lening vervroegd afbetalen?
TIP
lening vervroegd afbetalen?
Dag allen,
Situatie:
Ik betaal momenteel een lening af van mijn appartement (enige woning) met een geschatte verkoopwaarde van 225.000€.
De lening heb ik 2 jaar terug laten herschrijven (2,82% op 12 jaar). Momenteel heeft die nog een looptijd van ongeveer 10 jaar en een openstaande kapitaalschuld van 80.000€. Ik betaal ongeveer 800€/maand af.
Ik heb momenteel ongeveer 100.000€ spaargeld en het is mijn plan om ten laatste tegen eind 2017 een huis aan te kopen met mijn vriendin. (Indien wij een geschikt huis vinden kan dit eventueel ook morgen zijn.) Om dit te financieren zal ik mijn appartement verkopen, aangevuld met ons spaargeld en voor het resterende bedrag zal ik samen met mijn vriendin een lening aangaan.
Dus als we een huis kopen van bijvb. 450.000€ (kosten incl.) zal mijn inbreng, afhankelijk verkoopprijs appartement, 245.000 euro zijn, die van mijn vriendin bijvb. 35.000€, en zullen we samen lening aangaan voor de resterende 170.000€
Vragen:
Is het interessant om nu reeds mijn lening volledig af te betalen en dan af te wachten tot ik een geschikt huis vind om een nieuwe lening aan te gaan? Ik hou dan 20.000 € spaargeld over.
Of is het interessanter om dit pas op moment van nieuwe lening te doen en ondertussen verder af te betalen?
Waar moet ik mee rekening houden? Fiscaal, wederbeleggingsvergoeding, eventueel later overbruggingskrediet,…
Zijn er nog zaken waar ik rekening mee dien te houden?
Groeten,
Chargenta
Situatie:
Ik betaal momenteel een lening af van mijn appartement (enige woning) met een geschatte verkoopwaarde van 225.000€.
De lening heb ik 2 jaar terug laten herschrijven (2,82% op 12 jaar). Momenteel heeft die nog een looptijd van ongeveer 10 jaar en een openstaande kapitaalschuld van 80.000€. Ik betaal ongeveer 800€/maand af.
Ik heb momenteel ongeveer 100.000€ spaargeld en het is mijn plan om ten laatste tegen eind 2017 een huis aan te kopen met mijn vriendin. (Indien wij een geschikt huis vinden kan dit eventueel ook morgen zijn.) Om dit te financieren zal ik mijn appartement verkopen, aangevuld met ons spaargeld en voor het resterende bedrag zal ik samen met mijn vriendin een lening aangaan.
Dus als we een huis kopen van bijvb. 450.000€ (kosten incl.) zal mijn inbreng, afhankelijk verkoopprijs appartement, 245.000 euro zijn, die van mijn vriendin bijvb. 35.000€, en zullen we samen lening aangaan voor de resterende 170.000€
Vragen:
Is het interessant om nu reeds mijn lening volledig af te betalen en dan af te wachten tot ik een geschikt huis vind om een nieuwe lening aan te gaan? Ik hou dan 20.000 € spaargeld over.
Of is het interessanter om dit pas op moment van nieuwe lening te doen en ondertussen verder af te betalen?
Waar moet ik mee rekening houden? Fiscaal, wederbeleggingsvergoeding, eventueel later overbruggingskrediet,…
Zijn er nog zaken waar ik rekening mee dien te houden?
Groeten,
Chargenta
Re: lening vervroegd afbetalen?
Ik zou die lening momenteel laten voor wat ze is.
* Je wil tegen max 2017 een huis vinden. Het kan vroeger zijn, maar ook later? (Als je niet direct iets naar je zin vindt)
* Door de lening af te betalen, verlies je je belastingsvoordeel.
* Op die 2 jaar kan er nog vanalles gebeuren. Laat ons hopen van niet, maar er kan altijd een tegenslag zijn (relatie die stopt, grote kosten aan appartement, andere onverwachtte kosten?)
