ik lees een artikel in de Standaard over "tips om je spaarrekening rendabel te houden".

"door de opnamedatum zo dicht mogelijk te laten volgen op de verjaardag vd storting, beperk je het aantal dagen dat je spaargeld het zonder getr.premie moet doen. Vooral voor rekeningen met een hoge getr.premie is dit belangrijk".

vraag 1:
als je je geld nóg eens een jaar langer zou laten staan met de nieuwe getr. premie: dan geldt vanaf dag één van het 2de jaar de nieuwe getr. premie? is dat correct? (bijv. in het eerste jaar 1,50%, en vanaf het 2de jaar 1%).

vraag 2
wat gebeurt er als je geld wil afhalen en er waren verschillende stortingen.

voorbeeld:
op 1 jan. 2009 5000 E gestort (getr. premie 1,50%) ;
op 1 juni 2009 3000 E (getr. premie 1%);
en je haalt op 2 januari 2010 4000 E af.
Ik begrijp het zo: 3000 E heeft er geen jaar opgestaan, dus 0% getrouwheid. En op 1000 E krijg ik 1,50 % - want dat stond er 1 jaar op? is dat correct?

vraag 3
Dus als ik het goed begrijp: is het niet erg verstandig om op een spaarboekje regelmatig bijstortingen te doen als je denkt af en toe geld af te halen. Want je komt nooit aan 1 jaar getr. premie. Dus eigenlijk zou je verschillende boekjes moeten hebben, als je (grotere) sommen op verschillende data stort (en waarvan je denkt, dat het er een jaar kan opstaan) én bovendien een spaarboekje voor "regelmatigere" uitgaven. Is dat correct?

Vraag 1 : ja
Vraag 2 : neen de opname gaat eerst van het laatst gestort bedrag af (3000 - 4000= -1000 die van de 5000 afgaan, rest 4000 met getrouwheidspremie) Lifo
Vraag 3 : ja, maar dat moet je wel zo plannen sinds de eerste inleg op de spaarboekjes en de rekening waarmee je werkt moet wel de laagste getrouwheidspremie opleveren. Dag na verval kun je ook de spaarrekening afsluiten en desnoods op een nieuwe pasgeopende herplaatsen (wat dan capitalisatie van de getrouwheid oplevert)

NB. Alle soort simulaties kun je doen met Urbain's spreadsheet die op het forum staat.

Mvg,

Flytox schreef:Vraag 2 : neen de opname gaat eerst van het laatst gestort bedrag af (3000 - 4000= -1000 die van de 5000 afgaan, rest 4000 met getrouwheidspremie) Lifo
Vraag 3 : ja, maar dat moet je wel zo plannen sinds de eerste inleg op de spaarboekjes en de rekening waarmee je werkt moet wel de laagste getrouwheidspremie opleveren. Dag na verval kun je ook de spaarrekening afsluiten en desnoods op een nieuwe pasgeopende herplaatsen (wat dan capitalisatie van de getrouwheid oplevert)

Daarin moet ik je tegenspreken: LIFO = Last In, First Out oftewel een zgn. Stack (stapel) in de programmeerwereld. Dit blijft maar terug komen, ook enkele banken noemen het systeem nog foutief LIFO, maar dit systeem wordt dus NIET meer gebruikt sinds 1 april 2009, toch niet op gereglementeerde spaarrekeningen.

Het nieuwe systeem haalt bij afhalingen eerst de bedragen af waarvan de verwerving van de getrouwheidspremie het minst ver gevorderd is, dat klinkt misschien hetzelfde maar is iets compleet anders. Ter illustratie:

Storting in mei 2009: + 1000 EUR
Storting in april 2010: + 1000 EUR
Afhaling in juni 2010: - 1000 EUR

Bij de afhaling in juni 2010 wordt de 1000 EUR genomen van de storting die dateert van mei 2009, omdat die storting pas GP verworven heeft in mei 2010, terwijl je laatste storting dateert van april 2010. De laatst geplaatste storting uit april 2010 is dus een maand verder in de verwerving van een GP t.o.v. de storting uit mei 2009, die net aan een nieuwe cyclus begonnen is.

