Hey daar,

Graag zou ik even mijn (quasi) hele financiële situatie op tafel smijten en even luisteren naar jullie beleggingsadvies. Want ik weet voorlopig even niet wat ik er mee moet aanvangen.

- Net 28 jaar oud geworden.
- Wonend in centrum Gent, in appartement van ouders, en betaal aan hen momenteel slechts 400 euro per maand huur.
- Redelijk goed betaalde job aan de universiteit als postdoc.
- ~62K euro spaargeld (momenteel op Santander spaarrekening aan (nu nog) 0,8%). Maandelijks spaar ik 500 euro.
- ~23K euro in ETFs (deels via KeyPrivate, een kleine portie zelf via DeGiro). Maandelijks leg ik 450 euro in, gespreid over deze trackers.
- Autolening loopt nog enkele jaren aan ongeveer 300 euro per maand.
- Geen pensioensparen voorlopig.
- Ik stond heel recent op het punt om een (nieuwbouw) huis of appartement te kopen, totdat de Vlaamse regering het einde van de woonbonus aankondigde. Omdat ik niets overhaast wil beslissen, heb ik van deze plannen afgezien. Verder is er voorlopig ook niet zeker wat er met nieuwbouw zal gebeuren op lange termijn (registratierechten blijven voorlopig 10% en BTW blijft 21%, ook in 2020 - wat een apenland ook, dat even terzijde).

Zoals jullie zien, is de proportie spaargeld redelijk significant, in mijn ogen zelfs veel te veel. Vermits 'plan vastgoed' voorlopig niet doorgaat, heb ik even geen idee waar en hoe ik m'n geld het best wat laat renderen. De trackers doen het voorlopig OK, maar nu ook niet fantastisch goed (ca. +1,1% momenteel).

Hebben jullie suggesties? Wat zouden jullie doen in mijn situatie?

Vermits 'plan vastgoed' maar even tijdelijk terug in de kast zit, lijkt elke vorm van beleggen te risicovol. Schiet over: sparen. Nog meer dus dan u nu doet en wat u eigenlijk teveel vindt. De trackers zou ik verkopen.

Hoeveel jaar loopt je autolening nog? Mogelijks betaal je hierop wel wat rente (maar wellicht betaal je vooral in het begin je rente), vervroegd af betalen kan een kleine winst zijn.

Je woont momenteel zeer goedkoop, dus als je ouders het oké vinden, zou ik er nog een tijdje vertoeven en ondertussen verder sparen en uitkijken voor een woning.

Voor beleggen is je termijn te kort, tenzij je slechts een klein deeltje ervan belegt. Een deel dat je dan ook niet aanspreekt voor je toekomstige woning.

Als vastgoed uw doel is binnen de 5 jaar zou ik wegblijven van de beurs. Meestal wordt een beleggingshorizon van 10 jaar aangeraden voor aandelen. Vroeger had je nog iets met kortlopende staatsobligaties maar het zijn nu andere tijden.

Ik respecteer uw beslissing om niets overhaast te doen maar je zou wel kunnen uitkijken naar zeer recent vastgoed zonder btw. bv 3-8 jr oud

Wat ik zou doen:
- lening afbetalen van je auto, want rentevoet zal sowieso hoger zijn dan santander
- toch kijken vr vastgoed aan te kopen, rentes staan té laag om geen vastgoed te kopen met vaste rentevoet + je hebt een vrije degelijke kapitaalinleg.
- 400€ huur is 400€ huur, ik vind dit nog veel als dit een appt van je ouders is. Tenzij je onderling hebt geregeld dat je een deel van je betaalde huur terug krijgt wanneer je vastgoed aankoopt, als vorm van extra duw.
- als je op de uitkijk staat vr vastgoed te kopen zou ik ook opletten met maandelijks 450€ tracker aankopen, dat is een behoorlijk bedrag dat je blootstelt aan de beurs, weliswaar gespreid maar toch..en hvl kosten betaal je dan per jaar? 12 * x ?
- als laatste is het jouw verdienste dat je als 28jarige over zo’n papieren beschikt, goed gedaan.

