Hi allemaal,

Mijn situatie is als volgt: een familielid waar ik een zeer goede band mee heb, baat een bankkantoor uit. Het is geen grootbank en ik zag al bij heel wat vrienden dat hun bankkantoor na vele vergelijkingen als voordeligste uit de bus kwam. Ik acht de kans dan ook groot dat ze ook in mijn geval de meest voordelige rentevoet zullen aanbieden.

Desondanks besef ik maar al te goed dat dit de belangrijkste financiële beslissing uit mijn leven is en wil ik dus niet over één nacht ijs gaan. Ik ben dan ook van plan om diverse andere banken te bezoeken en hun een voorstel te laten uitwerken. Mijn vraag is echter bij welke banken ik het best kan langsgaan? Als ik hier op Spaargids kijk, zijn er gemakkelijk 15 banken waar ik langs zou kunnen gaan. Echter kan ik me moeilijk voorstellen dat grootbanken nog maar in de buurt gaan komen van het scherpe tarief dat ik bij mijn familielid zal krijgen.

Tot slot heb ik onderstaand opgelijst welke vragen ik dien te stellen bij de bankinstellingen. Vergeet ik nog iets?

* Hoeveel bedraagt de rentevoet?
* Wat is het jaarlijks kostenpercentage (JKP) met zowel lineaire als degressieve aflossing?
* Hoeveel bedraagt de schuldsaldoverzekering (SSV) wat betreft de eenmalige betaling en de gespreide betalingen?
* Hoeveel bedraagt de brandverzekering?
* Hoeveel bedragen de dossierkosten? (standaard €500, maar zou te onderhandelen zijn)
* Is er de mogelijkheid voor een hypothecair mandaat of de opsplitsing tussen een hypothecaire inschrijving en een hypothecair mandaat? Zoja, is dit aan dezelfde rentevoet mogelijk?
* Is er de mogelijkheid tot een gratis verzekering gewaarborgd wonen via de Vlaamse overheid? Voor zover ik begrijp kom je hiervoor in aanmerking als het gaat om een lening voor je enige woning die ook je hoofdverblijfplaats is en als je inkomen als alleenstaande kleiner is dan 41.440 euro

Dit laatste puntje is mogelijk niet van toepassing voor de bank? Ik las dit hier: https://www.spaargids.be/sparen/algemee ... ening.html - kanttekening: ik heb momenteel al een verzekering gewaarborgd inkomen voor mijn eenmanszaak. Valt dat überhaupt te combineren?

Alvast heel veel dank voor de inzichten!

Je vraagt best ook of je je loon moet laten storten bij de bank waar je de lening afsluit.
Brandverzekering en schuld-saldo-verzekering kan je in principe ook bij een andere bank afsluiten dan de bank waarbij je een lening afsluit.

De bank zal de leiding ven het gesprek nemen.
Heb je al gedacht aan de antwoorden die je zal geven op mogelijke vragen van de bank ?
- wat wil je doen ?
- hoeveel wil je lenen ?
- welk is je inkomen ?
- hoeveel is je startkapitaal ?
- ben je gehuwd ?
...
Dan zal je een voorstel krijgen en kun je uw vragen stellen.

Laat je niet beïnvloeden door mensen die zeggen "deze bank is slecht, ben daar 1 jaar geleden gegaan en hadden een slechte rentevoet". Banken hebben cijfers dat ze moeten halen. Zijn de cijfers slecht in dat kwartaal of hebben ze teveel risico's in hun portefeuille dan gaan ze meer moeite doen voor de ene en minder voor de andere.
Kortom: sluit een bank niet uit vanwege die ene persoon dat zegt niet bij die bank te gaan.

Gaan naar 15 banken zou ik nu ook weer niet doen. Neem enkele grote, een paar kleintjes en de online banken (Hello bank, Keytrade) kosten amper moeite om snel hun formulier eens in te vullen. Kunt ook gaan naar hypotheekwinkel, maar heb er geen ervaring mee.