Dit zorgt er juist voor dat het geen nut meer heeft om je geld te spreiden enkel en alleen om te kunnen afhalen zonder verlies van getrouwheidspremies, want de afhalingen worden altijd gefinancierd van de bedragen die het minst ver zitten qua verwerving van de getrouwheidspremie. Meerdere rekeningen opzetten puur voor dit doel is jezelf het moeilijk maken imho.

Juist.
Dus zou men het Lifo systeem kunnen blijven handhaven onder voorbehoud dat men een bedrag, waarvan de getrouwheids periode verworven is, beschout als een nieuwe storting, wat trouwens overeenstemt met het principe van de vanaf dan geldende toegekende getrouwheids rentevoet.
Mijn berekening, in het desbetreffende voorbeeld, blijft overigens toch nog juist.

Mvg,

alvast bedankt allebei!!! ik begrijp het al wel een beetje - niet helemaal.

ik zal met mijn heel concrete vraag komen - later op de dag.

Flytox schreef:Juist.
Dus zou men het Lifo systeem kunnen blijven handhaven onder voorbehoud dat men een bedrag, waarvan de getrouwheids periode verworven is, beschout als een nieuwe storting, wat trouwens overeenstemt met het principe van de vanaf dan geldende toegekende getrouwheids rentevoet.
Mijn berekening, in het desbetreffende voorbeeld, blijft overigens toch nog juist.

Klopt, als je een storting bekijkt als nieuwe storting, telkens deze een getrouwheids-cyclus van een jaar doorlopen heeft, dan is de benaming LIFO ergens wel 'in place'. Toch blijft het voor verwarring zorgen en zou ik deze term gewoon niet meer gebruiken, vermits LIFO de oude gang van zaken was, waar je wel baat had bij meerdere spaarrekeningen om je afhalingen te kunnen timen zonder verlies van getrouwheid.

Toch naar mijn mening één van de weinige, zo niet het enige positieve side effect van de "nieuwe spaarregeling".

De berekening/afhalings-logica die jullie hanteren is overigens niet correct, deze veronderstelt LIFO. Dit is dus precies wat ik bedoel..

lev schreef: voorbeeld:
op 1 jan. 2009 5000 E gestort (getr. premie 1,50%) ;
op 1 juni 2009 3000 E (getr. premie 1%);
en je haalt op 2 januari 2010 4000 E af.
Ik begrijp het zo: 3000 E heeft er geen jaar opgestaan, dus 0% getrouwheid. En op 1000 E krijg ik 1,50 % - want dat stond er 1 jaar op? is dat correct?

Op 2 januari 2010 haal je 4000 af, die wordt genomen van de storting van 5000 EUR op 1 jan 2009 daar deze juist de GP verworven heeft na 1 jaar en op de dag van je afhaling aan een nieuwe cyclus begint, je storting van 1 juni 2009 is dus op 2 jan 2010 verder in de verwerving van de lopende getrouwheidspremie dan de storting uit 1 jan 2009. Hopelijk is het wat duidelijker zo.

Klopt wat mij betreft.
D.U. voor de moeite.

phase schreef:Op 2 januari 2010 haal je 4000 af, die wordt genomen van de storting van 5000 EUR op 1 jan 2009 daar deze juist de GP verworven heeft na 1 jaar en op de dag van je afhaling aan een nieuwe cyclus begint, je storting van 1 juni 2009 is dus op 2 jan 2010 verder in de verwerving van de lopende getrouwheidspremie dan de storting uit 1 jan 2009.

