste 10% aanvullende pensioenen gemiddeld een bedrag van 488.756 euro uitbetaald kregen.

Ook tussen de professionele statuten zijn er grote verschillen qua gemiddeld uitbetaald pensioenkapitaal. Zo beschikt een zelfstandige bedrijfsleider gemiddeld over een kapitaal van 187.734 euro, terwijl een aangeslotene bij een sectorplan voor werknemers gemiddeld beschikt over een kapitaal van 4.509 euro.

Pensioeninstelling

Het beheer van een aanvullend pensioen moet worden toevertrouwd aan een pensioeninstelling. Dit kan een verzekeringsonderneming zijn of een pensioenfonds. Verzekeringsondernemingen beheren vier vijfde van de pensioenreserves. 87% van de pensioenreserves onder beheer van verzekeringsondernemingen wordt belegd via een verzekeringsproduct met gewaarborgd rendement (tak21), 2% via een verzekeringsproduct gekoppeld aan beleggingsfondsen (tak 23) en 11% via een verzekeringsproduct in een tak44-product dat een combinatie vormt van tak21 en tak23.