Hallo, wij staan op het punt om onze lening bij een andere bank te laten herfinancieren. Hier gaat natuurlijk een kost mee gepaard van 5000 euro. Nu is de vraag, deze bijlenen in de nieuwe lening of zelf op tafel leggen. De bank zegt dat ze dit niet zou doen...Anderzijds betalen we op het einde van de rit toch wel 900 euro interest meer. De bank redeneert dat ze voor die 5000 euro op 15 jaar gemakkelijk een spaarproduct kan aanbieden dat gemakkelijk even veel opbrengt...Wat zouden jullie doen?

De kosten niet bijlenen + zoveel als mogelijk spaargeld in de lening stoppen zodat de maandlast mindert.

Krijgen we wat meer context? Wil je gaan investeren met geld dat van je hypotheek? Wil je zo snel mogelijk van je hypotheek afzijn? Wil je fiscaal optimaliseren? Wil je vroeger dan de volledige looptijd van je lening af? Niet alles is wit-zwart hee, en niet alles is een puur financiële beslissing...

Ik ben geneigd het volmondig eens te zijn met TNTim. Toch is het niet eenvoudig om dit correct te becijferen. Stel dat je die 5000 euro toch bijleent en dat je je eigen 5000 euro aan spaargeld investeert in een product dat netto 1000 euro dient op te brengen na 15 jaar.

Laten we eerst de overeenkomstige actuariële nettorente berekenen: 5000 * (1+r)^15 = 6000; geeft (1+r)^15 = 1,2; en dus 15*log(1+r) = log(1,2); waaruit volgt dat 1+r = 10^(log(1,2)/15); of nog r = 0,01223 = 1,223%. Is dit een haalbaar jaarlijks nettorendement over 15 jaar? Zeer zeker, zelfs in deze tijden.

[Voor de puristen onder jullie: je mag hier een logaritme met eender welk positief grondtal b gebruiken, log_b verschilt immers slechts in een constante factor van log_10 of log_e. Deze factor valt in de berekening weg tegen zijn inverse.]

Maar door 5000 euro extra te lenen, zullen je maandlasten natuurlijk stijgen. Mirage, je spreekt over 900 euro extra intresten en een termijn van 15 jaar, dus je leent tegen ongeveer 2.25% op jaarbasis (vaste rentevoet). De maandelijkse aflossing op die 5000 euro is dan ongeveer 32.75 euro. Dit komt bovenop je andere maandelijkse aflossing (je mag die 5000 euro dus beschouwen als een aparte lening).

En hier wordt het iets moeilijker: die extra aflossing van 32.75 euro per maand zal je betalen van fondsen die je anders zou kunnen opsparen of investeren. We gaan berekenen wat dit had kunnen opbrengen na 15 jaar.

Stel dus dat je de benodigde 5000 euro niet bijleent, maar dat je je eigen 5000 euro aan spaargeld op tafel legt. Dan kan je die 5000 euro niet meer investeren of laten renderen. Maar je hebt wel 32.75 euro per maand ter beschikking die nu niet naar een afbetaling gaat, en dit gedurende 15 jaar. Stel dat je deze 32.75 euro per maand laat kapitaliseren tegen dezelfde (netto) rentevoet van daarnet (r = 1,223%). Dit levert na 15 jaar een bedrag van 6473.34 euro (ik heb hier een online rekenmodule gebruikt).

De conclusie is duidelijk: de bank heeft het niet goed met u voor, wat had u gedacht. Beperk de hoofdsom van de nieuwe lening door zo veel mogelijk eigen spaargeld aan te spreken.

Opmerking: ik heb hier nog geen rekening gehouden met registratierecht, hypotheekrecht en ereloon van de notaris, misschien kan iemand met meer kennis van zaken hierop een licht laten schijnen?

Hoe meer hij leent, hoe meer kosten hij zal maken bij de notaris. Zowel voor kredietakte als voor hypothecaire inschrijving. Dit komt alleen maar nadeliger uit tov 5.000€ spaargeld erin steken.

De enige reden die er volgens mij is om meer te lenen dan nodig is als je uw fiscale korf anders niet gevuld krijgt.

Ik meen mij te herinneren dat bij onze herfinanciering onze bankier automatisch een lagere rentevoet kon geven als de kost direct kon worden betaald in plaats van te worden bijgeleend. (al zei hij dit wel pas achteraf)
M.a.w. als je het bedrag bijleend betaal nog eens extra rente op het totaal geleende bedrag ook.

Reken daarbij alle andere meerkosten en het wordt idd quasi onmogelijk dit verlies goed te maken met een spaarproduct.

Als het gaat over lening aangaan bij een bank is het eigelijk niet moeilijk, altijd het tegenovergestelde doen van wat ze zeggen en je komt er het goedkoopst vanaf

En zo geschiedde, jullie raad hier gevolgd en ga gewoon de 5000 zelf op tafel leggen. Uiteindelijk zou het verschil niet zo groot zijn maar ja, paar honderd euro is een paar honderd euro he.