de waarheid omtrent pensioensparen
TIP
Gebruik onze vergelijkers pensioensparen via verzekering
- pensioensparen via fonds
Re: de waarheid omtrent pensioensparen
Volledig akkoord, maar een minimum aan resultaat eisen kan niet met zulke fondsen. Dat is nu eenmaal eigen aan de activa die ze gebruiken.zao schreef:Ik ben hier ook mee akkoord. Dit lijkt op het principe van de loss-leader (in een notedop: 1e product , bv een printer, wordt onder de prijs verkocht, om nadien dik te verdienen op de cartridges).
Hier worden er ook allerlei incentives gebruikt, extra premie, gratis instap, soit... om de vis maar aan boord te halen. Nadien mag die nog 30 jaar spartelen, gaat niet helpen...
De overheid grijpt niet in met kwaliteitsmanagement en controle om de slechtsten eruit te gooien of een minimum aan resultaat te eisen.
Als er wat meer concurrentie was zouden zulke rotfondsen zichzelf uit de markt prijzen.
Re: de waarheid omtrent pensioensparen
Dat is het hem juist. Het werkelijke rendement is niet van belang voor de overheid. Zij werken met een fictief rendement van 4,75%, iets dat die fondsen wel halen in de goede dagen, maar niet over een langere termijn. Als je na 10 jaar (ja, met die crisis erbij) niet aan die 4,75 raakt, ben je niet goed bezig als fondsbeheerder.Tiziano schreef:Vreemd eigenlijk dat de overheid deze fondsen niet controleert.. Hoe meer rendement hoe meer de eindbelasting zou opbrengen.
Goed presteren, slecht presteren, het maakt de overheid niet uit, zijn zijn zeker van hun winst.
En dat de overheid niet te veel kwaliteitseisen zal opleggen, weet ik nu al. De banksters en zij zijn goede maatjes. Zo kregen ze al mooie cadeautjes door de interne pensioenbelofte af te schaffen en de meerwaarde op aandelen te belasten voor bedrijven, zodat beleggen in je vennootschap feitelijk enkel nog kan via de tak21/tak23 producten die ze aanbieden. Vooral bij die pensioenbelofte zal er wel menig fles champagne gekraakt zijn [emoji898].
Re: de waarheid omtrent pensioensparen
Klopt heb ik niet bij stilgestaan! Dat verklaart het natuurlijk.
Pensioensparen is echt achterhaald in de huidige vorm.
Waarom geen target date funds? Echt de mogelijkheden zijn eindeloos..
Pensioensparen is echt achterhaald in de huidige vorm.
Waarom geen target date funds? Echt de mogelijkheden zijn eindeloos..
Re: de waarheid omtrent pensioensparen
Ik vraag me trouwens af wat er zou gebeuren als Nico Pantelis een pensioenfonds zou beheren. Moet de pensioenspaarder dan bijstorten zodat de staat zijn 8% kan pakken op het fictieve kapitaal opgebouwd met 4,75%? 
Re: de waarheid omtrent pensioensparen
Ik zal trachten om hier in de volgende dagen op terug te komen.
@Inversor, sinds wanneer beleg jij al in zo'n fondsen zoals Flossbach.
Passief lange-termijn belegger in breed-gediversifieerde indexfondsen, geïnspireerd door Bogleheads.org.
Ik geef geen advies, ik ben gewoon een internet amateur - > doe steeds je eigen onderzoek en berekeningen.
Ik geef geen advies, ik ben gewoon een internet amateur - > doe steeds je eigen onderzoek en berekeningen.
Re: de waarheid omtrent pensioensparen
[quote=Tiziano post_id=323061 time=1509044511 user_id=19354]
Pensioensparen is echt achterhaald in de huidige vorm.
Waarom zou het achterhaald zijn 30 * 940 = 28200 €
Belasting voordeel 30* 282 = 8460 €
Als men dan belast op het einde is het een schande.
Wat achterhaald is zijn alle vormen van belasting verminderingen voor een bepaald iets.
Diegenen met de meeste kennis , hoogste inkomen halen daar het meeste voordeel uit.
Pensioensparen is echt achterhaald in de huidige vorm.
Waarom zou het achterhaald zijn 30 * 940 = 28200 €
Belasting voordeel 30* 282 = 8460 €
Als men dan belast op het einde is het een schande.
Wat achterhaald is zijn alle vormen van belasting verminderingen voor een bepaald iets.
Diegenen met de meeste kennis , hoogste inkomen halen daar het meeste voordeel uit.
Estate Guru believer.
