Herfinancieringen: Hoe, hoeveel, wat, ...
TIP
Re: Herfinancieringen: Hoe, hoeveel, wat, ...
u vergist zich denk ik. U trekt van de belastingen niet enkel de intrest af, maar ook het kapitaal. In reëele cijfers is het in te brengen maximum ergens iets va een 2200 eur dacht ik, kan eerste 10 jaar nog 600 eur hoger liggen.criticus schreef:In plaats van te herfinancieren van de hypothecaire lening (genomen op 15 jaar aan 5,5% voor plaatsing PV,...), denk ik eraan om ze in 2013 volledig te vereffenen.
Mijn spaargeld brengt alsmaar minder op en de belastingaftrek daalt volgend jaar toch van 50 naar 45%. Op die 5,5% krijg ik dan slechts 2.6% terug via de belastingbrief van volgend jaar. Hierin rekende ik al het voordeel met de gespaarde gemeentebelasting erbij. Ik betaal dus vanaf 2013 zelf zo'n 2,9%. (5.5% min 2.6%) Mijn spaargeld brengt amper 2,2% op.
Een verlies van zo'n 0,7% op zo'n 18000 euro overblijvend kapitaal maakt me jaarlijks 126 euro armer.
Ik vermoed dat ik dan geen dossierkosten moet betalen. Dus resten me enkel 3 maanden intrest als wederbeleggingsvergoeding te betalen ? Zijnde 18000 euro x 5.5% x 3 maanden / 12maanden of zo'n 250 euro ? Die heb ik dan na 2 jaar terugverdiend.
In 2014 eindigt de federale fiscale belastingvermindering voor hypothecaire leningen!
Vlaanderen zou die overnemen, maar het enige waarover nu al consensus bestaat, is dat er voor een tweede woning geen belastingvermindering meer mogelijk zal zijn.
Ze plannen ook om de belastingvermindering maar voor een maximumtermijn van 15 jaar toe te staan. Die termijn heb ik al opgebruikt voor de lening die ik in 1987 nam voor de aankoop van de woning. Ik riskeer vanaf 2014 dus helemaal geen belastingvermindering meer te krijgen.
Dan zou de terugbetaling van de lening nog meer opbrengen.
Als alle begoede Belgen in 2014 beginnen met hun leningen in 1 keer terug te betalen, dan zijn de banken meteen verlost van hun problemen met de liquiditeitsratio :-).
laat ons simpel tellen met 2500 eur, aan 50%, is 1250 eur belastingvoordeel
Die 1250 eur moet u tellen bij het rendement dat u haalt met uw spaargeld, en die som afzetten tegen uw intrestlast.
Als u dus pakweg 500 eur rente haalt, haalt u dus 1750 met het belastingvoordeel. Als uw rentekost dan bv 1000 is per jaar, haalt u nog steeds 750 eur winst. EN is het nuttig te lenen. Sowieso blijft uw geld dan in uw handen en bruikbaar, en zit het niet vast.
-
Yvan
Re: Herfinancieringen: Hoe, hoeveel, wat, ...
U hebt dan waarschijnlijk geleend aan iets meer dan 4%. In dat geval zou ik niet aarzelen om aan het rekenen te slaan. Vergeet daarbij niet terdege rekening te houden met de reeds betaalde rente!soja schreef:3 %, dat wil ik ook wel,
dat zou betekenen 100 euro per maand minder afbetalen(zit nu bij KBC, woonkrediet 180.000 euro 20 jaar vast, begonnen eind 2006),
zal eens een mailtje sturen naar mijn KBC-contactpersoon denk ik om te beginnen
Er zijn er naar het schijnt die daar niet zo goed in thuis zijn en enkel rentetotalen van simulaties vergelijken, zonder rekening te houden met de reeds betaalde rente... Zo'n herfinanciering wordt makkelijk een zware verliespost!