aha, ik bgrijp het een beetje meer. dus de oudste storting (= die het verst in het verleden) wordt het eerst gebruikt bij afhaling. ik bedoel : het geld wordt er afgehaald dat er 1 jaar op stond én tegelijk een jaar getr.premie opleverde, zodat het "jongere" geld dat er minder lang opstaat, (bijv. minder dan 1 jaar) kan aangroeien om een getr.premie te kunnen opleveren (indien men een jaar wacht).

mijn nieuwe concrete vraag: het geval, waar geen getr.premie verworven is, want alle 3 stortingen minder dan 1 jaar geleden:
op 12/2/2010 2600 E +
op 18/2/2010 800 +
op 1/3/2010 800 +
totaal vandaag : 4 400 E

als ik bijv. morgen 3000 E afhaal: welk geld gaat er als eerste af? 2600 van 12/2 plus 400 E van 18/2

je moet gewoon kijken naar welke getrouwheidspremie nog het minst ver gevorderd is, zoals phase schreef
in dit geval, waar nog geen enkele premie verworven is, lopen de premies sinds de dag van storting.
en dus minst ver gevorderd = recentste storting

dus de stortingen van 1/3 en 18/2
en een stuk van 12/2

voor getrouwheid blijf je dus nog met een storing over van 1400 euro die sinds 12/2 aan het lopen is.

De uitleg van Phase is correct .
Het is toch nog iets complexer !

De getrouwheidsvervaldag van IEDERE storting ( sedert de opening van de rekening ), wordt bij ieder nieuw begonnen kalenderjaar met 12 maanden opgeschoven.

In de veronderstelling dat er NOOIT een afhaling is geweest, heeft in 2010 de getrouwheid van iedere storting , hetzij een 1ste vervaldag ( storting in 2009 ) , hetzij een hernieuwde vervaldag ( storting in de jaren vóór 2009 ) in het kalenderjaar 2010 , hetzij een 1ste vervaldag op 01- 01- 2011 ( rente 2009 met valuta 01-01-2010 ).

Gebeurt er in 2010 een EERSTE afhaling, dan zal deze in mindering worden gebracht van de storting waarvan de verwerving van de getrouwheidspremie het minst ver gevorderd is.

Voorbeeld :

Afhaling op 27-05-2010
Deze wordt eerst in mindering gebracht van een getrouwheidspremie met vervaldag 26-05-2010, vervolgens 25-05-2010,.. 01-01-2010..., 01-01-2011, 31-12-2010.... 28-05-2010 als laatste.
De getrouwheidspremie met vervaldag 27-05-2010 is verworven en kan niet meer aangesproken worden.

Opgelet

Storting NA 1 april 2009 : vervaldag getrouwheidspremie = valuta dag van storting.
Storting VOOR 1 april 2009 : vervaldag getrouwheidspremie = vervaldag aangroeipremie = valuta dag van storting + aangroeiperiode

In de praktijk zijn er meestal meerdere afhalingen.
Om alles nog wat ingewikkelder te maken, werd tot 1 april 2009 iedere afhaling in mindering gebracht van de LAATSTE storting.
Nà 1 april 2009 wordt iedere afhaling in mindering gebracht van de storting waarvan de VERWERVING van de getrouwheidspremie HET MINST VER GEVORDERD IS.
Tot 1 april 2009 kan men spreken van LIFO.( Last In First Out )
Daarna zou men beter spreken van RSFO ( Recent Settlementday First Out ) . ( Zelf uitgevonden )

Wie dit alles in de praktijk wil uittesten, kan ik mijn Excel rekenblad "Spaarberekening Versie 4 " aanbevelen ( zie rubriek : Spreadsheet Intresten : Controleer uw banken )

Tenslotte nog dit :

Stortingen op spaarrekeningen met HOGE getrouwheidspremie zijn het interessantst de LAATSTE DAGEN van het jaar, want als men OOIT een afhaling zal doen, verliest men zijn ( hoge ) getrouwheidspremie vanaf de jaarlijkse vervaldag van de premie tot de dag van afhaling.
Deze regel geldt trouwens voor alle spaarrekeningen met getrouwheidspremie, maar heeft hier de meeste inpact.

