Ik heb vorige week een compromis getekend voor de aankoop van een woning.
Momenteel ben ik nog aan het bankshoppen maar ik twijfel aan de looptijd van de lening.
Het beste voorstel dat ik momenteel heb voor 25 jaar is 2,11%, dit is wel incl. schuldsaldo en brandverzekering.

Voor 20 jaar is dit 1,97%, ook incl. schuldsaldo en brandverzekering. Van die 1,97% valt er naar mijn gevoel nog een beetje af te pingelen, maar niet veel meer.

Het verschil tussen 20j een 25j is maandelijks 80Euro. Als alleenstaande wil ik mijn lening zo laag mogelijk houden. Op 20jaar begin ik richting 1/3 van mijn loon te gaan maar uiteindelijk is de lening goedkoper + dat de schuldsaldo verzekering ook wat goedkoper uitvalt. 25jaar voelt wel comfortabeler aan.

Momenteel doe ik niet aan persioensparen, dus dacht ik het bedrag dat ik normaal gezien besteed in het geval dat ik pensioensparen doe, te besteden aan mijn lening (op 20jaar weliswaar).

Stel ik ben 30 jaar oud. Lening op 20 jaar, dan ben ik 50 jaar oud wanneer mijn lening afbetaald is.
Ik ga in het slechtste geval op 67(?) jarige leeftijd op pensioen. Dat geeft mij nog 67 - 50 = 17 jaar de tijd om een bedrag bijelkaar te sparen met het geld dat voorheen naar de lening ging (of een gedeelte ervan).

Stel dat mijn maandelijkse aflossing 500euro was, ik gebruik de helft om te sparen voor mijn pensioen - > 250 x 204 maanden (17j) = 51000 €

Voordelen: ik ben er zeker van dat ik dit bedrag heb, terwijl bij pensioensparen de regels nog kunnen veranderen.
Nadelen: 5 jaar minder woonbonus invergelijking met 25jaar.

Wat is jullie idee hiervoor? Slaat dit ergens op?

Vergeet niet dat na 20 jaar mogelijks al heel wat renovatiewerken uitgevoerd dienen te worden, de tand des tijds

Joriz,

Uiteraard moet je zelf de keuze maken, maar persoonlijk zou ik voor 20 jaar gaan.
Reden?
* Je moet niet in een pensioenspaarfonds/verzekering storten. Heb je op het einde van de maand of jaar geld over, kan je nog steeds kiezen of je er iets en hoeveel insteekt.
* Reken eens uit hoeveel je meer terugbetaalt op 25 jaar tegenover 20 jaar. Dat is al een heel stuk van je pensioensparen...
* 20 of 25 jaar is lang. Hoe zeker ben je dat je je termijn volledig zal uitdoen? Je zegt dat je alleenstaande bent. Misschien kom je volgende week een partner tegen en beslis je om de woning te verkopen en samen iets te kopen. Of je verkoopt binnen 10 jaar je huidige woning, en wil iets anders kopen, of ....

Jaren geleden zat ik met hetzelfde dilemma. Ik was ook veel te voorzichtig en ben zelfs voor 30 jaar gegaan. Ik wou ook teveel spaargeld aanhouden als buffer en niet te veel per maand moeten aflossen. Daar heb ik nadien spijt van gehad.
Ondertussen heb ik reeds een herfinanciering en 2 vervroegde kapitaalsaflossingen achter de rug... Wat uiteraard ook verloren geld is, tegenover in het begin rationeler te zijn geweest.

Bedankt voor de reacties. Het verschil tussen 20j en 25 jaar is 9000euro.
Aangezien ik momenteel nog thuis woon, is het voor mij moeilijk om op voorhand mijn maandelijkse kosten te bepalen. Zeker voor gas, elektriciteit, water en eten. Het voorbije jaar heb ik wel mijn kosten bijgehouden in een excel file. Als ik hier de maandelijkse aflossing aan toevoeg dan zou dat moeten lukken, maar veel houd ik niet over. Ik moet ook rekening houden met KI, belastingen, verzekeringen. Als dit allemaal op dezelfde maand binnenkomt ben ik gescheten maar ik denk dat dit bij iedereen wel zo is ?
Als hier later misschien nog een lening bijkomt voor bijvoorbeeld een auto, dan loopt dit al flink op. Stel 500€ woondkredit, 100a200€ autolening + onmium er eventueel bij? Huidige wagen is 4 jaar, dus zou in principe nog wel even moeten toekomen maar toch ...
Blijft afwegen ...

joriz schreef:Bedankt voor de reacties. Het verschil tussen 20j en 25 jaar is 9000euro.
Aangezien ik momenteel nog thuis woon, is het voor mij moeilijk om op voorhand mijn maandelijkse kosten te bepalen. Zeker voor gas, elektriciteit, water en eten. Het voorbije jaar heb ik wel mijn kosten bijgehouden in een excel file. Als ik hier de maandelijkse aflossing aan toevoeg dan zou dat moeten lukken, maar veel houd ik niet over. Ik moet ook rekening houden met KI, belastingen, verzekeringen. Als dit allemaal op dezelfde maand binnenkomt ben ik gescheten maar ik denk dat dit bij iedereen wel zo is ?
Als hier later misschien nog een lening bijkomt voor bijvoorbeeld een auto, dan loopt dit al flink op. Stel 500€ woondkredit, 100a200€ autolening + onmium er eventueel bij? Huidige wagen is 4 jaar, dus zou in principe nog wel even moeten toekomen maar toch ...
Blijft afwegen ...

