Spruitekop schreef:Sparen op je 64ste en later. ... om belastingsvoordeel te hebben?

Is dat dan sparen om veel successierechten te mogen betalen of om de mooiste steen op het kerkhof te hebben?
Want daar ben ik niet écht uit met dit verhaal.

robokat schreef:Opnieuw gerekend met volgende parameters:

-op 40 jaar.
-je legt ieder jaar 910 euro in, dit bedrag wordt ieder jaar met 3% verhoogd (cfr. jaarlijkse verhoging drempel pensioensparen)
-rendement van het fonds wordt niet meegerekend.

-ingelegd kapitaal is na 40 jaar: 68.615 euro
-belastingvoordeel aan 32%: 21.957 euro
-netto betaald: 46.658 euro

Dit kapitaal fictief belegd aan 4,75%, levert na 40 jaar: 170.910 euro
Dit fictief kapitaal belast aan 10%: 17.091 euro (binnen 40 jaar, is in huidig geld ongeveer 5250 euro waard)

Het belastingvoordeel van 21.957 euro is nog steeds groter dan 17.091 euro maar in feite mag je die bedragen zelfs niet vergelijken.

Indien we de future value van het belastingvoordeel berekenen, dit is dan over 40 jaar gerekend 37.996 euro, terwijl de belasting op dat ogenblik maar 17.091 euro bedraagt.

Het contract moet dan ten minste 10 jaar lopen en u moet in 5 verschillende jaren stortingen doen. Daarnaast moet u ook opletten dat het bedrag wat u het eerste jaar stort hoog genoeg is, de jaren nadien kan u immers niet meer sparen dan het eerste jaar. Uiteindelijk wordt na 10 jaar de eindbelasting afgehouden.

Drollie schreef:Omdat ik mij die vraag al eerder gesteld heb en omdat ik nu nog niet aan pensioensparen doe (speciaal fiscaal statuut) heb ik een paar berekeningen gemaakt om de verschillende opties met elkaar te vergelijken. Ik heb het op de trein gemaakt, dus hopelijk zonder al te veel fouten ;-) Om het standpunt van Tonijnbelegger te bekijken, heb ik de eerste storting bekeken die 40 jaar later belast wordt. Ik veronderstel dat de fiscus 2 jaar nodig heeft om een terugbetaling te doen

Optie c: we investeren in een pensioenspaarverzekering met gemiddeld jaarlijks rendement van rV. Als ik het goed voorheb, betaal je 1.1% instaptaks en 10% taks op het ingelegde bedrag op je 60e verjaardag. De belastingsaftrek investeren we opnieuw in een belegging met rendement rB. Na 40 jaar heb je dan:
0.989*(1+rV)^40 + 0.32*(1+rB)^38-0.1

Tonijnbelegger schreef:

Suikerberg schreef: Ik volg je redenering totaal niet, en kan nochtans goed rekenen hoor. Volgens mij sla je 2 dingen door elkaar, want of je nu 45 of 25 of 55 bent, elk jaar doe je evenveel fiscaal voordeel per jaar. Ofwel moet je eens de tijd nemen om het volledig van à tot z uit te schrijven. Ik volg die 32 cent per euro niet.

Klopt, elk jaar heb je evenveel fiscaal voordeel, maar niet elk jaar word je evenveel belast (levert evenveel eindbelasting op). Hoe dichter bij je 60e, hoe minder eindbelasting je genereert op je stortingen dat jaar. Eindbelasting per jaar daalt, fiscale voordeel blijft gelijk, wanneer ben je break-even? 35 jaar zo blijkt.

Suikerberg schreef: ik ga mee in de redenering, maar van hoeveel winst elk jaar ga jij dan uit, meer, minder, of gelijk aan 4,75?

Suikerberg schreef:À ik dacht dat de overheid 10% nam op de winst, maar het is 10% op het totale kapitaal. Met dat in het achterhoofd ga ik nog eens herlezen.

Tonijnbelegger schreef:Als dat rendement nu werkelijk 3% of 10% was doet er niet toe, men belast alsof het 4,75% heeft opgebracht, ook al is dat niet zo.

Frisse Freddy schreef:

Tonijnbelegger schreef:Als dat rendement nu werkelijk 3% of 10% was doet er niet toe, men belast alsof het 4,75% heeft opgebracht, ook al is dat niet zo.

Van een absurde situatie gesproken (pensioenspaarfonds)
Bij een pensioenspaarverzekering daarentegen word je belast op je effectie rendement (veel eerlijker)

Tonijnbelegger schreef: Typisch voor de overheid. Als iets voor teveel discussie zou zorgen, wordt iets forfaitair gedaan: bedrijfswagen, elektriciteit,... En dus ook pensioensparen. Hoe bepaal je anders je rendement? Veel rekenwerk en de controleurs willen er vanaf zijn.