Re: de waarheid omtrent pensioensparen
Re: de waarheid omtrent pensioensparen
platin schreef: ↑27 oktober 2017, 10:41Op het gebied van fondsselectie zoals hierboven aangehaald werd vind ik het achterhaald, er zijn zoveel producten maar iedereen wordt naar dezelfde fondsen verwezen.Tiziano schreef: ↑26 oktober 2017, 21:01
Pensioensparen is echt achterhaald in de huidige vorm.
Waarom zou het achterhaald zijn 30 * 940 = 28200 €
Belasting voordeel 30* 282 = 8460 €
Als men dan belast op het einde is het een schande.
Wat achterhaald is zijn alle vormen van belasting verminderingen voor een bepaald iets.
Diegenen met de meeste kennis , hoogste inkomen halen daar het meeste voordeel uit.
-
Henkie1984
- VIP member
- Berichten: 1005
- Lid geworden op: 06 jun 2012
- Contacteer:
Re: de waarheid omtrent pensioensparen
Voor de geïnteresseerden zal ik mijn "tussenstand" eens neerpennen. Misschien vinden jullie foutjes 
(gisteren 980€ voor 2019 bijgestort)
Opening pensioensparen 2011
Huidige waarde €9,800.00 (totaal twee fondsen - pricos en bnp growth)
Vervroegde eindbelasting €140.97
Stortingen €8,430.00
Belastingsvermindering €2,529.00
Stortingen-Belastings vermindering €5,901.00
Van onderstaande returns is de eindelasting afgetrokken en vervroegde eindbelasting berekend.
Theoretische return 3% €17,424.93
Theoretische return 4% €23,897.00
Theoretische return 5% €32,402.68
Theoretische return huidig niveau €31,633.80
Berekening kapitalisatie en eindbelasting
Netto inleg/Kapitalisatie (4.75%) €32,514.85
Eindbelasting 8.00% €2,601.19
Nu hopen op een return van 5%.
Het is geen vetpot maar ben tevreden met dit "vaste" stukje van mijn portefeuille. Hoewel ik een buy and hold strategie heb voor mijn volledige portefeuille. Zijn er behoorlijk wat aanpassingen geweest en pensioensparen is daarmee een belangrijke "stabiele" pijler geworden in mijn portefeuille.
(gisteren 980€ voor 2019 bijgestort) Opening pensioensparen 2011
Huidige waarde €9,800.00 (totaal twee fondsen - pricos en bnp growth)
Vervroegde eindbelasting €140.97
Stortingen €8,430.00
Belastingsvermindering €2,529.00
Stortingen-Belastings vermindering €5,901.00
Van onderstaande returns is de eindelasting afgetrokken en vervroegde eindbelasting berekend.
Theoretische return 3% €17,424.93
Theoretische return 4% €23,897.00
Theoretische return 5% €32,402.68
Theoretische return huidig niveau €31,633.80
Berekening kapitalisatie en eindbelasting
Netto inleg/Kapitalisatie (4.75%) €32,514.85
Eindbelasting 8.00% €2,601.19
Nu hopen op een return van 5%.
Het is geen vetpot maar ben tevreden met dit "vaste" stukje van mijn portefeuille. Hoewel ik een buy and hold strategie heb voor mijn volledige portefeuille. Zijn er behoorlijk wat aanpassingen geweest en pensioensparen is daarmee een belangrijke "stabiele" pijler geworden in mijn portefeuille.
Succes mensen! Wens jullie mooie returns!
-
Otiumcumdignitate
- Newbie
- Berichten: 47
- Lid geworden op: 24 sep 2018
Re: de waarheid omtrent pensioensparen
Toch een zeer mooi resultaat?
Zeker in vergelijking met een pensioenspaarverzekering.
Ik ben er mee begonnen op 31/12/1986 voor een bedrag van 20.000 € en een gegarandeerd minimum rendement van 4,75%. Sindsdien altijd jaarlijks het max. gestort. Kom nu nog maar aan een bedrag van een 52.630 €.
Eindbelasting is wel reeds afgehouden van dit bedrag.
Zeker in vergelijking met een pensioenspaarverzekering.
Ik ben er mee begonnen op 31/12/1986 voor een bedrag van 20.000 € en een gegarandeerd minimum rendement van 4,75%. Sindsdien altijd jaarlijks het max. gestort. Kom nu nog maar aan een bedrag van een 52.630 €.
Eindbelasting is wel reeds afgehouden van dit bedrag.
-
Henkie1984
- VIP member
- Berichten: 1005
- Lid geworden op: 06 jun 2012
- Contacteer:
Re: de waarheid omtrent pensioensparen
Het is een mooi resultaat ALS het ook ~5% oplevert gemiddeld. En we zijn nog heel ver verwijderd van het moment dat we de eindberekening kunnen maken
Het heeft voordelen en nadelen en en daarbij een hoop variabelen. Ik verwacht me er niet aan te verbranden maar verwacht ook dat het minder gaat presteren dan een simpele etf die de "wereld koersen" volgt.
