Sparen met gewaarborgd rendement van 3,50% bruto: genoeg om inflatie te kloppen?

12 oktober 2026

Tom Dejonghe

Tak21-spaarverzekeringen mogen een gewaarborgde rentevoet van maximaal 3,75% op gestorte premies bieden. Dat doen ze op dit moment niet, maar ze bereiken bruto wel 3,50%. Is dat genoeg om de verwachte inflatie te kloppen? Of zoek je beter andere opties?

IN HET KORT:

Met een tak21-spaarverzekering bekom je een gewaarborgde rentevoet per gestorte premie. Boven op dat rendement komt mogelijk ook een winstdeelname.
Het hoogste brutorendement van tak21-spaarverzekeringen verkrijg je momenteel met de Verzekeringsbon van Vivium: 3,50% bruto.
De verwachte inflatie kan je proberen te kloppen door met meer risico te beleggen, bijvoorbeeld via een beleggingsplan.

Met een tak21-spaarverzekering spaar je op middellange tot lange termijn door premies te storten. Elke gestorte premie levert een gewaarborgde rentevoet op gedurende een welbepaalde looptijd. Daarbovenop komt een eventuele winstdeelname. Die is niet vooraf vastgelegd, maar hangt af van de resultaten die de verzekeraar boekt door je gestorte premies te beleggen.

Zeker van minimaal rendement

Een voordeel is dat je per gestorte premie zeker bent van een welbepaalde rentevoet. Ook je kapitaal krijg je terug. Het gaat dus om een veilig product. Momenteel kan de rentevoet tot 3,50% bruto bedragen, op een looptijd van 8 jaar en één dag. Dat is het geval als je kiest voor de Verzekeringsbon van Vivium. De verzekeraar betaalt de rente niet jaarlijks uit, maar voegt die toe aan het kapitaal. De eventuele winstdeelname die je er mogelijk bovenop krijgt, krijg je wel jaarlijks uitgekeerd.

Hou rekening met belastingen en kosten

Op het rendement ben je wel enkele belastingen verschuldigd: 2% premietaks op elke storting (tenzij het om een pensioenspaarverzekering gaat), sinds dit jaar 10% meerwaardebelasting op de gerealiseerde meerwaarde, 30% roerende voorheffing als je je kapitaal binnen de 8 jaar opvraagt, en daarnaast instap-, beheers- en uitstapkosten.

Het geld voor de instapkosten ben je vanaf het aangaan van de overeenkomst kwijt. Het kan dus niet eerst zelf opbrengen. De instapkosten liggen dan ook het best zo laag mogelijk.

Instapkosten kunnen tot 3,70% per gestorte premie bedragen (bijvoorbeeld bij Capiplan niet fiscaal van Vivium), maar als je via Mijnvergelijker.be instapt, krijg je vaak korting.

Uitstapkosten betaal je als je geld van je tak21-spaarverzekering vervroegd opvraagt. Ze verlagen meestal naargelang je langer wacht om je geld op te vragen.

Beheerskosten ben je jaarlijks verschuldigd. Bij een tak21-spaarverzekering liggen de beheerskosten doorgaans laag.

Vergelijk tak21-spaarverzekeringen

Inflatie

Volstaat de opbrengst om de inflatie te kloppen? Dat zal na afloop van de belegging moeten blijken.

Wie op zoek is naar meer rendement, dient met meer risico te beleggen. Dat kan bijvoorbeeld via een beleggingsplan, waarmee je met een zelfgekozen regelmaat (pakweg elke maand) een zelfgekozen bedrag belegt.

De portefeuille Offensief – Easyvest 10 bracht de voorbije vijf jaar netto gemiddeld 11,18% op. Het voorbije jaar zette ze zelfs een nettorendement van 21,03% neer. De portefeuille Dynamisch van Argenta Invest Plan leverde de voorbije vijf jaar gemiddeld 5,27% netto op.

Kan beleggen via tak21 in toekomst meer opbrengen?

Die mogelijkheid is er. Sinds 1 januari 2026 bedraagt het maximumtarief voor de gewaarborgde rentevoet op tak21-spaarverzekeringen 3,75% in plaats van voorheen 2,50%. David Clarinval (MR), de bevoegde federale minister van Economie, wil echter nog verder gaan en het maximumtarief voor de gewaarborgde rentevoet volledig afschaffen. Dat zou de concurrentie tussen verzekeraars verder kunnen aanwakkeren.

Kies nu alvast een passend beleggingsplan