Beste,

Graag uw hulp bij onderstaande vragen.

Ik ben momenteel bezig met 2 leningen aan het af te betalen. De ene via hypotheek, de andere via mandaat.

Lening hypotheek loopt momenteel nog 13 jaar, met een openstaand bedrag van ongeveer 77000 euro en ik heb nu een rentevoet van 2,25% vast. Deze week heb ik een herfinanciering gevraagd bij BNP en zij kunnen me een rente aanbieden van 1,89% over diezelfde periode.

Lening mandaat loopt momenteel nog 8 jaar, met een openstaand bedrag van ongeveer 64 000 euro en een rentevoet van 1,92% vast. Ze bieden mij een rente aan op 8 jaar van 1,72%.

Vraag 1:

Hieronder vind u een voorbeeld van mijn oude aflossingstabel. Stel dat ik vandaag zou herfinancieren, met welk saldo zou dan rekening gehouden worden? Ik dacht 01/03/2016, want het bedrag van februari heb ik al betaald. Klopt dit?

Nr. Vervaldatum Saldo na vervaldag (EUR) Te betalen kapitaal (EUR) Te betalen rente (EUR) Totaal te betalen (EUR)
011 01/01/16 77.823,46 426,50 145,54 572,04
012 01/02/16 77.396,17 427,29 144,75 572,04
013 01/03/16 76.968,09 428,08 143,96 572,04
014 01/04/16 76.539,21 428,88 143,16 572,04
015 01/05/16 76.109,53 429,68 142,36 572,04

Vraag 2:

Als ik met de formule voor postnumerando annuïteiten mijn termijnbedrag wil bepalen, dan kom ik steeds een ander getal uit dan wat de bank voor mij berekend. Ik veronderstel dan dat ik met de verkeerde formule werk, maar zou er mij iemand de juiste kunnen geven?
V = a * ((u^n) – 1) / (i * (u^n)) => a = V * (i * (u^n)) / ((u^n) – 1)

V = Ontleende kapitaal
a = Termijnbedrag
u = rentefactor
i = peruun per periode
n = aantal perioden

Ik kom dan bijvoorbeeld bij 01/03 een bedrag uit van 574,55 ipv de 572,04.

Vraag 3 :

Naast de lening te herfinancieren, dacht ik ook om eventueel een extra ingreep te doen bij de lening met het mandaat gedeelte. En in dat opzicht heb ik denk ik drie opties (vul ze gerust aan indien ik mis/iets over het hoofd zie!)

Optie 1 :

Het geld dat ik “over” heb op een termijnrekening plaatsen en daar de vruchten van plukken. Op deze website zag ik dan dat ik bij een bank met een degelijke score en een gewaarborgde rentevoet een netto rendement kon halen van 0,88%. Via de formule van samengestelde interest gaf me dat op een bedrag van 10 000 euro een netto opbrengst van 726 euro over 8 jaar.

Optie 2 :

Ik steek diezelfde 10 000 euro in de lening en verminder mijn openstaand bedrag van 64 164 euro naar 54 164 euro.

Oorspronkelijk betaalde ik 721,08 euro af per maand, wat op een totale kost kwam van 69 230 euro na 8 jaar. Bereken ik dat voor die 54 163 euro, dan kom ik een termijnbedrag uit van 608,7 euro wat me dan een totale kost geeft van 58 435 euro na 8 jaar. Dit komt op een voordeel van 10 788 euro, maar dan netto over die 8 jaar op 788 euro, want ik heb er natuurlijk die 10 000 ingestopt.

Wat ik - denk ik toch – wel in overweging moet nemen, is dat ik 112,39 euro per maand minder betaal en dat ik die iedere maand op een rekening zou kunnen plaatsen. Via de formule van postnumerando annuiteiten (A = a * ((u^n) -1) / i) , waar ik rekening hou met een ct (puur voor het gemak) rentevoet van 0,45% over 8 jaar een bedrag uit van 10 983,38 euro.

Wat ik me wel afvraag: is dat effectief een netto winst over die 8 jaar? Of moet ik 112,39 * 8jaar * 12 maand = 10 789,44 euro van af trekken? En dus maar een winst van 193,94 euro over hou?

Optie 3 :

Ik kort de lening in met een aantal maand/jaar

Kort ik die als voorbeeld in met 1 jaar, dan betaal ik 95,4 euro meer per maand. (dit bereken ik met a = V * (i * (u^n)) / ((u^n) – 1) ). Ik betaal dan in vergelijking met de standaard 721,08 euro over 8 jaar (= 69223,68 euro), nu 816,48euro over 7 jaar (=68584,32euro), wat me een besparing oplevert over die 7 jaar van 639,36 euro.

Wat nog meer: ik betaal maar 7 jaar ipv 8 jaar rente. Dus betaal ik 721,08 * 12maand = 8652,96 euro niet gedurende dat laatste jaar. Maar is deze redenering wel juist?

Graag jullie inzichten aub.

LaurensD schreef: Vraag 1:

Hieronder vind u een voorbeeld van mijn oude aflossingstabel. Stel dat ik vandaag zou herfinancieren, met welk saldo zou dan rekening gehouden worden? Ik dacht 01/03/2016, want het bedrag van februari heb ik al betaald. Klopt dit?