Voor nu is het belangrijkste dat het een leuk potje begint te worden dat "vast" ligt. Ik volg een buy and hold strategie met de rest van mijn portefeuille. Maar het "hold" stukje is moeilijker dan verwacht
Het heeft voordelen en nadelen en en daarbij een hoop variabelen. Ik verwacht me er niet aan te verbranden maar verwacht ook dat het minder gaat presteren dan een simpele etf die de "wereld koersen" volgt.
Voor nu is het belangrijkste dat het een leuk potje begint te worden dat "vast" ligt. Ik volg een buy and hold strategie met de rest van mijn portefeuille. Maar het "hold" stukje is moeilijker dan verwacht
Succes mensen! Wens jullie mooie returns!
-
Otiumcumdignitate
- Newbie
- Berichten: 47
- Lid geworden op: 24 sep 2018
Re: de waarheid omtrent pensioensparen
Als ik eens vlug mijn rekening maak blijkt er tussen 31/12/1986 en 31/12/2018 22.722,61 euro op mijn spaarverzekering gestort te zijn. Dat is na afhouding van alle taksen in 2018 de dag van vandaag aangegroeid tot de 52.630 euro. All bijkomende stortingen de volgende vier jaar en de aangroei zijn dan normaal ook kostenvrij.
Geen flauw idee wat het gemiddelde netto rendement op 31/12/2022 dan zou zijn. Dat zou dan nog een 14.000 € extra moeten zijn. Dus een belastingvrij eindbedrag van ongeveer 66.000 €.
Het probleem zal eerder zijn wat ik met dat bedrag dan moet aanvangen. Dat rendement zal ik dan waarschijnlijk ook nergens meer vinden. Maar dat zijn luxeproblemen voor later.
Geen flauw idee wat het gemiddelde netto rendement op 31/12/2022 dan zou zijn. Dat zou dan nog een 14.000 € extra moeten zijn. Dus een belastingvrij eindbedrag van ongeveer 66.000 €.
Het probleem zal eerder zijn wat ik met dat bedrag dan moet aanvangen. Dat rendement zal ik dan waarschijnlijk ook nergens meer vinden. Maar dat zijn luxeproblemen voor later.
-
Otiumcumdignitate
- Newbie
- Berichten: 47
- Lid geworden op: 24 sep 2018
Re: de waarheid omtrent pensioensparen
Errata op mijn vorige berekening.
Blijkbaar is die 52.630 euro het kapitaal bij leven op de einddatum. Dat zou dan op 31/12/2022 of 2023 moeten zijn. Jaar is me nog niet geheel duidelijk. Tussen 31/12/2014 en heden is het kapitaalbedrag ook afgenomen van 56.657,98 naar 52.630,06 euro. Ondanks onafgebroken jaarlijkse maximale stortingen.
Die daling zal vermoedelijk te maken hebben met de jaarlijkse inhoudingen van 1% en de eindbelasting in 2018.
Of Ethias daarbij rekening gehouden heeft met bijkomende stortingen is me niet duidelijk. Hun jaarlijkse overzichten blinken nl. uit in onduidelijkheid. Je ziet alleen de winstdeelname (al jaren op 7687 €) en het eindkapitaal. Hoe ze daar aan komen mag je raden. Heb ze in elk geval een detail afrekening gevraagd.
Ik hou het er dan maar op dat het eind 2022 of 2023 maximaal een 60.000 € zal zijn.
De effectieve samengestelde rente berekenen lijkt me voor een leek een moeilijke zaak gezien de gestorte kapitalen niet ieder jaar gelijk zijn, de afhoudingen ook periodiek zijn (sommige jaren een tijd niets, dan herhaaldelijk 1% en dan weer een eenmalige eindbelasting van 8%) en dan weer een periode van 4 jaar zonder afhoudingen.
Blijkbaar is die 52.630 euro het kapitaal bij leven op de einddatum. Dat zou dan op 31/12/2022 of 2023 moeten zijn. Jaar is me nog niet geheel duidelijk. Tussen 31/12/2014 en heden is het kapitaalbedrag ook afgenomen van 56.657,98 naar 52.630,06 euro. Ondanks onafgebroken jaarlijkse maximale stortingen.
Die daling zal vermoedelijk te maken hebben met de jaarlijkse inhoudingen van 1% en de eindbelasting in 2018.