Het heeft weinig zin om, ik zeg maar wat, een lening met een totale rente van € 60 000 te vervangen door eentje met een totale rente van € 50 000, als men al € 15 000 rente betaald heeft.
Het is altijd goed om eer u naar de bank gaat, zelf uit te rekenen hoeveel herfinanciering u gaat kosten en hoeveel u dus kan besparen. Zo weet u binnen welke vork u hoort uit te komen bij de onderhandelingen. De bank doet namelijk precies dezelfde oefening en zal u een zodanige nieuwe rente voorstellen, dat herfinanciering voor u nèt niet meer interessant is. Tenzij men denkt of weet dat men met iemand te maken heeft die van toeten of blazen weet. Dan heeft de andere partij natuurlijk vrij spel.
Bij KBC moet u voor een renteverlaging de dossierkosten van € 300 betalen. Laat niet na uw commerciële korting van € 50 op die dossierkosten te vragen! Dat zal men waarschijnlijk niet weigeren, en daarmee is "de goeien" die u na afloop kan gaan drinken, ook betaald.
-
Yvan
Re: Herfinancieringen: Hoe, hoeveel, wat, ...
Van een behoorlijk kale reis thuisgekomen: KBC kan niets doen, zeggen ze... Ze hanteren inderdaad het regeltje dat RonnyE hierboven ook al aanstipte:
Blijkbaar is dat een regeltje waar absoluut niet kan van afgeweken worden: toen ik vroeg of het zin had om nog even langs te komen met een beter voorstel van de concurrentie, was het antwoord: "ik vrees van niet".
Dan is het maar zo: ik draai er mijn hand voor om om de markt te bevragen en te herfinancieren als het kan. Integendeel: ik doe dat graag.
Terzijde: mijn berekening bleek, op een sjiek na (een € 30), correct. Ze was gemaakt m.b.v. de eigen aflossingstabel, de site van Defa die ik hierboven al vermeld heb, verder de ook al genoemde http://www.notaris.be" onclick="window.open(this.href);return false; en http://www.aflossingstabel.be" onclick="window.open(this.href);return false;. Dat blijken dus eenvoudige en goede hulpmiddelen.
Bij een herfinanciering zou ik op basis daarvan aan 4,49% zitten, terwijl een nieuw hypothecair krediet op 3,20% zou afklokken. Zo kan ik het dus ook!RonnyE schreef:Waarom wordt er eigenlijk als je naar je huisbank gaat 1% bijgeteld bij de officiële tarieven bij een herfinanciering? Voorbeeld KBC vermeldt dit in hun tarievenoverzicht. [...]
Blijkbaar is dat een regeltje waar absoluut niet kan van afgeweken worden: toen ik vroeg of het zin had om nog even langs te komen met een beter voorstel van de concurrentie, was het antwoord: "ik vrees van niet".
Dan is het maar zo: ik draai er mijn hand voor om om de markt te bevragen en te herfinancieren als het kan. Integendeel: ik doe dat graag.
Terzijde: mijn berekening bleek, op een sjiek na (een € 30), correct. Ze was gemaakt m.b.v. de eigen aflossingstabel, de site van Defa die ik hierboven al vermeld heb, verder de ook al genoemde http://www.notaris.be" onclick="window.open(this.href);return false; en http://www.aflossingstabel.be" onclick="window.open(this.href);return false;. Dat blijken dus eenvoudige en goede hulpmiddelen.
-
anonymous
Re: Herfinancieringen: Hoe, hoeveel, wat, ...
Yvan, Dat is bij de meeste banken zo.
Als je een herfinanciering doet bij dezelfde bank, betaal je enkel dossierkosten + herbeleggingskosten (3 maand rente).
Als je een herfinanciering doet bij een andere bank, komen er nog notariskosten bij voor de hypotheek die geschrapt en opnieuw beschreven moet worden.
