Hoi,

Graag wat advies/ervaringen.

Ik heb een Hypothecair Woonkrediet (termijn: 10 jaar).
Deze afbetaling loopt bij de bank tot en met mei 2018.

Ik kan de lening bij mijn huidige bank herzien (dit is voor hen ok) aan een lagere rentevoet (2.65% ipv 4,25%)
Dit kost me 250 euro aan dossierkosten + 380 euro aan wederbeleggingsvergoeding.
Het levert me nog een winst op van 325 euro (bij de bank).

In de aflossingstabel die ik echter ontvangen heb, is gerekend met een termijn van 4 volle jaren. Waardoor (als ik in september de lening herzie) mijn einddatum op okt 2018 komt te liggen (ipv mei 2018). Hierdoor kan ik het laatste jaar nog 1800 euro extra aan belastingaftrek opnemen. (als de aflossing tot en met mei 2018 blijft lopen, geraakt mijn belastingkorf niet voor 100% vol).

Ik heb de bank hierop attent gemaakt (van dit fiscaal voordeel). Men beweert echter nu dat de looptijd van een lening niet kan worden herzien (zonder notariskosten). Zo ja, heeft men mij een verkeerde aflossingstabel bezorgd (aan 48 maanden, ipv de resterende 45 maanden) ?

Kan in geval van een herfinanciering de aflossingstabel met een paar maanden (binnen hetzelfde jaar) verlengd worden ? Zonder hiervoor bij de notaris terug langs te gaan ?

Een herziening van de lening leidt alvast niet tot:
- Een wijziging in de SSV (schuld saldo verzekering) die reeds volledig betaald werd, voor het openstaande kapitaal.
- Een wijziging in de hypothecaire lening (mijn fiscale termijn blijft 10 jaar, waarvan nog 4 jaar uit te doen)

Je hypotheek kan inderdaad in principe niet verlengd worden bij je eigen bank zonder dit te herschrijven.

Bij een andere bank kan dit wel, maar ook dan zal je via de notaris moeten passeren, wat dan weer een serieuze duit kost.

Gezien je korte nog lopende termijn, en waarschijnlijk laag openstaand kapitaal, zullen de kosten voor een herziening via een andere bank te hoog oplopen om nog voordeel te doen.

Enige waar je dus kan op ingaan is die wijziging bij jou bank, op zich is dit al een teken van respect naar jou toe, want je huisbank weet evengoed dat je bij een andere bank geen voordeel kan halen gezien de hoge kosten voor de notaris.

Bedankt voor het antwoord.

- De termijn van de lening (zonder extra hypotheek kosten) kan niet verlengd worden.
- Ik heb een nieuwe (en correcte) aflossingstabel van de bank ontvangen. Ik moet dit nog eens narekenen. Maar het bedrag (aan kapitaal + intresten) lijkt in het laatste fiscale jaar 2018 naar 'schatting' 50 euro lager te liggen.

Betekent dat ik nog een goede 300 euro netto aan deze herziening kan overhouden.

Is dit het waard ?

Een collega op mijn werk vindt dit de moeite niet. Hij zou het zo laten (in de veronderstelling, dat 'gierigheid misschien wel eens de wijsheid bedriegen kan'). Stel dat er onverwacht nog extra kosten opduiken (na de herziening). Zoals bv een extra bijdrage voor mijn SSV, of iets anders, via de belastingen. Dan kost deze herziening mij meer, dan ik ervoor in de plaats teruggekregen heb. Een risico waard (voor slechts 300 euro) om te nemen ?

Gent32m schreef:Bedankt voor het antwoord.

- De termijn van de lening (zonder extra hypotheek kosten) kan niet verlengd worden.
- Ik heb een nieuwe (en correcte) aflossingstabel van de bank ontvangen. Het bedrag (aan kapitaal + intresten) in het laatste fiscale jaar 2018 ligt 50 euro lager.

Betekent dat ik nog een goede 300 euro netto aan deze herziening kan overhouden.

Is dit het waard ?

Een collega op mijn werk vindt dit de moeite niet. Hij zou het zo laten (in de veronderstelling, dat 'gierigheid misschien wel eens de wijsheid bedriegen kan'). Stel dat er onverwacht nog extra kosten opduiken (na de herziening). Zoals bv een extra bijdrage voor mijn SSV, of iets anders, via de belastingen. Dan kost deze herziening mij meer, dan ik ervoor in de plaats teruggekregen heb. Een risico waard (voor slechts 300 euro) om te nemen ?

ben akkoord met uw collega zou het niet doen, wie weet bv. verandert de regering plots iets aan de spelregels of zo. Zou het risico dan niet nemen voor slechts 300 EUR.. .

dries_86 schreef:ben akkoord met uw collega zou het niet doen, wie weet bv. verandert de regering plots iets aan de spelregels of zo. Zou het risico dan niet nemen voor slechts 300 EUR.. .

Ik heb de met de nieuwe aflossingstabel alles eens herberekend. Doordat ik minder maanden intrest aflos (dan in de oorspronkelijke tabel) ligt mijn winst hoger, dan mijn geraamde "300 euro". Het fiscaal verschil is te verwaarlozen (is slechts 16 euro, ipv 50 euro).

- Verschil intrest = 1066 euro
- Wederbeleggingsvergoeding = 380 euro
- Dossierkosten = 250 euro

Houdt ik netto 436 euro over.

Maar is dit de moeite ?
Welke risico's loop ik hierbij ?

In geval ik die risico's kan kortsluiten, zou ik graag voor de 436 euro winst gaan.
In het andere geval, laat ik alles zo (geen risico nemen, geen winst)

Je grootste zorg is je woonbonus, maar deze vrees is volledig onterecht.

Je hoeft namelijk niet via de notaris te passeren, waardoor je lening op dat vlak geen wijziging maakt.
Voor FOD zal je lening dus gewoon op de dag blijven staan van ondertekening bij de notaris.

Alle kosten heb je meegeteld, dus ook daar geen addertjes meer onder het gras.

Ik zou het gewoon doen. Er is geen enkel risico aan verbonden en je pakt op een makkelijke manier toch wat centjes

Bedankt voor het steuntje in de rug.

- Het fiscaal regime verandert volgens mij ook niet (voor de zekerheid vraag ik dit wel nog eens na bij de dienst financiën).
- De SSV (schuld saldo verzekering) die reeds volledig betaald werd, voor het openstaande kapitaal, verandert volgens mij ook niet. Het verzekerd bedrag aan kapitaal blijft immers hetzelfde. Alsook het maandelijks af te lossen bedrag aan kapitaal (op 0,01 cent na). De lening is degressief. Enkel het maandelijks bedrag aan intrest te betalen, zal significant wijzigen.

Ik heb hiervoor een afspraak bij mijn bankier gemaakt (eind volgende week).