Bedankt al voor de reacties!

Hoeveel jaar loopt je autolening nog? Mogelijks betaal je hierop wel wat rente (maar wellicht betaal je vooral in het begin je rente), vervroegd af betalen kan een kleine winst zijn.

De lening is nog maar net gestart in september, nog een viertal jaar + op het einde een laatste aflossing van een paar duizend euro. Ik zou het hele bedrag gerust hebben kunnen betalen van het spaargeld, maar men heeft me altijd gezegd dat het beter is om te lenen en je spaargeld "beter te benutten" (i.e. meer laten opbrengen dat wat de autolening je kost). Niet dan?

Je woont momenteel zeer goedkoop, dus als je ouders het oké vinden, zou ik er nog een tijdje vertoeven en ondertussen verder sparen en uitkijken voor een woning. Voor beleggen is je termijn te kort, tenzij je slechts een klein deeltje ervan belegt. Een deel dat je dan ook niet aanspreekt voor je toekomstige woning.

Ouders zijn er zeker OK mee, dus daar zit het probleem niet. Ze hebben zelfs een 2de appartement binnenkort klaar waar ik zou kunnen intrekken. Ik beleg nu al ongeveer twee jaar in trackers, en mijn horizon stond inderdaad ingesteld op 10 jaar. Het is ook niet dat dat geld daar vast staat; het kan op elk moment worden opgenomen na betaling van de (redelijk lage) transactiekosten.

Voor wat betreft woonleningen heb ik hier en daar al eens gepolst en gesimuleerd bij banken, en ik zou op dit moment op zijn minst gemakkelijk 300K tot 350K kunnen lenen tegen goede rentevoeten, en dat (voorlopig nog) op m'n eentje.

Als vastgoed uw doel is binnen de 5 jaar zou ik wegblijven van de beurs. [...] maar je zou wel kunnen uitkijken naar zeer recent vastgoed zonder btw. bv 3-8 jr oud.

Goh, ik weet niet echt wat mijn doel is. Ik wou deze zomer eigenlijk verhuizen, weg uit Gent, vandaar dat ik ben beginnen rondkijken. Binnenkort verwerven m'n ouders een nieuw appartement buiten Gent, waar ik dus ook goedkoop zou kunnen wonen, dat heb ik met hen onlangs overlegd. Voor mij is er dus eigenlijk helemaal geen haast. Zeker nu ik nog single ben en het een beetje koffiedik kijken is hoe de vastgoedmarkt zal reageren op lange termijn, hou ik voorlopig toch de boot af voor de komende jaren. En misschien koop ik zelfs helemaal nooit iets, zeker gegeven al het vastgoed dat er momenteel is binnen de familie.

Bedankt voor de vele reacties al!