Nu zal u beter begrijpen WAAROM FORTIS met zijn « BNP Paribas Fortis Premium « ( nieuwe spaarrekening dec. 2009 ) voor stortingen van januari 2010 de getrouwheidspremie van 1.50 % TOCH NOG toekent.

Wie hier in de val is gelopen, geef ik de raad om in januari 2011 op de VALUTA vervaldag , de storting van januari 2010 af te halen en tot eind 2011 te parkeren op een spaarrekening met HOGE basisrente en LAGE getrouwheidspremie. Eind 2011 kunt U terug overzetten, indien dan nog interessant.
Bij dit soort spaaarrekening moet men de vervaldag van de getrouwheidspremie EXTRA in de gaten houden.

Voor de volledigheid nog dit :

In mijn vorig betoog hield ik enkel rekening met stortingen van 2009 en vroeger.
Zoals gezegd hebben de vervaldagen van de getrouwheidspremie van deze stortingen allemaal een vervaldag tussen 1 jan 2010 en 1 jan 2011.

Deze vervaldagen zijn tevens de begindata van een nieuwe getrouwheidsperiode van 12 maanden ( 1 )
Voor nieuwe stortingen in 2010 start ook, een getrouwheidsperiode van 12 maanden. ( 2 )

Bij afhaling kan dus zowel eerst een storting van 2010 ( 2 ) aangesproken worden, dan wel een hernieuwde begindatum ( 1 ) van de getrouwheidspremie, afhankelijk van welke begindatum het minst lang verstreken is.

Bekankt voor de uitleg.

amai, amai, amai....

en men wou het systeem van sparen op spaarboekje vergemakkelijken!!! dus er zijn zeker mensen die op verkeerde momenten afhalen en de getr. premie niet vangen...TRIESTIG!

enfin, bedankt voor de info's. ik heb toch een deel begrepen. en met die kennis zal ik in zee gaan.

Urbain schreef: Tenslotte nog dit :

Stortingen op spaarrekeningen met HOGE getrouwheidspremie zijn het interessantst de LAATSTE DAGEN van het jaar, want als men OOIT een afhaling zal doen, verliest men zijn ( hoge ) getrouwheidspremie vanaf de jaarlijkse vervaldag van de premie tot de dag van afhaling.
Deze regel geldt trouwens voor alle spaarrekeningen met getrouwheidspremie, maar heeft hier de meeste inpact.

Dag Urbain,
Ik kan je redenering over het verlies van getrouwheidspremie bij een afhaling niet zo goed volgen.
Stel je stort op rekening 1 in januari en op rekening 2 in december
Op rekening 1 haal je af in juni en op rekening 2 in mei.
Bij beide rekeningen zal je dan toch een getrouwheidspremie verworven hebben van 1 jaar en 6 maanden reeds opbouwende getrouwheidspremie verliezen... Ik zie het verschil niet goed tussen de 2 scenario's. Het verlies aan rente is bij beiden toch evengroot.
Het enigste verschil dat ik zie is dat wanneer je stort in januari je bijna 24 maanden moet wachten tegen dat je effectief getrouwheidspremie ontvangt terwijl dat bij een storting in december slechts 13 maanden is.

Maarten
De getrouwheidspremie zal in beide gevallen gelijk zijn.
Wanneer ik deze premie 11 maanden vroeger kan ontvangen, kan deze premie op zijn beurt gedurende 11 maanden
basisrente + getrouwheidspremie opleveren !
Voorbeeld : Getrouwheidspremie : 1.50% op 50.000 € = 750 €
Uw voordeel : 750 € x 2.50 % x 11/12 = 17.19 € PER JAAR !

Voor stortingen in januari steekt de bank ieder jaar 12 maanden op zak ! 750 € x 2.50% = 18.75 €