Ik heb deze berekening een paar maand terug ook al voor ons gezin gemaakt. We zijn beide 31 jaar en voor ons is het interessanter om jaarlijks 658€ in een kapitaliserend indexfonds met lage kosten te steken ipv 940€ in een pensioenspaarfonds. Jaarlijkse kost bij een indexfonds is +-1,7% lager.

Stel:
Pensioenspaarfonds 940€ (658€ + 282€ belastingterugtrek het jaar erop) aan 5% op 37 jaar geeft: 5.717€.
Indexfonds 658€ aan 6,7% op 37 jaar geeft: 7.250€.

Dit is een verschil in rendement van 1.500€+ én de eindbelasting zit hier zelfs nog niet in.

Kantelpunt incl eindbelasting ligt ergens rond 45j. (Als ik me mijn berekening nog goed herinner, schiet me hier niet op dood. )

Boompie schreef:

TNTim schreef:@Tiziano
Pensioensparen heeft een belastingteruggave van 30% het jaar erop, maar ook een jaarlijkse beheerskost die vrij hoog ligt + een taks op het eind. Is het zinvol om 40 jaar lang uw geld in pensioensparen te stoppen aan 1,5% à 2% lagere opbrengst?

Even een heel ruwe simulatie : Stel dat je 40 jaar lang elk jaar 950 euro in pensioensparen kan en mag steken. Stel dat het pensioenspaarprodukt bruto gemiddeld 7% YOY oplevert. Stel dat de belastingaftrek steeds het volgende jaar 30% bedraagt. Stel dat je pensioenspaarfonds 1,70% aanrekent. Stel dat je geen instapkosten betaalt.

- 950 investeren en daarvan steeds het volgend jaar 30% terugkrijgen; je pensioenspaarfonds kost 1,70% p/j dus rendeert netto 5,30%.
- > 950 euro per jaar investeren aan 5,30%, 40 jaar lang accumulerend, geeft € 116 399,66 na 40 jaar. Bij uitstap na je 60 betaal je 8% belasting, dus netto € 107 087,69 over.
Je hebt ook 40 jaar 30% van 950 euro teruggekregen, dus € 11 400,00 na 40 jaar. Stel dat je deze € 285 die jaarlijks vrijkwam consequent belegt in de fondsenselectie zoals ik hieronder detailleer, dan brengt dit € 34 919,90 op over 40 jaar.
==> In totaal heb je onder deze condities zuiver met pensioensparen € 142 007,59 behaald als je je teruggave consequent herbelegde; zoniet was dit (zonder rendement op je teruggave gerekend) € 118 487,69.

- 950 investeren in zelfgekozen fondsen/trackers; stel een gemiddeld YOY rendement van 7% en een kost van 0,70% (tussen fondsen en trackers in dus); je presteert dus netto 6,30% YOY.
- > 40 jaar lang accumulerend in deze zelfgekozen belegging heb je uiteindelijk € 148 293,67.

Volgens deze vrij fictief gekozen getallen en mogelijks niet-realistische veronderstellingen, zijn een eigen, vrije belegging en pensioensparen uiteindelijk dus vrij gelijkwaardig, mits je je belastingkorting consequent goed investeert.
Met als nadeel dat je geld bij pensioensparen muurvast zit, uiteraard.

Caveat emptor : ik moet dit nog eens goed nalezen/narekenen; geen enkele garantie van mijn kant uit.

Carl

Je wordt niet belast @ 8% op het werkelijke bedrag maar op het fictief opgebouwd vermogen dat aan 4,75% per jaar fictief groeit.
Dus je gaat geen 8% betalen op € 116 399,66 maar op een kleiner bedrag.

Wurfel schreef:
Als je streeft naar vroegtijdig pensioen wil dit toch ook niet zeggen dat je niet graag werkt? Ik werk al 12 jaar als verpleegkundige en ben misschien 5 keer tegen mijn zin gaan werken op die 12 jaar. Wil dat dan zeggen dat ik niet moet streven naar vervroegde pensionering? Tuurlijk niet! Op zich is het aangenamer om niet om 5.30 te moeten opstaan of om pas om 23.00 u thuis te komen, weekends te doen. Nu zit ik er niet mee in want het is logisch, maar ideaal is het toch ook niet...
Iedereen spreekt hier over wereldreizen, schenkingen, etentjes, maar i couldn't care less ....
Geef mij maar een gazetje in de bibliotheek, opstaan wanneer ge wakker wordt, elke rit van de ronde van frankrijk kunnen volgen, een fietstochtje doen als het goed weer is en niet toevallig moeten werken, elke dag met de hond een uurke wandelen, ruimte hebben om iets bij te leren, te lezen wat u interesseert, ...
Uiteindelijk hoeft ook niemand voor iemand anders te beoordelen dat dat toch maar een saai leven is. Niet iedereen wordt gelukkiger van extra reisjes en etentjes, ...