- Autolening is nog maar gestart in september en loopt nog 4 jaar + op het einde een aflossing van een paar duizend euro. Gaat over 18.500 euro. Heb altijd gehoord dat het 'beter' is om te lenen voor een wagen en je spaargeld te besteden aan beleggingen die potentieel meer opbrengen dat wat je verliest aan de lening. Niet dus?
- De rentes staan inderdaad heel gunstig momenteel, maar volgens alle projecties blijft dat zeker nog een hele tijd zo. Met alle onzekerheid en verstoring die de regering nu geïntroduceerd heeft, en de push van bepaalde partijen dat BTW op nieuwbouw uiteindelijk misschien toch naar 6% zou terugkomen, geeft mij voldoende incentive om toch even de kat uit te boom te kijken.
- 400 euro huur is inderdaad niet weinig, maar ik krijg er wel een heel ruim appartement voor. Ze hebben ook al laten verstaan dat ze me financieel nog extra zouden kunnen ondersteunen mocht ik bijv. 10K-20K tekort komen. Dus op dat vlak is het wel OK.
- Op vlak van vastgoed is er voor mij eigenlijk geen specifieke haast. Mijn doel is om op korte termijn weg uit Gent te verhuizen. Mijn ouders hebben binnenkort een ander appartement klaar buiten Gent waar ik kan intrekken (heb ik onlangs met hen besproken). Ik blijf dan wel huren natuurlijk.
- De meeste trackers koop ik aan via periodieke inleg in een KeyPrivate plan, en de bankiers herschikken het portfolio maandelijks. Qua kosten valt dat best mee, die worden transparant verrekend en ik krijg steeds de netto winst te zien. Op DeGiro leg ik maandelijks in bij trackers in de kernselectie, waardoor ik ook nauwelijks kosten betaal. Op de twee jaar waarin ik beleg in trackers heb ik nog niet echt rampen gezien. Ben bij elke beurscorrectie rustig gebleven en gewoon blijven inleggen, en dat zet zich na een aantal maanden dan wel terug op koers. Het geld staat ook helemaal niet vast, het kan op elk moment worden "afgehaald" (na betaling van transactiekosten uiteraard).

ik zou deel spaargeld investeren in vastgoed à 50.000 EUR, zonder periodieke inkomsten, aangezien je deze toch niet nodig hebt
vervolgens verder opbouwen, en dan binnen 18m-24m residentieel vastgoed aankopen, met verkoop aangekocht vastgoed ofwel inzetten via hypothecair mandaat (aangezien woonbonus verdwijnt, kan je evengoed mandaat voorzien dan inschrijving)

Cedric,


Welkom op het forum,

Sparen voor de aankoop van een huis:
De algemene regel is: "geld dat je nodig hebt voor een geplande aankoop beleg je niet in aandelen(fondsen)".
Deze regel vind zijn oorsprong in de volatiliteit van de aandelen. Ja, aandelen hebben een hoger verwacht rendement maar ook een hoge volatiliteit. Aandelen kunnen op korte periode 50% of meer van hun waarde verliezen en zelfs na verschillende jaren niet opnieuw terug zijn op hun oorsponkelijk niveau.

Wat is het effekt van zulk negatief scenario op jou? Heb je het geld nodig op een vaste datum? als je het geld niet hebt wat zal je dan doen? Jen huurt van je ouders, indien je beleggingen het slecht doen en je geen huis kan aankopen dan veronderstel ik dat je nof een reeks maanden verder kan huren van je ouders. Dus misschien is het risico van een aandeleninvestering niet zo hoog voor jou.


Je resultaten met ETFS lijken me laag.
Dit zijn de rendementen van een breed gespreid aandelenfonds:
1 Dag -0,37
1 Week 1,22
1 Maand -0,11
3 Maand 1,33
6 Maand 3,90
YTD 20,41
1 Jaar 11,80
3 Jaar geannualiseerd 10,46
5 Jaar geannualiseerd 10,89

Je geeft een rendement aan van 1,1%:

Je spreekt over KeyPrivate. Keytrade vraagt wel een hoge kost om die ETFs voor jou te kopen.
ls ik het goed begrijp betaal je daar per jaar 0,75% kosten aan Keytrade. Wat krijg je daar voor in ruil dat je zelf niet kan doen? (ter referentie: de ETFondsen zelf hebben een kost van zo'n 0,15% gemiddeld.

Maar zelfs dan zou je rendement hoger moeten liggen:
- beleg je maar sinds heel kort?
- heb je hoge kosten bij het beleggen? doe je transacties in kleine hoeveelheden? koop en verkoop je veel?
- heb je exotische ETFS gekozen?
- bereken je het rendement verkeerd?



Hoe hoog is de intrest op je autolening? Is deze hoger dan de intrest op je spaarboekje? Betall je meer voor je lening dan je krijgt voor je sparen?