Nr. Vervaldatum Saldo na vervaldag (EUR) Te betalen kapitaal (EUR) Te betalen rente (EUR) Totaal te betalen (EUR)
011 01/01/16 77.823,46 426,50 145,54 572,04
012 01/02/16 77.396,17 427,29 144,75 572,04
013 01/03/16 76.968,09 428,08 143,96 572,04
014 01/04/16 76.539,21 428,88 143,16 572,04
015 01/05/16 76.109,53 429,68 142,36 572,04

Lijn 012 is momenteel van tel, want in je aflossingstabel staat saldo na vervaldag. Na 01/02/2016 zit je dus op een saldo van 77396.17 euro, na 01/03/2016 wordt dit 76968.09.

Vraag 2:

Als ik met de formule voor postnumerando annuïteiten mijn termijnbedrag wil bepalen, dan kom ik steeds een ander getal uit dan wat de bank voor mij berekend. Ik veronderstel dan dat ik met de verkeerde formule werk, maar zou er mij iemand de juiste kunnen geven?
V = a * ((u^n) – 1) / (i * (u^n)) => a = V * (i * (u^n)) / ((u^n) – 1)

V = Ontleende kapitaal
a = Termijnbedrag
u = rentefactor
i = peruun per periode
n = aantal perioden

Ik kom dan bijvoorbeeld bij 01/03 een bedrag uit van 574,55 ipv de 572,04.

Het verschil vloeit voort uit het feit dat je het verkeerde saldo in rekening brengt. Doe dezelfde berekening met saldo na 01/02/2016 en bedrag zal wel kloppen.

Vraag 3 :

Naast de lening te herfinancieren, dacht ik ook om eventueel een extra ingreep te doen bij de lening met het mandaat gedeelte. En in dat opzicht heb ik denk ik drie opties (vul ze gerust aan indien ik mis/iets over het hoofd zie!)

Optie 1 :

Het geld dat ik “over” heb op een termijnrekening plaatsen en daar de vruchten van plukken. Op deze website zag ik dan dat ik bij een bank met een degelijke score en een gewaarborgde rentevoet een netto rendement kon halen van 0,88%. Via de formule van samengestelde interest gaf me dat op een bedrag van 10 000 euro een netto opbrengst van 726 euro over 8 jaar.

Ik zou gezien de termijn van 8 jaar de voorkeur geven aan een tak-21 voor deze optie. Rendement ligt hoger en eenmaal je het bedrag voor 8j en 1 dag onaangeroerd laat, valt de roerende voorheffing van 27% op de verworven intresten weg.

Optie 2 :

Ik steek diezelfde 10 000 euro in de lening en verminder mijn openstaand bedrag van 64 164 euro naar 54 164 euro.

Oorspronkelijk betaalde ik 721,08 euro af per maand, wat op een totale kost kwam van 69 230 euro na 8 jaar. Bereken ik dat voor die 54 163 euro, dan kom ik een termijnbedrag uit van 608,7 euro wat me dan een totale kost geeft van 58 435 euro na 8 jaar. Dit komt op een voordeel van 10 788 euro, maar dan netto over die 8 jaar op 788 euro, want ik heb er natuurlijk die 10 000 ingestopt.

Wat ik - denk ik toch – wel in overweging moet nemen, is dat ik 112,39 euro per maand minder betaal en dat ik die iedere maand op een rekening zou kunnen plaatsen. Via de formule van postnumerando annuiteiten (A = a * ((u^n) -1) / i) , waar ik rekening hou met een ct (puur voor het gemak) rentevoet van 0,45% over 8 jaar een bedrag uit van 10 983,38 euro.

Wat ik me wel afvraag: is dat effectief een netto winst over die 8 jaar? Of moet ik 112,39 * 8jaar * 12 maand = 10 789,44 euro van af trekken? En dus maar een winst van 193,94 euro over hou?

Opbrengst hier is 788 + 193.94. Al ben je wel heel voorzichtig in je rendement voor die maandelijke minkost qua mensualiteit. Voor maandelijkse spaaropdrachten zijn er momenteel nog wel enkele aanbieders die rendement geven rond 1%. Is natuurlijk geen zekerheid voor de toekomst, aangezien dit rendement niet vast is.

Optie 3 :

Ik kort de lening in met een aantal maand/jaar

Kort ik die als voorbeeld in met 1 jaar, dan betaal ik 95,4 euro meer per maand. (dit bereken ik met a = V * (i * (u^n)) / ((u^n) – 1) ). Ik betaal dan in vergelijking met de standaard 721,08 euro over 8 jaar (= 69223,68 euro), nu 816,48euro over 7 jaar (=68584,32euro), wat me een besparing oplevert over die 7 jaar van 639,36 euro.

Wat nog meer: ik betaal maar 7 jaar ipv 8 jaar rente. Dus betaal ik 721,08 * 12maand = 8652,96 euro niet gedurende dat laatste jaar. Maar is deze redenering wel juist?

In dit geval mag je enkel de effectief betaalde sommen vergelijken, wat je 636.36 euro winst oplevert. Hou in dit geval ook rekening met het feit dat die 10.000 euro beschikbaar blijft en je daar ook nog wel rendement kan uit halen. Feit is ook dat je bank de rentevoet misschien nog wel ietsje wil laten zakken aangezien de termijn met een jaar verkort.

Graag jullie inzichten aub.

Mijn voorkeur zou uitgaan naar optie 3. Het rendement ten opzicht van optie 1 en 2 zal niet meer dan 100 à 200 euro lager uitvallen. Daarbij blijf je die 10.000 euro wel ter beschikking houden en heb je een reserve bij eventuele onvoorziene kosten.