* Je wil tegen max 2017 een huis vinden. Het kan vroeger zijn, maar ook later? (Als je niet direct iets naar je zin vindt)
* Door de lening af te betalen, verlies je je belastingsvoordeel.
* Op die 2 jaar kan er nog vanalles gebeuren. Laat ons hopen van niet, maar er kan altijd een tegenslag zijn (relatie die stopt, grote kosten aan appartement, andere onverwachtte kosten?)
Mis geen enkele kans om te besparen.
Krijg de beste tips en aanbiedingen rechtstreeks in uw mailbox
Uitschrijven kan altijd. We respecteren uw privacy.
Re: lening vervroegd afbetalen?
Uit je bericht kan ik opmaken dat je als enige de afbetaling doet en dus ook als enige aanspraak maakt op het belastingsvoordeel.
Mocht je met twee de afbetaling dragen, dan had ik aangeraden om sowieso de lening terug te brengen tot het fiscaal optimale model (maandelijkse afbetaling terugbrengen tot het bedrag dat je maximaal kan inbrengen voor fiscale aftrek).
Als alleenontlener is het fiscale voordeel sowieso al maar half zo groot, dus is het mogelijk dat zelfs volledige terugbetaling voordeliger is dan gedeeltelijke.
Om dat te kunnen inschatten zou je volgende zaken eens moeten uitzoeken.
- Hoe lang betaal je deze lening reeds af? (Na 10 jaar vermindert het fiscaal in te brengen bedrag van 3040 euro naar 2280 euro.)
- Hoeveel bedraagt de wederbeleggingsvergoeding (3 maand intrest op afbetaling die je plant)
- Hoe hoog ligt de jaarlijkse intrestkost voor de komende 2-3 jaar?
- Staat je spaargeld momenteel ergens geparkeerd, wat brengt het momenteel op?
Mocht je met twee de afbetaling dragen, dan had ik aangeraden om sowieso de lening terug te brengen tot het fiscaal optimale model (maandelijkse afbetaling terugbrengen tot het bedrag dat je maximaal kan inbrengen voor fiscale aftrek).
Als alleenontlener is het fiscale voordeel sowieso al maar half zo groot, dus is het mogelijk dat zelfs volledige terugbetaling voordeliger is dan gedeeltelijke.
Om dat te kunnen inschatten zou je volgende zaken eens moeten uitzoeken.
- Hoe lang betaal je deze lening reeds af? (Na 10 jaar vermindert het fiscaal in te brengen bedrag van 3040 euro naar 2280 euro.)
- Hoeveel bedraagt de wederbeleggingsvergoeding (3 maand intrest op afbetaling die je plant)
- Hoe hoog ligt de jaarlijkse intrestkost voor de komende 2-3 jaar?
- Staat je spaargeld momenteel ergens geparkeerd, wat brengt het momenteel op?
Re: lening vervroegd afbetalen?
Zit een beetje in hetzelfde schuitje als topicstarter:
Lening aangegaan in 2012, 200.000€ op 25j aan 3,76%
in 2015 laten herzien, nog 183.000€ op 20j aan 1,98% (80.000 op mandaat)
Nu komt er eind dit jaar wat geld vrij dat lange tijd heeft vast gestaan op een termijnrekening en leek het misschien interessant om de lening wat vroeger af te betalen en mogelijk fiscaal te optimaliseren.
Via de calculator op 'vervroegd terugbetalen' geraak ik er echter niet meteen aan uit.
In de grafiek gaat de lijn van het fiscaal voordeel maximale korf ieder jaar in stijgende lijn, terwijl ik denk dat er voor de woonbonus geen indexatie meer van toepassing is sinds deze een Vlaamse bevoegdheid is geworden, of mis ik iets ?
Ook is er volgens de beschikbare info die te vinden is geen fiscale voordeel op het bedrag op mandaat, is het dan mogelijk om dit eerst af te betalen?