Uitsluitend de JKP bekijken als vergelijking zou ik niet aanraden. Bekijk alles individueel. De JKP bevat ook schattingen (en die kunnen variëren terwijl ze bij iedere bank hetzelfde zijn) en producten waar je misschien wel voor wil betalen (die brandverzekering of bank/VISA kaarten die je beter vind bij bank A dan bank B).

Onderhandelen kan je niet enkel met de rente. Wil je je niet binden voor hun brandverzekering dan kan je bekijken om dit te wisselen voor iets anders (bv pensioensparen).

Verzekering gewaarborgd wonen dien je zelf aan te vragen, heeft een bank niets mee te maken. Zowel notaris als bank informeren je mogelijk wel.
https://www.vlaanderen.be/verzekering-gewaarborgd-wonen

Wat ik heel handig vond toen wij een lening afsloten voor ons huis was dat je bij Keytrade gewoon online een voorstel kan opstellen via een automatische tool. In ons geval kwam daar een scherp voorstel uit. Met dat voorstel in de hand konden we het onderhandelingsproces bij andere banken best wel wat versnellen - ofwel konden ze beter doen ofwel niet.

+1 voor wat SMGGM zegt: vergelijk voorstellen in hun geheel, inclusief verplichtingen om bij de bank in kwestie een (dure?) brand- en/of schuldsaldoverzekering af te sluiten. Je bent vrij om deze elders af te sluiten, maar in de praktijk koppelen banken dit vaak aan een voordeligere rentevoet.

Bekijk inderdaad niet enkel de intrestvoet, maar ook alle andere (al dan niet opgelegde) nevenproducten à la brandverzekering (grote verschillen in dekkingsgraad!), schuldsaldo, pensioensparen etc.
Loonstorting bij de bank vond ik zeker geen issue.
Let ook op de kosten voor het aanhouden van de rekeningen + kredietkaarten etc. Per gezin ben je al snel €100/jaar kwijt bij sommigen.

Maak een excel document waar je alle parameters ingeeft.

Je zal merken dat sommige banken vrijwel meteen afvallen. Geen appetijt om ook maar iets mee te denken. Wij zijn gaan informeren bij een vijftal banken, en uiteindelijk gekozen voor de familiale bank (zeker niet altijd het beste!). Probeer ze op een correcte manier tegen elkaar uit te spelen, maar liegen zou ik niet doen.

Koop je alleen of met twee? Zie je jezelf minstens 5 jaar in dat pand zitten?
Imo valt er vandaag de dag wel iets te zeggen over een variabele % waarbij zéker de eerste 5 à 7 jaar vaststaan.
Hierdoor betaal je sneller kapitaal af. Zeker te overwegen als je alleen koopt daar situatie over x jaar snel anders kan zijn. Vraag dus zeker verschillende simulaties op bij de banken.

Grt,
MVT

iejoor schreef: ↑11 september 2023, 08:15 De bank zal de leiding ven het gesprek nemen.
Heb je al gedacht aan de antwoorden die je zal geven op mogelijke vragen van de bank ?
- wat wil je doen ?
- hoeveel wil je lenen ?
- welk is je inkomen ?
- hoeveel is je startkapitaal ?
- ben je gehuwd ?
...
Dan zal je een voorstel krijgen en kun je uw vragen stellen.

Yup, al deze antwoorden kan ik onmiddellijk geven.

SMGGM schreef: ↑11 september 2023, 09:10 Laat je niet beïnvloeden door mensen die zeggen "deze bank is slecht, ben daar 1 jaar geleden gegaan en hadden een slechte rentevoet". Banken hebben cijfers dat ze moeten halen. Zijn de cijfers slecht in dat kwartaal of hebben ze teveel risico's in hun portefeuille dan gaan ze meer moeite doen voor de ene en minder voor de andere.
Kortom: sluit een bank niet uit vanwege die ene persoon dat zegt niet bij die bank te gaan.