Of Ethias daarbij rekening gehouden heeft met bijkomende stortingen is me niet duidelijk. Hun jaarlijkse overzichten blinken nl. uit in onduidelijkheid. Je ziet alleen de winstdeelname (al jaren op 7687 €) en het eindkapitaal. Hoe ze daar aan komen mag je raden. Heb ze in elk geval een detail afrekening gevraagd.
Ik hou het er dan maar op dat het eind 2022 of 2023 maximaal een 60.000 € zal zijn.
De effectieve samengestelde rente berekenen lijkt me voor een leek een moeilijke zaak gezien de gestorte kapitalen niet ieder jaar gelijk zijn, de afhoudingen ook periodiek zijn (sommige jaren een tijd niets, dan herhaaldelijk 1% en dan weer een eenmalige eindbelasting van 8%) en dan weer een periode van 4 jaar zonder afhoudingen.
-
Otiumcumdignitate
- Newbie
- Berichten: 47
- Lid geworden op: 24 sep 2018
Re: de waarheid omtrent pensioensparen
Nog een kleine aanvulling. Van die 22.722,61 euro moet ik uiteraard de terugbetalingen van de belastingen nog aftrekken. Gezien dat tijdens de looptijd in dalende lijn gewijzigd is, nog moeilijk exact na te gaan.
Zal wel minstens 6817 euro zijn wat de eigen inleg terug brengt op max. 15.906 €.
Voor 2012 waren mijn terugbetalingen veel hoger (tussen de 40-45%) dan de huidige terugbetaling van 30%.
Volgens dit artikel van de tijd
https://www.tijd.be/netto/pensioen/pens ... 67221.html
zouden pensioenspaarfondsen op deze lange termijn beter gescoord hebben dan pensioenspaarverzekeringen. een te verwachten conclusie. Maar deze conclusie kan ik wel niet doortrekken in mijn persoonlijk resultaat met een pensionspaarverzekering. Het netto resultaat op datum van vandaag is even hoog als het resultaat van de twee bestaande lange termijn pensioenspaarfondsen waar De Tijd naar refereert.
Bovendien heeft mijn pensioenspaarverzekering als extraatje nog een garantie en de psychologische zekerheid van een vast rendement.
Mijn broek heb ik er dus ook niet aan gescheurd. Of ik moest iets over het hoofd gezien hebben.
Zal wel minstens 6817 euro zijn wat de eigen inleg terug brengt op max. 15.906 €.
Voor 2012 waren mijn terugbetalingen veel hoger (tussen de 40-45%) dan de huidige terugbetaling van 30%.
Volgens dit artikel van de tijd
https://www.tijd.be/netto/pensioen/pens ... 67221.html
zouden pensioenspaarfondsen op deze lange termijn beter gescoord hebben dan pensioenspaarverzekeringen. een te verwachten conclusie. Maar deze conclusie kan ik wel niet doortrekken in mijn persoonlijk resultaat met een pensionspaarverzekering. Het netto resultaat op datum van vandaag is even hoog als het resultaat van de twee bestaande lange termijn pensioenspaarfondsen waar De Tijd naar refereert.
Bovendien heeft mijn pensioenspaarverzekering als extraatje nog een garantie en de psychologische zekerheid van een vast rendement.
Mijn broek heb ik er dus ook niet aan gescheurd. Of ik moest iets over het hoofd gezien hebben.
Re: de waarheid omtrent pensioensparen
@Henkie1984
Als je uw opgebouwd bedrag nu zou opvragen, betaal je er 3.492,72€ belastingen op. (33% + gemeentebelastingen)
9.800€ - 3.492,72€ = 6.307,28€
6.307,28€ - 5.901€ = 406,28€ 'winst' (dit dekt waarschijnlijk de inflatie zelfs niet?
)
Tot wanneer staat het geld dan eigenlijk vast bij jou?
Dit als de spelregels behouden blijven, zowel qua uitbetalingsdatum alsook het verkrijgen van een kapitaal ipv een rente. (én als de bankinstelling in kwestie niet failliet gaat.)
Ik zie het eerder anders...Huidige waarde €9,800.00 (totaal twee fondsen - pricos en bnp growth)
Stortingen-Belastings vermindering €5,901.00
Als je uw opgebouwd bedrag nu zou opvragen, betaal je er 3.492,72€ belastingen op. (33% + gemeentebelastingen)
9.800€ - 3.492,72€ = 6.307,28€
6.307,28€ - 5.901€ = 406,28€ 'winst' (dit dekt waarschijnlijk de inflatie zelfs niet?
)Tot wanneer staat het geld dan eigenlijk vast bij jou?
Dit als de spelregels behouden blijven, zowel qua uitbetalingsdatum alsook het verkrijgen van een kapitaal ipv een rente. (én als de bankinstelling in kwestie niet failliet gaat.)