Ge kunt ook overwegen, zeker bij de huidige lage rentetarieven, uw ssv onder de vorm van pensioensparen af te sluiten. Dat kan u wat extra fiscaal voordeel opleveren en zo uw maandelijkse kosten toch met een 25-30€ drukken...

Je kan ook een combinatie van de 2 nemen. Bvb 50% op 20 jaar en 50% op 25 jaar.

Het kan ook interessant zijn om bvb een 3-jaarlijks aanpasbare te nemen (volledig, of voor een gedeelte als je het risico te groot vindt). Op die manier heb je de eerste 3 jaar een lagere aflossing, wat meestal de moeilijkste jaren zijn. Na 3 jaar wordt de rentevoet eventueel aangepast, maar dat zal wsl niet spectaculair zijn. Kan trouwens maximaal verdubbelen, dus is er met de huidige rentevoeten minder risico.

joriz schreef:Ik heb vorige week een compromis getekend voor de aankoop van een woning.
Momenteel ben ik nog aan het bankshoppen maar ik twijfel aan de looptijd van de lening.
Het beste voorstel dat ik momenteel heb voor 25 jaar is 2,11%, dit is wel incl. schuldsaldo en brandverzekering.

Ah, de schuldsaldoshizzle

Voor 20 jaar is dit 1,97%, ook incl. schuldsaldo en brandverzekering. Van die 1,97% valt er naar mijn gevoel nog een beetje af te pingelen, maar niet veel meer.

Ik zou ook voor de 20 jaar gaan. Op 25 jaar betaal je in totaal 29% intresten, op 20 jaar 21%. Op een bedrag van €200.000 is dat al snel €16.000 verschil plus je kan sneller gaan focussen op je pensioenopbouw (5 jaar vroeger dat je "opeens" geld over hebt). En als je dan toch bezig bent: vaste kapitaalaflossingen, scheelt hem nog eens 1,5% en het is een leuk gevoel als je maandelijks terug te betalen bedrag daalt, terwijl je inkomen stijgt.

FredV schreef:Je kan ook een combinatie van de 2 nemen. Bvb 50% op 20 jaar en 50% op 25 jaar.

Het kan ook interessant zijn om bvb een 3-jaarlijks aanpasbare te nemen (volledig, of voor een gedeelte als je het risico te groot vindt). Op die manier heb je de eerste 3 jaar een lagere aflossing, wat meestal de moeilijkste jaren zijn. Na 3 jaar wordt de rentevoet eventueel aangepast, maar dat zal wsl niet spectaculair zijn. Kan trouwens maximaal verdubbelen, dus is er met de huidige rentevoeten minder risico.

Aan opsplitsen had ik nog niet gedacht. Hoe pas je dit dan toe als je een max. looptijd wil van 20 jaar? Gewoon 2 leningen van elk 10jaar (bedraag : 2). Wist niet dat dit kon/mocht, hmmz
Moet je dan geen extra kosten betalen omdat je 2 x een hypotheek inschrijvingen hebt?

Neenee, geen 2 leningen van 10 jaar, 2 leningen waarvan 1 20 jaar en 1 op 25 jaar. Misschien dat de bank dubbele dossierkosten aanrekent, maar dat lijkt me twijfelachtig, bij mij hebben ze het alleszins niet gedaan bij de start van mijn zaak (1 lening voor vastgoed op 20 jaar, 1 lening op 10 jaar voor machines en 1 lening privé voor de naakte eigendom op 15 jaar).

Ook qua hypotheken maakt dat niet uit. Die wordt toch immers gevestigd voor een periode van 30 jaar, ook al is je lening korter. Een hypotheek is een waarborg en het bedrag hangt af van de grootte van de totale waarborg. Als die twee leningen bij dezelfde bank lopen, zal er maar één inschrijving plaats vinden ter grootte van wat de bank en jij hebben afgesproken. Dat hoeft niet altijd de te lenen som zijn, soms kunnen ze een hypothecaire volmacht vragen, wat (als er nooit problemen zijn) stukken goedkoper is, maar wel een veel minder sterke waarborg, omdat indien een andere bank op je onroerend goed een tweede hypotheek inschrijft, de bank die je lening heeft slechts derde in rij is (afin, deels eerste ook). In mijn geval was dat slechts €25.000 hypotheek, de rest was via een volmacht.

Ik lees vandaag in de krant dat de rentevoeten voor leningen gaan stijgen met 0.20 % a 0.30 %.