Gaan naar 15 banken zou ik nu ook weer niet doen. Neem enkele grote, een paar kleintjes en de online banken (Hello bank, Keytrade) kosten amper moeite om snel hun formulier eens in te vullen. Kunt ook gaan naar hypotheekwinkel, maar heb er geen ervaring mee.

Uitsluitend de JKP bekijken als vergelijking zou ik niet aanraden. Bekijk alles individueel. De JKP bevat ook schattingen (en die kunnen variëren terwijl ze bij iedere bank hetzelfde zijn) en producten waar je misschien wel voor wil betalen (die brandverzekering of bank/VISA kaarten die je beter vind bij bank A dan bank B).

Onderhandelen kan je niet enkel met de rente. Wil je je niet binden voor hun brandverzekering dan kan je bekijken om dit te wisselen voor iets anders (bv pensioensparen).

Verzekering gewaarborgd wonen dien je zelf aan te vragen, heeft een bank niets mee te maken. Zowel notaris als bank informeren je mogelijk wel.
https://www.vlaanderen.be/verzekering-gewaarborgd-wonen

Bedankt voor de tips! Wat zijn voorbeelden van enkele kleine banken? Argenta, Crelan etc?

FrederikG schreef: ↑11 september 2023, 09:59 Wat ik heel handig vond toen wij een lening afsloten voor ons huis was dat je bij Keytrade gewoon online een voorstel kan opstellen via een automatische tool. In ons geval kwam daar een scherp voorstel uit. Met dat voorstel in de hand konden we het onderhandelingsproces bij andere banken best wel wat versnellen - ofwel konden ze beter doen ofwel niet.

+1 voor wat SMGGM zegt: vergelijk voorstellen in hun geheel, inclusief verplichtingen om bij de bank in kwestie een (dure?) brand- en/of schuldsaldoverzekering af te sluiten. Je bent vrij om deze elders af te sluiten, maar in de praktijk koppelen banken dit vaak aan een voordeligere rentevoet.

Goeie tip idd, ik veronderstel dat ik zelfs als niet-klant bij Keytrade de tool ook kan gebruiken?

MVT schreef: ↑11 september 2023, 11:27 Bekijk inderdaad niet enkel de intrestvoet, maar ook alle andere (al dan niet opgelegde) nevenproducten à la brandverzekering (grote verschillen in dekkingsgraad!), schuldsaldo, pensioensparen etc.
Loonstorting bij de bank vond ik zeker geen issue.
Let ook op de kosten voor het aanhouden van de rekeningen + kredietkaarten etc. Per gezin ben je al snel €100/jaar kwijt bij sommigen.

Maak een excel document waar je alle parameters ingeeft.

Je zal merken dat sommige banken vrijwel meteen afvallen. Geen appetijt om ook maar iets mee te denken. Wij zijn gaan informeren bij een vijftal banken, en uiteindelijk gekozen voor de familiale bank (zeker niet altijd het beste!). Probeer ze op een correcte manier tegen elkaar uit te spelen, maar liegen zou ik niet doen.

Koop je alleen of met twee? Zie je jezelf minstens 5 jaar in dat pand zitten?
Imo valt er vandaag de dag wel iets te zeggen over een variabele % waarbij zéker de eerste 5 à 7 jaar vaststaan.
Hierdoor betaal je sneller kapitaal af. Zeker te overwegen als je alleen koopt daar situatie over x jaar snel anders kan zijn. Vraag dus zeker verschillende simulaties op bij de banken.

Grt,
MVT

Thanks voor je inzichten. Ik zou net denken dat ik nu liever een vaste rentevoet neem en dan - in een gunstiger renteklimaat - laat herfinancieren? Ik weet liever vooraf waar ik aan toe ben, vandaar deze opvatting.