En wat betreft extra uitgaven voor de kinderen ben ik van mening dat het misschien wel de grootste cadeau is die ge aan uw kinderen kunt geven om hen bewust te laten worden van geld, uitgaven, ... Natuurlijk zal ik mijn kinderen alternatieven voorstellen ipv op kot gaan en hen de werkelijke kost en eventuele winst voorleggen van pendelen, tweedehandsboeken en wie weet laat ik hen wel een deel meebetalen door hen een percentage van hun vakantiejob te laten afstaan.... Ik ben ervan overtuigd dat dat voor hen op termijn een gouden cadeau is, tesamen met wat advies over hoe ze op korte tijd zelf financieel onafhankelijk kunnen worden ... Ze kunnen het dan nog laten uiteraard, zoiets kunt ge niet voorzien....

Mooie post!

Blackbelt schreef:Natuurlijk, en dan op je 40ste wat doen?
...

Langer leven misschien?
http://www.nieuwsblad.be/cnt/dmf20130926_00761957" onclick="window.open(this.href);return false;

Als men de neergang in ons land van de laatste 10-20 jaar bekijkt, dan kan alleen maar huiveren.

Pakweg 15 jaar geleden:

- Op vele plaatsen: pensioen op 56.
- Onckelinckx zette de werkenden aan om deeltijds te werken en zo de jongeren een kans te geven. Als vergoeding ontving men hiervoor een niet te verwaarlozen bijlage van de staat. Samen met het fiscaal voordeel (men kwam in een lagere schijf terecht) kon men halftijds werken tegen 2/3 van het vroegere salaris. Velen (waaronder ik) hebben van deze regeling dankbaar gebruik gemaakt.
- De Vlaamse politiekers en regering smeten het geld met veel plezier over de balk aan de Walen en andere vreemdelingen want 'er is geld genoeg'.
- Het Vlaams Blok was een roepende in de woestijn met slogans zoals 'Stop de aderlating aan de Walen' en 'Open je ogen vooraleer de Islam ze sluit'

Wat zien we nu ?

- Het geld is op. We hebben ons arm gedeeld.
- We zijn een uitstervend ras. Ons lot is bezegeld. De Vlamingen zijn als passagiers op de Titanic die redetwisten over de plaatsing van de dekstoelen.
- We hadden nochtans het Zwitserland aan de Noordzee kunnen zijn, en ons laten onderhouden door rijke politieke vluchtelingen uit Nl en D.
- Hou dus maar best op met dagdromen over rentenieren op je 40ste . We krijgen wat we gevraagd hebben !

Wel realistisch blijven hé.

Als er in een land per 3 werkenden 1 gepensioneerde is, en dat evolueert naar een verhouding van 2:1 en slechter, dan is er geen enkele andere optie dan mensen langer aan het werk houden.

Daarenboven zullen we weinig keuze hebben buiten het importeren van werkkrachten. Wie gaat het gat afkuisen van als die gepensioneerden die in rusthuizen zitten?
Zelfs met een kluis vol geld komt er geen eten op tafel als er niet iemand de pattatten begint te schillen hé.

Mijn kinderen zijn tussen de 18 en 23 jaar. Iedere keer als die lezen dat er weer eens brugpensioen toegestaan wordt op 53, dan stellen die luidop de vraag... en wie gaat dat betalen?
Het kan gewoon niet sommigen amper 30-35 jaar werken en dan nog eens 30 jaar pensioen krijgen...

Als we als maatschappij de huidige 20 en 30ers uitpersen, dan gaan de hooggeschoolden wel elders werken, en blijven we hier zitten met ongeschoolde steuntrekkers.
Dus, je kan als gepensioneerde maar beter een stevig spaarpotje aanleggen.

Belgie telt 12 miljoen inwoners: 10 Mio 'oude' Belgen, 1 mio 'nieuwe' Belgen en 1 mio vreemde nationaliteiten.
De verslechtering van de bevolkingspyramide wordt vaak aangehaald als de grote boosdoener.
Die zou echter NIET verslechterd zijn, integendeel. Wie met open ogen door onze steden loopt, ziet vooral een JONGE bevolking, helaas niet-werkenden en 1/12 ook niet-Belgen, dus niet in de statistieken. De hele officiele redenering valt hiermee in duigen.

Ik ben het eens met je pleidooi mits wat kleine aanpassingen:

Leemans-broertje AANGEPAST schreef:Als men de neergang in ons land van de laatste 10-20 jaar bekijkt, dan kan alleen maar huiveren.

Pakweg 15 jaar geleden:

- Op vele plaatsen: pensioen op 56.
- Onckelinckx zette de werkenden aan om deeltijds te werken en zo de jongeren een kans te geven. Als vergoeding ontving men hiervoor een niet te verwaarlozen bijlage van de staat. Samen met het fiscaal voordeel (men kwam in een lagere schijf terecht) kon men halftijds werken tegen 2/3 van het vroegere salaris. Velen (waaronder ik) hebben van deze regeling dankbaar gebruik gemaakt.

Wat zien we nu ?

- Het geld is op. We hebben ons arm gedeeld.
- Ons lot is bezegeld. De Jongeren zijn als passagiers op de Titanic die redetwisten over de plaatsing van de dekstoelen.

