Wat kies je: een termijnrekening of een tak26-spaarformule?
Termijnrekeningen en tak26-kapitalisatieverzekeringen bieden allebei een vaste rente over een vaste periode. Waarom zou u dan de ene boven de andere formule verkiezen?
Termijnrekening
Als u geld op een termijnrekening plaatst, doet u dat voor een vastgestelde periode. Dat kan een aantal maanden zijn of een aantal jaren. Of zelfs tot een bepaalde datum. Bijvoorbeeld geld dat nu vrijkomt, maar dat u op dat moment nodig hebt om een bepaalde betaling te kunnen doen.
Voor die vaste periode krijgt u een intrestvergoeding die meteen van bij de start vastligt. Er zijn dus geen verrassingen.
Doorgaans krijgt u een hogere intrestvoet naarmate de periode waarin u belegt langer is. Een termijnrekening op vijf jaar brengt dus in regel meer op dan een termijnrekening op twee jaar.
In uitzonderlijke omstandigheden kan dat ook anders zijn en brengen kortere looptijden meer op dan langere. Men spreekt dan van een inverse rentecurve. Maar zelfs dan bent u op voorhand zeker van uw opbrengst. Eens de rekening geopend, blijft de rente onveranderd tot de eindvervaldag.
Op de rente die u op een termijnrekening krijgt, moet u 30% roerende voorheffing betalen.
Een vervroegde opvraging van de termijnrekening kan doorgaans niet, tenzij in uitzonderlijke omstandigheden. Hierbij kunt u wel een verlies lijden.
Tip: Hier vindt u een overzicht van de opbrengsten die u momenteel krijgt voor een termijnrekening
Tak26-kapitalisatiecontract
Bij een tak26-kapitalisatiecontract sluit u een overeenkomst af met een verzekeringsmaatschappij. Die garandeert u dat ze u bij afloop van een bepaalde termijn het kapitaal zal terugbetalen samen met de gerealiseerde intresten. Ook hier ligt het eindbedrag op voorhand vast. In sommige gevallen kan het zelfs nog worden verhoogd met winstdeelnemingen.
Bij een kapitalisatiecontract wordt de rente wel gecumuleerd en volledig op de einddatum uitbetaald, waar u bij een langjarige termijnrekening elk jaar intrest kunt krijgen.
Net als bij een termijnrekening moet u op de einddatum 30% voorheffing betalen op uw opbrengsten.
Hoewel een tak26-kapitalisatiecontract bij een verzekeringsmaatschappij wordt afgesloten, is het in tegenstelling tot de tak21- en tak23-formules geen verzekeringsovereenkomst. Dat heeft als groot voordeel dat de spaarder bij het intekenen op de belegging geen 2% verzekeringstaks moet betalen. Er is ook geen verzekeringnemer, verzekerde en begunstigde. Het geld komt na afloop van de belegging toe aan de inschrijver.
Beste?
Wat brengt nu het meeste op? Om dat te weten moet u de rentetarieven bij een bepaalde looptijd vergelijken. Hou er bij tak26-formules wel rekening mee dat er eventueel instapkosten kunnen zijn, wat niet het geval is bij termijnrekeningen.
Nemen we als voorbeeld een belegging op drie jaar. De hoogste rentes bij instellingen die hun tarieven openbaar maken, vindt u momenteel bij Beobank, BankB en Izola Bank. Zij bieden voor die looptijd elk 2,50% bruto. Mogelijk krijgt u dit ook bij een grote bank. Zij maken echter hun tarieven niet publiek kenbaar, wat hen toelaat hun tarieven aan de klant aan te passen.
In de verzekeringstak kunt u bij Ethias u een tak26-kapitalisatieformule op 3 jaar onderschrijven met een bruto rente van 2,30% voor stortingen tot 20.000 euro en van 2,40% voor hogere bedragen. Er zijn geen instap-, noch beheerskosten. Het minimuminstapbedrag bedraagt 2.500 euro.
Bij Nova Invest van Federale bedraagt de rente 2,50%. Maar hier gelden wel 0,25% tot 1% aan instapkosten. Ook hier is er een minimum van 2.500 euro als instapdrempel.
Bij Safe Horizon 3 by Athoria bedraagt de rentevergoeding 2,75%. Hier zijn er wel maximaal 1% instapkosten en 0,05% aan maandelijkse beheerkosten. Er kan worden ingestapt vanaf 5.000 euro.
Let wel: lang niet alle verzekeraars bieden tak26-beleggingen aan.
Tak21-spaarverzekering
Heeft u een beleggingshorizon van meer dan 8 jaar? Dan kunt u ook kiezen voor tak21-spaarverzekeringen. Hiervan is de opbrengst vrijgesteld van roerende voorheffing als u die belegging inderdaad meer dan 8 jaar behoudt.
Tip: Hier vindt u een aantal aanbiedingen van tak21-spaarverzekeringen.
- Wanneer start u met pensioensparen?
- Duurzaam sparen en beleggen blijft hangen
- Waarom zou u voor een grote of een kleine bank kiezen?
Andere tips over TAK 21 en termijnrekeningen
Log in om reacties to posten. Geen login? Registreer u hier.