@moneyman, heb je al eens enkele simulaties gedaan met onze herfinancierings simulator?
er zit ook een deel 'terugbetalen spaargeld' bij
https://www.spaargids.be/sparen/herziening-lening.html" onclick="window.open(this.href);return false;

Ik ben voorstander om in te korten, ik zelf heb al tweemaal kapitaal afgelost, waardoor we veel interesten zullen uitsparen, en die zijn vele malen groter dan het belastingsvoordeel.

Je moet gewoon een kijken in je aflossingstabel hoeveel je nu tot het einde van de lening zal moeten betalen, en vergelijken met de interest als je vb drie jaar verder begint te rekenen.

Met een inkorting van drie jaar zou je wel eens kunnen verschieten.

Ik ben begonnen met een lening van 20 jaar, en door die twee kapitaalaflossingen zal ik uiteindelijk 13 jaar betaald hebben.

webmaster schreef:@moneyman, heb je al eens enkele simulaties gedaan met onze herfinancierings simulator?
er zit ook een deel 'terugbetalen spaargeld' bij
https://www.spaargids.be/sparen/herziening-lening.html" onclick="window.open(this.href);return false;

Heb die tool even gebruikt, en bij mijn parameters zou ik er 4.000 € bij inschieten indien ik vandaag 30.000 € van m'n lening aflos.
(4,05%, nog 14 jaar, vast, bij dezelfde bank blijven, 165k€ geleend, 2,50% intrest% gerekend - wat laag is, ik zit eerder aan >3% gemiddelde opbrengst van al m'n beleggingen.)

Dus ik blijf beter gewoon netjes elke maand 1.000 euro overschrijven naar argenta...?

Moneyman schreef:@ Mikey & reppiedepeppie

Een deel vroeger aflossen is een optie, maar door alle kosten die erbij komen lijkt het niet zo interessant (ik leen nu 30 jr rentevast tegen 3,83%). Tenzij ik iets verkeerd zie? Heb hiervoor de tool van spaargids gebruikt.

Op zich vallen de kosten nog mee. Je kan een deel vroeger aflossen en het maandbedrag gelijk houden, waardoor de looptijd van je lening korter gaat worden.

Om een idee te geven van de kosten: Stel in het meest extreme geval dat je al je spaargeld (60.000€) gaat gebruiken om vroeger af te lossen dan zijn de kosten ongeveer 580€.

Karel VS schreef:Djtw: waarschijnlijk veronderstelt die tool dat je nog 14 jaar fiscaal voordeel gaat hebben. Als die - heaven forbid- wegvalt in 2014 dan is het plaatje volledig anders.

Maakt op zich niet uit. Met of zonder tussentijdse aflossing blijf ik boven het fiskale maximum qua aftrek zitten. Dus het is niét zo dat ik door deels af te lossen een fiskaal voordeel zou mislopen.

https://www.spaargids.be/sparen/herziening-lening.html" onclick="window.open(this.href);return false;
vinden jullie dat we onze simulator ook een berekening zou moeten kunnen maken zonder fiscaal voordeel?
nu hebben we de keuze tussen mandaat en hypotheek, waarbij mandaat ook goedkoper is naar notaris
we zouden ook kunnen een soort berekening maken met de kosten van hypotheek maar zonder dat de fiscale voordelen worden meegenomen (dit is natuurlijk geen realistisch scenario)

Mij is het voorlopig niet geheel duidelijk hoe de tool te gebruiken.

Situatie: 165k€ hypotheek sinds dec. 2006, 20 jaar, 4.05% vast.
Ja of nee 30k€ aflossen?
2 ontleners.
Herfinancieren naar 12 jaar (ipv 14 jaar resterend)
8% gemeentebelasting

Als ik gans links bovenstaande gegevens invul, en dan bij "herfinancieren" hetzelfde invul (want standaard staan er dingen die niet overeenkomen), en dan de gegevens mbt de 30k€ invul bij "spaargeld in lening steken" (spaarrent 2,5%), dan bekom ik dit resultaat:

Nieuwe lening + deel bestaande lening terugbetalen niet interessant
Nadeel van : € 4.384,77



Dat verbaast me. Ik spaar 2 jaar betalen aan 4,05% uit, en geef daarvoor geld af dat nu maar 2,5% opbrengt. Dan moet je toch altijd een winst hebben?

De tool gaat er niet van uit dat je iets met het uitgespaarde geld doet, dus als je je maandlast vermindert of de afbetalingstermijn verkort gaat de tool er niet van uit dat je dat geld zal vastzetten of zo.
Neem nu jouw inkorting, dus van 14j naar 12j, wel, das 2 jaar +/- 1000eu/maand die je zou kunnen vastzetten he in die 2 jaar na je laatste afbetaling.