En wat je erna zegt houdt absoluut geen steek...

Leemans-broertje schreef:Belgie telt 12 miljoen inwoners: 10 Mio 'oude' Belgen, 1 mio 'nieuwe' Belgen en 1 mio vreemde nationaliteiten.
De verslechtering van de bevolkingspyramide wordt vaak aangehaald als de grote boosdoener.
Die zou echter NIET verslechterd zijn, integendeel. Wie met open ogen door onze steden loopt, ziet vooral een JONGE bevolking, helaas niet-werkenden en 1/12 ook niet-Belgen, dus niet in de statistieken. De hele officiele redenering valt hiermee in duigen.

De verslechtering van de bevolkingspiramide is inderdaad niet de grote boosdoener, hoewel deze een grote rol speelt, maar het is de tewerkstellingsgraad van die oude "oude" Belgen die het probleem is. Jij en al die anderen die "dankbaar" gebruik hebben gemaakt van dat systeem dat jullie hebben gecreëerd door de politici te verkiezen die het gecreëerd hebben. Ik heb overigens nog niet veel gemerkt van dat "dankbaar".

Je mag 2 keer raden welk land een nóg lagere gemiddelde pensioenleeftijd heeft en welk land een nóg slechtere tewerkstellingsgraad heeft onder 55-65 jarigen dan het armzalige Griekenland...
https://nl.wikipedia.org/wiki/Pensioenleeftijd" onclick="window.open(this.href);return false;

Die "nieuwe" Belgen kosten ons een pak minder dan al die bruggepensioneerden die zo vol van hun eigen zijn en werkelijk geloven dat ze zo hard gewerkt hebben dat ze na 30 jaar te werken 30 jaar pensioen "verdiend" hebben op de kap van de jongeren.

JanusBananus,
Dank hoor. Voel me gesterkt door je althans gedeeltelijke goedkeuring van mijn schrijfsel.

Wat je opmerkingen betreft toch deze voetnoten:
- vervroegde uittreding van oudjes betekent kansen voor (goedkopere) jongeren. Dat was de bedoeling van de verlaging van de pensioenleeftijd. Het grote probleem m.i. is het gebrek aan nieuwe arbeidsplaatsen. De verhoging van de pensioenleeftijd is vooral/uitsluitend bedoeld om lagere pensioenen te kunnen uitkeren.
- 'nieuwe' Belgen zijn (vooral in Brussel) berucht als ronduit ONMOGELIJKE werknemers. Ieder zal hierover wel hallucinante verhalen kunnen vertellen. De tewerkstelling is er dan ook naar.
- In WL en BRU is er de jongste jaren een alarmerende onwil om werk te zoeken. Google eens in De Tijd.

Ik dacht dat dit spaargids was en niet Politics.

Wat een racistische onzin hier.
Als jij vindt dat er te veel nieuwe belgen zijn, begin U dan al maar de excuseren dpor voor de verkeerde politici gestemd te hebben. Of, als het toch zonslecht is, emigreer zelf.

Zal hier mijn strategie (kuch) ook eens uit de doeken doen.

Zelf ben ik eind 2013 begonnen met fondsen te investeren met als doel een extraatje voor mijn pensioen, dus beleggingshorizon van 30-35 jaar. Ik doe niet aan fiscaal gereglementeerd pensioensparen wegens buitenlandse werkgever en geen te betalen Belgische belastingen, dus niks in te brengen. Heb wel een groepsverzekering.

Ik zie mijn portfolio wat als een hobby project en heb wat regels opgesteld waar ten alle tijden aan voldaan moet worden.
1)Aandelen max 80% en min 50%,
2)Een fonds mag nooit groter worden dan 20% van het totaal
3)Een gespecialiseerd land/thema fonds mag nooit meer dan 5% weging bedragen (uitzondering hierop zijn USA fondsen)
4)Herbalanceren wordt bij voorkeur gedaan door inflows, niet door te verkopen.
5)Een superregio mag nooit meer dan 50% uitmaken van het totaal (Asia max 15á20%)

Heb ook gedacht om te werken met trackers maar uiteindelijk niet gedaan. Reden is dat er dan transactie kosten bijkomen (ca 7,5) waardoor je met 100 euro per maand/tracker een vrij grote kostenpost hebt als je over meerdere dingen wil spreiden. En ook omdat ik het leuk vind om in prospectussen en jaarrekeningen te neuzen van fondsen, het is een hobby (dat wil niet zeggen dat ik er ook iets van ken allemaal)

Aan aandelen heb ik ook al gedacht, maar momenteel niet genoeg geld dat ik erin wil steken om een goede spreiding te krijgen, en ik laat dat werk liever aan de fondsbeheerders over. Ik heb ook niet genoeg kennis van economie om bedrijfsresultaten te gaan uitpluizen tot op het bot.

Verder, momenteel heb ik een spreiding over 15 fondsen. YTD sta ik op +10,5%. Mijn slechtste fonds is een sectorfonds met -18%, maar slechts een weging van 3,5% in mijn portfolio dus ik maak mij er niet druk om.