Bij een vaste rentevoet weet je idd waar je voor staat. Een herfinanciering kan. Weet dat je bank ook wel weet dat een externe financiering snel een paar duizend euro kost (afh van ontleend bedrag) en bijgevolg niet snel het onderste uit de kan moet halen.

Voor alle duidelijkheid: ik zeg niet dat je voor de variabele % moet kiezen. Ik zou het verschil tussen vaste en variabele % opvragen en dan je rekening maken.
Daarom ook de vraag of je alleen koopt of met twee. In mijn vrienden- en familiekring die ‘vooraan het leven staat’ woont bijna iedereen in een andere woning na een 5 à 6 tal jaar na de eerste aankoop.
Je kan je lening in principe wel meenemen, maar ook hier zijn voorwaarden aan gekoppeld.

Just my 2 cents.

MVT schreef: ↑11 september 2023, 21:14 Bij een vaste rentevoet weet je idd waar je voor staat. Een herfinanciering kan. Weet dat je bank ook wel weet dat een externe financiering snel een paar duizend euro kost (afh van ontleend bedrag) en bijgevolg niet snel het onderste uit de kan moet halen.

Voor alle duidelijkheid: ik zeg niet dat je voor de variabele % moet kiezen. Ik zou het verschil tussen vaste en variabele % opvragen en dan je rekening maken.
Daarom ook de vraag of je alleen koopt of met twee. In mijn vrienden- en familiekring die ‘vooraan het leven staat’ woont bijna iedereen in een andere woning na een 5 à 6 tal jaar na de eerste aankoop.
Je kan je lening in principe wel meenemen, maar ook hier zijn voorwaarden aan gekoppeld.

Just my 2 cents.

Ik koop alleen en in feite zijn alle voorzieningen aanwezig om er ook lange tijd te wonen (ook met twee). Je weet het natuurlijk nooit, maar ik verwacht niet dat ik na 5-6 jaar van woning zou veranderen.

DimiDee schreef: ↑11 september 2023, 17:34
Goeie tip idd, ik veronderstel dat ik zelfs als niet-klant bij Keytrade de tool ook kan gebruiken?

Klopt, gewoon even op hun website kijken onder de sectie Woonkrediet.

DimiDee schreef: ↑11 september 2023, 17:33

SMGGM schreef: ↑11 september 2023, 09:10 ...

Bedankt voor de tips! Wat zijn voorbeelden van enkele kleine banken? Argenta, Crelan etc?

Al die dat niet Belfius, BNPPF, ING en KBC zijn, zijn "kleine" banken.
Deze dat je opsomt zijn wel de grootste van de kleinste.

Kan geen kwaad om eens te kijken naar https://www.spaargids.be/sparen/vergeli ... ingen.html om wat inspiratie op te doen.
bpost (hoewel dat tegenwoordig ook BNPPF is), Nagelmackers (typisch wel een bank voor de meer vermogende klant) of Beobank zijn mogelijke opties.
Vergeet zeker niet de online banken Keytrade en Hello bank. De rentes die zijn weergeven na invullen van hun formulier zijn definitief (al zeker deze van Keytrade, Hello bank dacht ik ook). Gebruik dit om meteen een maatstaf te hebben dat je kan gebruiken bij elke bank dat je zal bezoeken. Krijg je een minder goed aanbod, dan kan je al meteen argumenteren dat een concurrent je iets beter kan geven. Zonder een alternatief gaat een bank weinig moeite doen om zelf beter te doen.

Ik heb nu afspraken opstaan bij:

• Beobank
• Fintro
• Argenta
• Crelan
• Belfius
• BNP
• KBC

En dan heb ik de online simulaties gedaan bij Keytrade en Hello Bank.

Het is wat overdreven, maar liever één bank te veel doen dan lui zijn en veel easy money laten liggen. Benieuwd wat het zal geven.