Hoi,

Momenteel heb ik een hypothecaire lening lopen aan 4,15% , dit nog 18 jaar lang.

Nu twijfel ik tussen 3 opties, en weet niet wat nuttig is ivm de fiscale aftrek.

Optie 1: Ik betaal een gedeelte van mijn lening terug, hierdoor wordt de maandelijkse mensualiteit 475 EUR. (=2830fiscaal voordeel/12maanden*2personen). Er is dan geen ruimte meer voor bijkomende aftrek via een levensverzekering.

Optie 2: Ik neem een herfinanciering bij een nieuwe bank aan 3,15% op 10 jaar. Ik betaal ook nog eens 3000 EUR kosten.
De mensualiteit blijft op 475 EUR. Ook hier geen extra fiscale ruimte.

Optie 3: Ik betaal mijn huidige lening volledig terug. Hierdoor ontstaat er een fiscale ruimte om een levensverzekering af te sluiten.

Wat zouden jullie verkiezen, wat zijn de voor-/nadelen?

Zelf zou ik voor optie 2 gaan, je betaalt dan 8 jaar minder intresten op de lening (loopt aardig op) en krijgt een lagere rentevoet. Ivm. fiscale aftrek, 'k zou zeggen enjoy it while it lasts, maar verwacht er niet te veel van. Zelf ben ik bezig om mijn pensioenspaarfondsen en fiscaal lange termijnsparen prematuur te liquideren, ik geloof namelijk niet dat het sprookje van al die fiscale aftrekpostjes nog een lang leven beschoren is. Voor pensioensparen heeft de overheid de variabele korting nu eenzijdig al afgekapt van 30-40% tot nu een vaste 30%. Volgens mij gaan de aftrekpostjes er één voor één aan binnen een aantal jaren, te beginnen met de woonbonus en pensioensparen, en zal dat geld aangewend worden om de belastingdruk te verlagen en de echte pensioenen te versterken.

Meerdere van de Europese landen hebben al hun fiscale aftrek voor hypotheken afgeschaft wegens het kromtrekken van hun vastgoedmarkten, en bij pensioenspaarplannen de regels veranderd zodat men op einddatum enkel nog kan kiezen voor een uitbetaling in rente (dus men het kapitaal niet meer kan recupereren), ik mag er niet aan denken... Daarbij denk ik dat de komende periode niet makkelijk zal zijn voor levensverzekeringen om rendement te genereren bovenop de inflatie. Je kan dan beter uw lening wat laten devalueren dan uw spaargeld, lijkt me.

Iedereen (vooral banken) verklaarden mij voor zot dat ik voor optie 2 ging. Ik deed dit vooral om dezelfde reden als mijn voorganger: het is niet omdat je vandaag fiscaal voordeel doet dat je dit nog kan doen binnen 5 jaar.