De banken weten dit uiteraard maar al te goed. Die +1% is er dus om u te ontmoedigen om telkens uw lening te herfinancieren als de rentevoeten dalen.
Ik heb dit ook gehad toen ik bij Fortis mijn lening wou herfinancieren. Ze konden er niets aan doen. Ik ben dan naar KBC gegaan en heb daar een herfinanciering gedaan. Zelfs dan kon fortis niks doen. Ze hebben me zelfs geen tegenvoorstel gedaan.
Als je een herfinanciering doet bij dezelfde bank, betaal je enkel dossierkosten + herbeleggingskosten (3 maand rente).
Als je een herfinanciering doet bij een andere bank, komen er nog notariskosten bij voor de hypotheek die geschrapt en opnieuw beschreven moet worden.
De banken weten dit uiteraard maar al te goed. Die +1% is er dus om u te ontmoedigen om telkens uw lening te herfinancieren als de rentevoeten dalen.
Ik heb dit ook gehad toen ik bij Fortis mijn lening wou herfinancieren. Ze konden er niets aan doen. Ik ben dan naar KBC gegaan en heb daar een herfinanciering gedaan. Zelfs dan kon fortis niks doen. Ze hebben me zelfs geen tegenvoorstel gedaan.
-
Yvan
Re: Herfinancieringen: Hoe, hoeveel, wat, ...
Tja... ik zal het vanavond eens doorrekenen, maar dat betekent dat een herfinanciering binnen dezelfde bank enkel interessant is als de rente op korte termijn als een baksteen (no pun intended) valt.
Wat de banken niet blijken te beseffen, is dat ze zo zichzelf uit de markt prijzen, of zie ik dat verkeerd?
Mij goed hoor: ik ben een serie-minnaar van banken, ik gebruik ze en gooi ze vervolgens achteloos weg. Ze verdienen nauwelijks beter.
Ik breng even in herinnering dat ook de Belgische banken, waaronder KBC, een pak geld geleend hebben bij de ECB aan 1%. De bedoeling daarvan was het stimuleren van de economie...
Wat de banken niet blijken te beseffen, is dat ze zo zichzelf uit de markt prijzen, of zie ik dat verkeerd?
Mij goed hoor: ik ben een serie-minnaar van banken, ik gebruik ze en gooi ze vervolgens achteloos weg. Ze verdienen nauwelijks beter.
Ik breng even in herinnering dat ook de Belgische banken, waaronder KBC, een pak geld geleend hebben bij de ECB aan 1%. De bedoeling daarvan was het stimuleren van de economie...
Re: Herfinancieringen: Hoe, hoeveel, wat, ...
de eerste 10 jaar van je woonkrediet (te rekenen vanaf jaar tekenen woonkrediet) mag je een extra bedrag inbrengen van zowat 700 EURO,
vraag: als je na bijvoorbeeld 5 jaar een herfinanciering doet bij een andere bank, krijg je dan terug gedurende 10 jaar die verhoging of nog slechts gedurende de jaren die je nog niet opgebruikt had in je originele woonkrediet (in dit geval dus 5 jaar (10-5))?
vraag: als je na bijvoorbeeld 5 jaar een herfinanciering doet bij een andere bank, krijg je dan terug gedurende 10 jaar die verhoging of nog slechts gedurende de jaren die je nog niet opgebruikt had in je originele woonkrediet (in dit geval dus 5 jaar (10-5))?
-
Oudere Jongere
- Hero Member
- Berichten: 853
- Lid geworden op: 03 mei 2012
- Locatie: Entre les tours de Bruges et Gand
- Contacteer:
Re: Herfinancieringen: Hoe, hoeveel, wat, ...
@soja: Enkel de jaren die je nog niet 'opgebruikt hebt'. Kort door de bocht kan je stellen dat bij een herfinanciering niets verandert voor de Fiscus. Je herfinanciering 'vervangt' de oorspronkelijke lening als het ware.