Graag even aandacht voor volgende situatie:

Een vriend kocht 11 jaar geleden een woning aan en ging bij instelling X een krediet aan op 20 jaar (met hyp inschrijving dus woonbonus) dus loopt nu nog 9 jaar.

3 jaar geleden werden er serieuze verbouwingen gedaan en werd een 2e krediet afgesloten (onder mandaat dus geen fiscaal voordeel) op 20 jaar dus loopt nu nog 17 jaar.

Nu wenst hij enkele voorstellen van banken te vergelijken om eventueel te herfinancieren.

Bank A zegt dat de oorspronkelijke looptijd van het krediet niet mag verlengd worden (verplicht door de fiscus) omdat het oorspronkelijk fiscaal regime dient overgenomen te worden. Zij stellen hem dus een stuk op 9 jaar voor en een stuk op langere looptijd.

Bank B zegt dat dit allemaal geen probleem is en zou alles in 1 kredietopening gooien op 15 jaar.

Nu vraag ik me toch af als mijn vriend voor bank B kiest wat er binnen 9 jaar zal gebeuren? De eerste 9 jaar zal hij zonder twijfel nog van de woonbonus kunnen genieten, maar wat met de laatste 6 jaar?

Ik heb persoonlijk de indruk dat Bank B dit enkel zegt om het krediet binnen te trekken.

Iemand enige ervaring hiermee?

Woonbonus, daar had uw vriend de 1e 10 jaar ev. recht op.
Nu is deze toch 'verlopen' (hij had beter moeten geïnformeerd worden met die 2e lening denk ik dan).

Ik stel me de vraag, als hij nu een heel nieuw lening aangaat (zoals bij bank b dus, op 15jaar) of dan niet alles opnieuw begint te tellen?
Terug 10j een (nu lagere) woonbonus en dan 5 jaar nog een beperkt fiscaal voordeel...
Dan heeft hij misschien 6 jaar langer profijt?

Bank A heeft gelijk bij een herbelegging kan enkel maar voor dezelfde looptijd en het openstaande bedrag van de huidige hypothecaire lening. Bij bank A heeft uw vriend nog 9 maal recht op 2280€ (basisbedrag oude woonbonus).

Bij bank B is het een nieuwe lening maar als in de akte staat dat het om een herfinanciering gaat heeft hij pech. Dan kan hij maar 9 maal de oude woonbonus genieten voor het openstaande kapitaal van de oude hypothecaire lening.

Het is volgens mij de akte van het huis via notaris dat telt voor de woonbonus en niet welke financiële instelling u kiest dus herziening mag zoals je wilt heb ook herziening gedaan looptijd ingekort en normaal geen probleem voor woonbonus

Tycoon schreef:Bank A heeft gelijk bij een herbelegging kan enkel maar voor dezelfde looptijd van de huidige hypothecaire lening.

Heb je een link naar wetgeving om dit te staven?

Zie onderstaande passages uit: http://www.bespaarbelastingen.be/algeme ... r-krediet/

Een herfinancieringsleningen wordt altijd onderworpen aan het fiscale regime van de oorspronkelijke lening. Dit vinden we trouwens ook terug in de memorie van toelichting bij de Wet van 8 mei 2014 (zie Doc 53 3427/001, p. 49)

Niet te vergeten … de bestaande regels die vroeger reeds van toepassing waren, blijven ook nu nog van belang. Hierbij denken we bijvoorbeeld aan het feit dat wanneer het bedrag van de herfinancieringslening hoger is dan het openstaande saldo van de oorspronkelijke lening dan moeten de aflossingen van de herfinancieringslening aangepast worden d.m.v. de volgende breuk :

het nog niet afgeloste saldo van de eerste lening / het totale bedrag van de nieuwe lening.

Een korte looptijd kan wel, maar geen langere looptijd dan oorspronkelijke lening voor het fiscaal voordeel. Bij bank B zou je dan (openstaand saldo / geleend bedrag bank B)*(9/15) kunnen inbrengen wat volgens mij nadeliger is.

Ik had moeten duidelijker zijn dat de beperkingen gelden voor het fiscaal voordeel. Anders kan je steeds om de 5-jaar een deel van je mandaat inbrengen via herfinanciering en zo je volledige korf vullen en dat is natuurlijk niet de bedoeling. Zou anders wel heel leuk zijn

Het deel onder hypothecair mandaat kan idd nooit aanleiding geven voor hypothecaire aftrek. Maar het deel waar een hypothecaire inschrijving voor genomen is, kan wel uitgelengd worden om langer fiscaal voordeel te genieten imo.