Lening aangegaan in 2012, 200.000€ op 25j aan 3,76%
in 2015 laten herzien, nog 183.000€ op 20j aan 1,98% (80.000 op mandaat)
Nu komt er eind dit jaar wat geld vrij dat lange tijd heeft vast gestaan op een termijnrekening en leek het misschien interessant om de lening wat vroeger af te betalen en mogelijk fiscaal te optimaliseren.
Via de calculator op 'vervroegd terugbetalen' geraak ik er echter niet meteen aan uit.
In de grafiek gaat de lijn van het fiscaal voordeel maximale korf ieder jaar in stijgende lijn, terwijl ik denk dat er voor de woonbonus geen indexatie meer van toepassing is sinds deze een Vlaamse bevoegdheid is geworden, of mis ik iets ?
Ook is er volgens de beschikbare info die te vinden is geen fiscale voordeel op het bedrag op mandaat, is het dan mogelijk om dit eerst af te betalen?
Re: lening vervroegd afbetalen?
Op het deel in dat mandaat heb je geen enkel fiscaal voordeel.
Het is dus interessant om dat eerst af te lossen.
Echter zijn er sommige banken (zelf geen ervaring, volgens hetgeen ik gehoord heb) die aflossingen enkel over de 2 delen gespreid zouden willen doen. Nochtans zijn die mandaten voor de bank risicovoller, dus zou je verwachten dat ze eerder die mandaten zouden willen laten aflossen.
Het is dus interessant om dat eerst af te lossen.
Echter zijn er sommige banken (zelf geen ervaring, volgens hetgeen ik gehoord heb) die aflossingen enkel over de 2 delen gespreid zouden willen doen. Nochtans zijn die mandaten voor de bank risicovoller, dus zou je verwachten dat ze eerder die mandaten zouden willen laten aflossen.
Re: lening vervroegd afbetalen?
En hoe zit het juist fiscaal?
Jaarlijks maximale inbreng 3040€ in de eerste 10 jaar als je geen 3 kids hebt (of 6080€ voor 2 ontleners) dat niet meer geïndexeerd wordt, dus zolang je meer dan 506€ per maand afbetaald (6080 / 12 maanden) is er geen vuiltje aan de lucht? (zonder rekening te houden met het deel op mandaat)
Jaarlijks maximale inbreng 3040€ in de eerste 10 jaar als je geen 3 kids hebt (of 6080€ voor 2 ontleners) dat niet meer geïndexeerd wordt, dus zolang je meer dan 506€ per maand afbetaald (6080 / 12 maanden) is er geen vuiltje aan de lucht? (zonder rekening te houden met het deel op mandaat)
Re: lening vervroegd afbetalen?
Je redenering klopt :
Eerste 10j is zit je dus aan bedrag van 3040 euro/persoon en daarna 2280 euro/persoon.
Voor een koppel komt dit neer op een mensualiteit van 506.66 euro en 380 euro.
Bedragen worden niet meer geïndexeerd en blijven dus onveranderd.Voor wie een hypotheeklening heeft afgesloten vóór 1 januari 2015 wordt het belastingvoordeel als volgt berekend:
- het basisbedrag is 2 280 euro (voor het aanslagjaar 2015);
- dit bedrag wordt verhoogd met 760 euro voor de eerste 10 jaar waarin u uw hypotheeklening terugbetaalt;
- daarbovenop komt nog 80 euro als u ten minste 3 kinderen ten laste hebt op 1 januari na het jaar waarin u uw lening bent aangegaan.
In totaal is dit dus maximum 3 120 euro per persoon (of 6.240 euro voor een gehuwd of wettelijk samenwonend koppel). Het voordeel is afhankelijk van het hoogste belastingpercentage dat u betaalt op uw inkomsten. Dat is tussen 30% en 50%. Als u in de belastingschijf zit van ca. 50 % (gemeentelijke opcentiemen inbegrepen) komt het belastingvoordeel op 1 560 euro per jaar (of 3 120 euro voor een koppel).
Eerste 10j is zit je dus aan bedrag van 3040 euro/persoon en daarna 2280 euro/persoon.
Voor een koppel komt dit neer op een mensualiteit van 506.66 euro en 380 euro.