Ten tweede blijf ik moeite hebben met de belastingsverminderingsberzkening. Uiteraard als je door een vroegtijdige betaling je je termijn inkort (bvb van 16 naar 12 jaar) zal je dan 4 j minder belastingsvermindering hebben, maar opnieuw, er zijn andere manieren tot fiscaal sparen he na die 12 jaar.

En tlaatste is je datum eerste storting van je originele lening. Tja, als je al 6j afbetaald hebt, daar kan je niks aan veranderen. Ik zou eerder daar invullen het kapitaal + openstaande rente daar invullen. Dus jij, djtw, hetgeen je op vandaag nog moet afbetalen invullen.

Dan zal tplaatje gans anders zijn.

Dus dat 'nadeel' of 'voordeel' blijft voor mij toch relatief.

volgens onze simulator inderdaad nadelig
het nadeel zit m in het feit dat je 2 jaar belastingsvoordeel minder hebt (en wegens inflatie is dat een aanzienlijke som in de laatste jaren van de lening)

daarom dat ik de vraag stelde of we niet een berekening moeten toelaten zonder belastingsvoordeel

Misschien gewoon de mogelijkheid 'wenst u met of zonder belastingsberekening?'
Al valt dat in de detail wel al zelf uit te rekenen he.

Dat klopt niet
Je kan een rendementspercentage invullen voor je spaargeld

ja, daar heb je een punt, daar doen we niets mee
maar ik betwijfel of dit een groot verschil zal maken, want dat gaat over rente bovenop rente (in dit geval hier bespaarde interest), dus kleine bedragen
het lijkt me dat dit niet de doorslag zal geven
of zie ik iets over het hoofd?

webmaster schreef:volgens onze simulator inderdaad nadelig
het nadeel zit m in het feit dat je 2 jaar belastingsvoordeel minder hebt (en wegens inflatie is dat een aanzienlijke som in de laatste jaren van de lening)

daarom dat ik de vraag stelde of we niet een berekening moeten toelaten zonder belastingsvoordeel

Denk dat het zinvol is om zonder belastingsvoordeel te kunnen berekenen. Ik probeer persoonlijk om mijn lening op korte termijn te optimaliseren om binnen enkele jaren een grotere woning te kunnen kopen. Belastingsvoordeel op lange termijn maakt me dan ook niet uit, want dan heb ik toch een andere lening.

webmaster schreef:volgens onze simulator inderdaad nadelig
het nadeel zit m in het feit dat je 2 jaar belastingsvoordeel minder hebt (en wegens inflatie is dat een aanzienlijke som in de laatste jaren van de lening)

daarom dat ik de vraag stelde of we niet een berekening moeten toelaten zonder belastingsvoordeel

Ja, maar ook indien ik de termijn gelijk hou (nog 14 jaar te gaan) dan is het nadelig om af te lossen volgens de simulator.
Dat begrijp ik cijfermatig niet goed, want in mijn ogen heb je 3 scenario’s:

1/ Je leent minder, op dezelfde termijn. Gevolg: uw maandelijkse last daalt. Dus: je spaart maandelijks een aantal euro uit, die je kan beleggen aan je gemiddelde rentevoet. (winst lijkt mij, en deze moet je in mindering brengen van je kost van herziening en het verlies aan rente door kapitaal te gebruiken om deels af te lossen).
2/ Je leent minder, op een kortere termijn. Gevolg: uw maandelijkse last blijft ongeveer constant. Dus: Je winst zit in het feit dat je minder lang een hypotheek zal moeten betalen. Die periode is winst, maar moet je in mindering brengen van alle kosten die eraan verbonden zijn.
3/ een mengvorm tussen 1 en 2.


Het verbaast mij dat ik in geen van de 3 scenario's tot winst kom bij vervroegde gedeeltelijke terugbetaling.


(edit: heb het woordje " e r g o" vervangen door "gevolg", want werd door het systeem automatisch onderlijnd en van een link voorzien, wat niet m'n bedoeling was)

Concreet: als ik 30k€ aflos, dan verlies ik de eerste maand 2,5% intrest op jaarbasis (0.21% / maand) op die 30K. Aangezien ik echter 200€ per maand minder moet afbetalen, verlies ik na 1 maand al maar m'n intrest op 29800€ ipv op 30k etc. (op voorwaarde dat ik die 200€ per maand effectief spaar, wat met een vrouw in huis niet altijd evident is ).